Rachat de crédit de 60 000 € pour propriétaire : régime, durée et coût réel

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 7 novembre 2026

Vous êtes propriétaire, votre prêt immobilier touche à sa fin, mais plusieurs crédits à la consommation pèsent encore sur votre budget ? Un rachat de crédit pour propriétaire de 60 000 euros peut tout réunir en une seule mensualité. À ce montant, deux choix font toute la différence : le régime qui s’applique et la durée retenue. Voici un exemple chiffré pour bien les comprendre.

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Le profil type d’un rachat de crédit de 60 000 euros

Un dossier de 60 000 € mêle souvent un petit reste de prêt immobilier et plusieurs crédits à la consommation. C’est le cas de Marc et Sophie, 45 ans, propriétaires d’une maison achetée il y a 19 ans. Leurs crédits en cours :

• prêt immobilier : 21 000 € restant dus, à 1,6 %, encore 72 mois, soit 306 € par mois ;
• crédit travaux : 18 000 €, à 5,9 %, encore 60 mois, soit 347 € par mois ;
• crédit auto : 12 000 €, à 6,5 %, encore 48 mois, soit 285 € par mois ;
• deux crédits renouvelables : 5 000 € et 4 000 €, à 14,5 %, remboursés 180 € et 150 € par mois.

Au total : 60 000 € restant dus et 1 268 € par mois. S’ils ne changent rien, il leur reste environ 7 513 € d’intérêts à payer.

Régime immobilier ou consommation : la règle des 60 %

Le régime d’un rachat dépend de la part des crédits immobiliers dans le total. Si elle atteint au moins 60 %, le régime immobilier s’applique, avec un délai de réflexion de 10 jours. En dessous, c’est le régime de la consommation, avec 14 jours de rétractation.

Ici, le prêt immobilier représente 21 000 € sur 60 000 €, soit 35 %. Le rachat de Marc et Sophie relève donc du crédit à la consommation. Conséquence directe : le taux doit rester sous le seuil d’usure de 8,56 % applicable au quatrième trimestre 2026 aux crédits de plus de 6 000 €.

Ce point explique pourquoi les taux d’un rachat de 60 000 € sont souvent plus proches de ceux d’un crédit à la consommation que de ceux d’un prêt immobilier. Notre page sur le regroupement d’un prêt immobilier et de crédits conso détaille ce mécanisme.

Trois durées, trois coûts

Marc et Sophie regroupent les 60 000 € à 5,9 %, hors assurance. Nous avons calculé la mensualité avec la formule M = C × t ÷ (1 − (1 + t)^−n), puis le surcoût par rapport à leurs crédits actuels.

• Sur 7 ans : 874 € par mois. Intérêts : 13 386 €. Surcoût : environ 5 872 €.
• Sur 10 ans : 663 € par mois. Intérêts : 19 574 €. Surcoût : environ 12 060 €.
• Sur 12 ans : 582 € par mois. Intérêts : 23 867 €. Surcoût : environ 16 354 €.

Passer de 7 à 12 ans fait baisser la mensualité de 292 €. Mais le coût augmente de près de 10 500 €. Chaque année de plus se paie. Choisissez la durée la plus courte compatible avec votre budget. Notre article sur la durée d’un rachat de crédit vous aide à trouver cet équilibre.

Et si l’on gardait le prêt immobilier à part ?

Le prêt immobilier de Marc et Sophie est à 1,6 %. Le faire racheter à 5,9 % augmente son coût. Une autre piste consiste à regrouper seulement les crédits à la consommation, soit 39 000 €, à 6,1 % sur 7 ans, hors assurance.

• Mensualité du rachat : 572 €.
• Avec le prêt immobilier conservé : 572 € + 306 € = 878 € par mois pendant 6 ans, puis 572 € la dernière année.
• Surcoût par rapport à la situation actuelle : environ 2 540 €.

La mensualité est presque la même que dans le rachat global sur 7 ans (874 €). Mais le surcoût est divisé par plus de deux. Sur 10 ans, la même option donne 741 € par mois au départ, pour un surcoût d’environ 6 718 €.

Le rachat global garde un avantage : une seule mensualité et un seul interlocuteur. À vous de peser ce confort face au coût.

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Les indemnités de remboursement anticipé

Solder un crédit par anticipation peut entraîner des indemnités. Pour le prêt immobilier, elles sont plafonnées à 6 mois d’intérêts et à 3 % du capital restant dû. Pour Marc et Sophie, 6 mois d’intérêts représentent 168 €.

Pour un crédit à la consommation, le plafond est de 1 % du montant remboursé, ou 0,5 % s’il reste moins d’un an. Rien n’est dû si le montant remboursé sur 12 mois ne dépasse pas 10 000 €. Le crédit travaux peut donc coûter jusqu’à 180 € et le crédit auto jusqu’à 120 €. Ces sommes s’ajoutent au montant racheté ou se paient à part. Notre page sur les indemnités de remboursement anticipé détaille ces règles.

L’effet sur le taux d’endettement

Marc et Sophie gagnent 3 600 € nets par mois. Aujourd’hui, leurs crédits représentent 35,2 % de leurs revenus. Après un rachat global sur 7 ans, le taux passe à 24,3 %. Sur 10 ans, il descend à 18,4 %.

Ce taux n’est pas le seul critère. Le prêteur regarde aussi le reste à vivre et la stabilité des revenus. Pour faire le calcul avec vos chiffres, utilisez notre calculatrice de taux d’endettement.

Faut-il une garantie sur la maison ?

Sous le régime de la consommation, et pour 60 000 €, le prêteur ne demande pas toujours de garantie sur le logement. Il peut en proposer une selon le profil et la durée. Si c’est le cas, les frais de garantie s’ajoutent au coût total. Comparez toujours les offres sur leur TAEG, qui inclut ces frais.

Notez aussi qu’aucun versement ne peut être exigé par un intermédiaire avant le déblocage des fonds.

En conclusion

Un rachat de 60 000 € relève souvent du régime de la consommation, car la part immobilière reste sous 60 %. Le choix de la durée pèse lourd sur le coût total. Garder à part un prêt immobilier à taux bas peut aussi réduire le surcoût. Pour comparer ces scénarios avec vos propres chiffres, faites votre simulation de rachat de crédit. Vous trouverez d’autres repères dans nos guides du rachat de crédit pour propriétaire.

Questions fréquentes

Un rachat de 60 000 € est-il un crédit immobilier ?

Seulement si les crédits immobiliers représentent au moins 60 % du total. Sinon, il suit le régime du crédit à la consommation.

Quelle durée choisir pour 60 000 € ?

La plus courte que votre budget permet. Dans notre exemple, passer de 7 à 12 ans coûte près de 10 500 € de plus.

Peut-on garder son prêt immobilier en dehors du rachat ?

Oui. C’est souvent intéressant quand son taux est bas et qu’il se termine dans quelques années.

Le régime de la consommation est-il moins protecteur ?

Non, il offre d’autres protections, dont un délai de rétractation de 14 jours après la signature.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.