Financer une cuisine ou une salle de bains quand on est propriétaire : épargne, prêt travaux ou trésorerie d’un rachat de crédit

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 7 novembre 2026

Quand on est propriétaire, refaire la cuisine ou la salle de bains fait partie des projets les plus fréquents. Ces travaux améliorent le confort au quotidien, mais leur budget grimpe vite. Pour les financer, vous pouvez puiser dans votre épargne, souscrire un prêt travaux ou ajouter une trésorerie dans un rachat de crédit pour propriétaire. Voici un comparatif chiffré, coût total compris.

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Combien coûtent ces travaux ?

Les ordres de prix publiés en 2025 et 2026 par des plateformes de devis travaux donnent les repères suivants. Ils restent indicatifs.

Cuisine équipée posée

• entrée de gamme : de 2 000 à 4 000 € environ ;
• milieu de gamme : de 4 000 à 11 500 € environ ;
• haut de gamme : de 11 000 à 25 000 € environ.

Salle de bains rénovée

• petite pièce de 4 à 5 m² : de 3 500 à 6 500 € environ ;
• pièce moyenne de 6 à 10 m² : de 5 500 à 12 000 € environ.

Le déplacement des arrivées d’eau, l’électricité et la qualité des matériaux font varier la facture. Comparez plusieurs devis détaillés avant de choisir votre financement.

Existe-t-il des aides ?

Une cuisine ou une salle de bains n’est pas un travail d’économie d’énergie. Elle n’ouvre donc pas droit à MaPrimeRénov’ ni à l’éco-PTZ. Une exception existe pour l’adaptation du logement à l’âge ou au handicap : MaPrimeAdapt’.

• elle concerne les personnes de 70 ans et plus, celles de 60 à 69 ans en perte d’autonomie, et les personnes en situation de handicap selon des critères précis ;
• elle est réservée aux ménages aux revenus modestes ou très modestes, pour la résidence principale ;
• les travaux sont plafonnés à 22 000 € HT ; l’aide couvre 70 % pour les revenus très modestes et 50 % pour les revenus modestes ;
• elle finance par exemple le remplacement d’une baignoire par une douche de plain-pied, des barres d’appui ou un WC surélevé.

Le guichet a rouvert le 23 février 2026, mais les délais de traitement sont longs. Faites la demande sur le site France Rénov’ avant de commencer les travaux.

Exemple chiffré : 18 000 € pour une cuisine et une salle de bains

Un couple propriétaire veut refaire sa cuisine, pour 9 000 €, et sa salle de bains, pour 9 000 €. Il compare trois solutions. Les taux sont des hypothèses d’exemple, hors assurance et hors frais.

• Prêt travaux de 18 000 € sur 7 ans à 5,5 % : mensualité de 258,66 €. Intérêts : environ 3 728 €. Total remboursé : environ 21 728 €.
• Trésorerie de 18 000 € dans un rachat sur 20 ans à 4,5 % : la part liée aux travaux représente 113,88 € par mois. Intérêts : environ 9 330 €. Total remboursé : environ 27 330 €.
• Apport de 6 000 € et prêt travaux de 12 000 € sur 5 ans à 5,5 % : mensualité de 229,21 €. Intérêts : environ 1 753 €. Total remboursé, apport compris : environ 19 753 €.

Le rachat donne la mensualité la plus basse, mais il coûte environ 5 600 € de plus que le prêt travaux sur 7 ans. Par rapport à la solution avec apport, l’écart dépasse 7 500 €. Une cuisine ou une salle de bains s’use et finit par être refaite. Les financer sur vingt ans, c’est risquer de rembourser encore l’équipement au moment de le changer.

Le rachat ajoute en plus des frais de dossier, de garantie et parfois des indemnités sur les crédits remboursés. Pour un crédit à la consommation, elles sont limitées à 1 % du montant remboursé, ou 0,5 % s’il reste moins d’un an. Elles ne sont pas dues si le montant remboursé sur 12 mois ne dépasse pas 10 000 €. Notre article sur les indemnités de remboursement anticipé donne le détail.

Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.

Rachat de crédit avec trésorerie pour cuisine et salle de bain : quand se justifie-t-il

Le rachat avec trésorerie devient intéressant si vous remboursez déjà plusieurs crédits à la consommation. Ajouter un prêt travaux de plus pourrait alors alourdir votre budget. Le regroupement permet de tout réunir en une seule mensualité, travaux compris.

Dans ce cas, le bon calcul porte sur l’opération entière. Additionnez ce qu’il vous reste à payer sur vos crédits actuels, puis comparez avec le coût total du nouveau prêt. Réduire la durée de quelques années diminue nettement le surcoût. Pour savoir quels crédits peuvent être repris, lisez notre guide sur les crédits que l’on peut regrouper. Notre page sur le rachat de crédit pour travaux détaille aussi la démarche.

Les règles à connaître

• Taux d’endettement : la limite est de 35 % des revenus nets, assurance comprise, sur 25 ans maximum. Vérifiez votre situation avec notre calculatrice de taux d’endettement.
• Règle des 60 % : si vous n’avez pas de prêt immobilier dans le rachat, ou si la part immobilière est inférieure à 60 %, le rachat suit le régime du crédit à la consommation. Vous disposez alors de 14 jours de rétractation. Au-delà de 60 %, c’est le régime immobilier, avec 10 jours de réflexion.
• Usure : au quatrième trimestre 2026, le taux d’usure est de 8,56 % pour un crédit à la consommation de plus de 6 000 €.
• Aucun versement ne peut être exigé par un intermédiaire avant le déblocage des fonds.

Cet article compare les financements d’une cuisine ou d’une salle de bains réalisées ensemble. Pour un seul de ces chantiers, voyez nos guides du rachat de crédit pour travaux de cuisine et du rachat de crédit pour une salle de bain.

Conclusion

Pour une cuisine ou une salle de bains, l’épargne et le prêt travaux court restent les solutions les moins chères. MaPrimeAdapt’ peut alléger la facture si vous adaptez votre salle de bains à l’âge ou au handicap. La trésorerie d’un rachat de crédit baisse la mensualité mais allonge la durée et augmente le coût total. Elle a surtout du sens si vos crédits actuels méritent d’être regroupés. Pour mesurer votre marge, faites une simulation de rachat de crédit et consultez nos guides sur le rachat de crédit pour propriétaire.

Questions fréquentes

Peut-on obtenir MaPrimeRénov’ pour une salle de bains ?

Non, la rénovation d’une salle de bains n’est pas un travail d’économie d’énergie. En revanche, MaPrimeAdapt’ peut financer une adaptation, comme une douche de plain-pied, sous conditions d’âge ou de handicap et de revenus.

Quelle durée choisir pour financer une cuisine ?

La plus courte que votre budget permet. Dans notre exemple, 18 000 € coûtent environ 3 728 € d’intérêts sur 7 ans, contre 9 330 € sur 20 ans.

Le rachat de crédit avec trésorerie est-il un crédit immobilier ?

Cela dépend de sa composition. Si la part immobilière atteint au moins 60 % du total, il suit le régime immobilier. Sinon, il relève du crédit à la consommation.

Peut-on mélanger épargne et crédit ?

Oui, et c’est souvent la solution la plus économique. Un apport réduit le montant emprunté et donc les intérêts. Gardez néanmoins une épargne de précaution.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.