Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 9 novembre 2026
Pour une famille de trois enfants propriétaire à Sens, les dépenses imprévues finissent souvent sur un crédit renouvelable, puis sur un deuxième. Ajoutés au prêt de la maison et à celui de la voiture, ces petits montants coûtent cher chaque mois. Le rachat de crédit pour propriétaire les solde en une fois et peut aussi être l’occasion de revoir l’assurance du prêt, souvent surpayée.
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Le marché immobilier à Sens en chiffres
Sous-préfecture de l’Yonne et ville-centre de la Communauté d’agglomération du Grand Sénonais, Sens compte 27 106 habitants d’après la population de référence INSEE 2023 reprise par Habity. Sa population progresse légèrement, d’environ 0,4 % par an selon la même source.
Une seule source détaillée par type de bien a été retenue ici. Selon Habity, qui exploite les DVF+ 2025 du Cerema, le mètre carré s’échange en moyenne à 1 848 € pour une maison et à 1 680 € pour un appartement, soit 1 750 € tous biens confondus. Les prix ont augmenté de 14 % en cinq ans, et la courbe publiée passe de 1 489 €/m² en 2015 à 1 748 €/m² en 2025. Environ 367 biens changent de main chaque année.
Le taux de taxe foncière s’établit à 63,55 %, selon les données REI 2025 de la DGFiP présentées par Habity. Avec une maison familiale de grande surface, ce poste mérite d’être intégré à tout calcul de budget.
Famille nombreuse : regrouper et changer d’assurance
Les crédits renouvelables sont les plus coûteux du budget familial : leur taux est élevé et le capital baisse lentement. Les reprendre dans un prêt garanti par la maison réduit leur coût. Autre levier souvent négligé : la loi Lemoine, votée en 2022, autorise à résilier et remplacer l’assurance d’un crédit immobilier quand on le souhaite. À l’occasion d’un regroupement, une assurance individuelle choisie par le couple coûte parfois bien moins que le contrat groupe d’origine.
Exemple : Mickaël et Aurélie, 39 et 37 ans, trois enfants, maison de 120 m²
Mickaël, chef d’équipe dans le BTP, et Aurélie, préparatrice en pharmacie (prénoms fictifs), gagnent 4 600 € nets par mois. Leur maison de 120 m² vaut à peu près 221 800 € au prix moyen Habity des maisons (1 848 €/m²). Leurs engagements :
- prêt immobilier : 128 000 € restants, 930 € par mois dont 70 € d’assurance, encore 18 ans ;
- crédit pour un monospace sept places : 18 000 €, 400 € par mois, 48 mois ;
- premier crédit renouvelable : 7 000 €, 230 € par mois ;
- second crédit renouvelable : 4 500 €, 160 € par mois ;
- prêt personnel : 10 000 €, 260 € par mois, 42 mois.
Le coût total de ce rachat de crédit à Sens
Au total, 1 980 € partent chaque mois, soit 43,0 % des revenus du foyer. Avec trois enfants, le reste à vivre ne laisse plus aucune réserve.
Hypothèse étudiée : un prêt de 172 400 € (167 500 € de capital, 2 000 € d’indemnités sur le prêt immobilier, 2 900 € de frais de dossier et de garantie), à 3,70 % fixe sur 21 ans, avec une assurance individuelle à 38 € par mois pour les deux conjoints, contre 70 € aujourd’hui.
- échéance mensuelle : 1 023 €, assurance comprise, soit 957 € de moins ;
- taux d’endettement : 22,2 % ;
- somme financée égale à 77,7 % de l’estimation de la maison ;
- TAEG estimé à 4,39 %, sous l’usure de 5,40 % applicable fin 2026 aux prêts immobiliers fixes de 20 ans ou plus.
Le bilan : en allant au bout de chaque contrat, le couple aurait versé 243 780 €. Avec le prêt unique, il versera 257 796 €, soit 14 016 € de surcoût et trois ans de remboursement supplémentaires par rapport au prêt de la maison. Ce surcoût est modéré par rapport à la durée, pour deux raisons : les renouvelables disparaissent et l’assurance coûte 32 € de moins chaque mois. Sans ce changement d’assurance, l’écart serait nettement plus élevé.
Avec 74,2 % du financement consacré au prêt immobilier, soit plus que les 60 % visés par l’article R. 314-18, l’opération est soumise aux règles du crédit immobilier. Mickaël et Aurélie auraient l’offre en main dix jours pleins avant de pouvoir la retourner signée.
Comment se passe votre rachat de crédit depuis Sens
StopCredits ne tient aucune permanence dans l’Yonne. Les conseillers travaillent depuis notre siège de Fargues-Saint-Hilaire, en Gironde, et suivent les familles sénonaises à distance, du premier appel à la signature électronique. L’étude est gratuite. Nous comparons aussi votre assurance actuelle à des contrats individuels, en vérifiant que les garanties restent équivalentes, comme la loi l’exige.
Pièces à rassembler : fiches de paie des deux parents, avis d’imposition, livret de famille, offre de prêt et conditions de l’assurance actuelle, relevés des crédits renouvelables, relevés de compte et acte de propriété.
Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.
Pour compléter : notre dossier sur l’assurance emprunteur, le guide du rachat de crédits et la page sur le regroupement d’un prêt immobilier et de crédits conso. Nous travaillons également pour des propriétaires d’Auxerre et de Troyes ; voir toutes nos villes.
Questions fréquentes
Que deviennent nos deux réserves renouvelables une fois soldées ?
Elles doivent normalement être fermées : le prêteur exige en général la clôture des réserves soldées ; les garder ouvertes reviendrait à risquer un nouvel endettement, ce qui annulerait l’effort.
Peut-on changer d’assurance sans regrouper ses crédits ?
Oui, la loi le permet pour un prêt immobilier, à tout moment. Le rachat de crédit est simplement une bonne occasion de le faire, puisque tous les contrats sont revus en même temps.
Les allocations familiales comptent-elles dans les revenus ?
Certains prêteurs les intègrent partiellement, d’autres non, notamment lorsque les enfants approchent de l’âge où elles cessent. Dans notre exemple, seuls les salaires ont été retenus.
Sources des données locales : fiche Habity de Sens (population de référence INSEE 2023 et croissance annuelle, prix DVF+ Cerema 2025 et série 2015-2025, nombre de ventes, taux de taxe foncière issu du REI 2025 de la DGFiP) ; plafonds de l’usure du T4 2026.
StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.