Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 30 octobre 2026
Vous êtes propriétaire et votre compte passe sous zéro presque tous les mois ? Un découvert permanent finit par peser lourd, même s’il paraît modeste. Un rachat de crédit pour propriétaire peut l’intégrer avec vos autres prêts et remettre votre compte à zéro. Voici comment procéder, ce que cela coûte et comment éviter que le découvert ne revienne.
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Le découvert permanent : un crédit qui ne dit pas son nom
Une autorisation de découvert est une forme de crédit. Chaque jour passé sous zéro génère des intérêts, appelés agios. Leur taux est en général bien plus élevé que celui d’un prêt immobilier ou d’un prêt personnel.
Le problème vient surtout de la durée. Un découvert ponctuel coûte peu. Un découvert présent toute l’année devient une charge fixe. Il s’ajoute à vos mensualités, sans date de fin.
Comment estimer vos agios
Regardez vos relevés des douze derniers mois. Repérez :
- le solde négatif moyen ;
- le nombre de jours passés à découvert ;
- le montant des agios prélevés chaque trimestre ;
- les éventuels frais liés au fonctionnement du compte.
Exemple simple : un découvert moyen de 3 000 € toute l’année, au taux de 16 %, coûte environ 480 € d’agios par an. Sur quatre ans, cela représente près de 1 920 €, sans jamais réduire le découvert lui-même. Pour comprendre la mécanique, voyez notre page sur le calcul des intérêts.
Comment le découvert entre dans un rachat de crédit
Le découvert est intégré comme un crédit à solder. Le nouveau prêt verse la somme nécessaire sur votre compte. Votre solde revient à zéro le jour du déblocage des fonds.
Le prêteur se base sur un montant précis. Il vous demandera vos derniers relevés de compte. Le montant retenu est souvent celui du découvert constaté, parfois arrondi pour couvrir les agios en cours.
En général, le découvert est regroupé avec d’autres crédits : prêt immobilier, prêt auto, prêt personnel. Pour un propriétaire, l’intégration du prêt immobilier permet d’étaler l’ensemble sur une durée plus longue. Notre guide pour regrouper prêt immobilier et crédits conso détaille ce montage.
Exemple chiffré : un couple propriétaire
M. et Mme L. sont propriétaires de leur maison. Ils remboursent :
- un prêt immobilier : 140 000 € restants sur 20 ans, au taux de 4,30 %, soit 870,67 € par mois ;
- un prêt auto : 11 000 € restants sur 48 mois, au taux de 6,5 %, soit 260,86 € par mois ;
- un découvert permanent d’environ 3 000 €, au taux de 16 %.
La situation actuelle
Leurs mensualités atteignent 1 131,53 € hors assurance, plus environ 40 € d’agios par mois. Les intérêts restants sont de 68 959,96 € sur le prêt immobilier et de 1 521,50 € sur le prêt auto. Si le découvert dure encore quatre ans, il faut ajouter environ 1 920 € d’agios. Coût restant estimé : 72 401,45 €.
Le montage du rachat
- Capital à solder : 140 000 + 11 000 + 3 000 = 154 000 €.
- Indemnités de remboursement anticipé sur le prêt immobilier : six mois d’intérêts, soit 3 010 €. C’est moins que 3 % du capital restant dû (4 200 €), donc ce montant s’applique.
- Frais de dossier : 1 500 €. Frais de garantie : 1 800 €.
- Montant financé : 160 310 €.
La part immobilière dépasse 60 % de l’opération. Le régime du crédit immobilier s’applique donc, avec un délai de réflexion de 10 jours.
Le résultat
Nouveau prêt sur 20 ans, au taux nominal de 3,70 % :
- Mensualité : 946,29 € hors assurance, soit 185,24 € de moins par mois, et plus d’agios.
- Assurance supposée : 33,40 € par mois.
- TAEG, frais et assurance compris : 4,43 %, sous le seuil de l’usure de 5,40 % (taux fixe de 20 ans et plus).
- Coût total hors assurance (intérêts, indemnités et frais) : 73 110,34 €.
Le coût total est proche de la situation actuelle : environ 709 € de plus. Le gain se lit surtout dans le budget mensuel et dans la fin des agios. Attention : le prêt auto se serait terminé dans quatre ans. Après cette date, l’ancienne mensualité aurait été plus basse que la nouvelle. Ce point doit entrer dans votre décision.
Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.
Après le rachat : garder un compte à zéro
Le rachat ne sert à rien si le découvert revient six mois plus tard. Quelques réflexes aident à tenir dans la durée.
- Réduisez l’autorisation de découvert. Demandez à votre banque de baisser le plafond, voire de le supprimer.
- Calez la date de prélèvement. Choisissez une date juste après le versement de vos revenus.
- Prévoyez une marge. Gardez sur le compte une petite réserve pour les dépenses imprévues.
- Suivez vos dépenses. Un court point chaque semaine évite les mauvaises surprises.
- Anticipez les grosses échéances. Impôts, taxe foncière, assurances : répartissez-les sur l’année.
Vous pouvez aussi demander, dans le rachat, une petite enveloppe de trésorerie. Elle doit rester raisonnable, car elle augmente le capital emprunté et donc le coût total.
Les critères étudiés par le prêteur
Un découvert régulier n’empêche pas un rachat. Le prêteur regarde l’ensemble du dossier :
- la stabilité de vos revenus ;
- votre taux d’endettement après l’opération, avec une référence de 35 % des revenus nets assurance comprise ;
- votre reste à vivre ;
- la valeur de votre bien et les garanties possibles ;
- la tenue de vos comptes sur les derniers mois.
Pour estimer votre situation, utilisez notre calculatrice de taux d’endettement. Pour tester plusieurs durées, consultez aussi notre page pour calculer la mensualité d’un rachat de crédit.
Conclusion
Intégrer un découvert dans un rachat de crédit permet de remettre votre compte à zéro et de supprimer les agios. Pour un propriétaire, l’opération peut aussi alléger le budget en regroupant le prêt immobilier. Comparez toujours le coût total, et prenez des mesures pour que le découvert ne revienne pas. Pour connaître vos chiffres, lancez une simulation de rachat de crédit. D’autres repères vous attendent dans nos guides du rachat de crédit pour propriétaire.
Questions fréquentes
Peut-on faire un rachat de crédit uniquement pour un découvert ?
C’est rare. Le découvert est le plus souvent intégré avec d’autres crédits. Seul, son montant est en général trop faible pour justifier une opération de ce type.
Que devient mon autorisation de découvert après le rachat ?
Elle reste en place, sauf si vous demandez sa modification. Il est conseillé de réduire son plafond pour éviter de retomber dans le même schéma.
Le découvert est-il compté dans la part immobilière ?
Non. Le découvert fait partie de la part non immobilière. C’est le poids du prêt immobilier dans l’opération qui détermine le régime applicable.
Les agios en cours sont-ils intégrés ?
Ils peuvent l’être si le montant à solder est calculé pour les couvrir. Vérifiez le décompte de votre banque à la date prévue du déblocage.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.