Vous êtes propriétaire, vous avez des crédits en cours et un projet en tête : une nouvelle cuisine, une pompe à chaleur, une extension, des études pour un enfant ? Le rachat de crédit propriétaire avec trésorerie regroupe vos prêts en un seul et ajoute une somme supplémentaire pour financer ce projet, le tout dans une mensualité unique.
Plutôt que d’empiler un crédit de plus, vous profitez de la valeur de votre maison pour financer votre projet, souvent à un taux immobilier, avec un budget mensuel maîtrisé.
Comment fonctionne la trésorerie dans un rachat de crédit propriétaire
Le principe est simple : la banque finance un montant supérieur à vos crédits en cours. La différence vous est versée.
Montant financé = crédits rachetés + frais de l’opération + trésorerie pour votre projet
Dans la pratique, beaucoup de banques distinguent deux parts dans le même prêt :
- une part « regroupement », qui rembourse vos crédits existants ;
- une part « projet » ou « travaux », qui finance votre trésorerie, parfois à un taux un peu différent.
Vous n’avez pourtant qu’une seule mensualité et un seul interlocuteur.
Un point à surveiller : la règle des 60 %. La trésorerie s’ajoute au total financé. Elle fait donc baisser la part de votre prêt immobilier dans l’ensemble. Si cette part reste à 60 % ou plus, l’opération relève du crédit immobilier, avec des taux plus bas et des durées plus longues. En dessous, elle relève du crédit à la consommation. Nous calculons ce seuil avec vous pour trouver le bon montant de trésorerie. Pour en savoir plus : regrouper son prêt immobilier et ses crédits conso quand on est propriétaire.
Quels projets financer, et combien obtenir ?
Les projets les plus fréquents chez nos clients propriétaires
- Travaux dans la maison : cuisine, salle de bain, carrelage, toiture, ravalement de façade, fenêtres.
- Rénovation énergétique : pompe à chaleur, isolation par l’extérieur, menuiseries. La trésorerie peut compléter les aides publiques.
- Agrandissement : extension, véranda, aménagement de combles.
- Extérieurs : piscine, terrasse, clôture.
- Projets familiaux : aider un enfant à s’installer, financer ses études, changer de véhicule.
Combien peut-on obtenir ?
Il n’existe pas de montant fixe. Trois éléments décident :
- La valeur de votre maison et ce qu’il reste à rembourser dessus : c’est la marge qui sert de garantie.
- Votre capacité de remboursement : la nouvelle mensualité doit laisser un reste à vivre confortable.
- Le projet lui-même : pour des travaux, la banque demande en général les devis des artisans. Une partie peut aussi être accordée en trésorerie libre, sans justificatif d’utilisation, mais dans des proportions plus limitées.
Dans le dossier présenté ci-dessous, nos clients ont obtenu près de 40 000 € pour leurs travaux et environ 5 300 € de trésorerie libre.
Un dossier réel : 40 000 € de travaux pour un couple propriétaire
M. et Mme X, tous deux en CDI, gagnent 5 318 € par mois. Ils sont propriétaires d’une maison estimée 330 000 €. Ils remboursent deux prêts immobiliers et un prêt personnel, et souhaitent réaliser 40 000 € de travaux.
| Avant | Après le rachat de crédit avec trésorerie | |
|---|---|---|
| Crédits en cours | 102 896 € | rachetés |
| Mensualité de crédits | 1 567 € | 989,20 € hors assurance |
| Trésorerie pour les travaux | — | 39 748,81 € |
| Trésorerie libre | — | 5 294 € |
| Montant financé | — | 156 000 € sur 15 ans |
| Taux nominal | — | 1,40 % (part regroupement) · 2,80 % (part travaux) |
| TAEG | — | 2,53 % · 4,01 % |
Résultat : 578 € de moins chaque mois et 45 000 € disponibles pour leurs projets.
Ce financement intègre les frais de dossier de la banque (1 900 €), la commission de l’intermédiaire (7 000 €) et les frais d’acte notarié et d’hypothèque (2 895 €). Le coût total hors assurance facultative est de 22 055,45 €. L’offre date du 8 janvier 2022 : les taux étaient alors plus bas qu’aujourd’hui, et un dossier identique serait financé à un taux plus élevé en 2026.
Conditions, justificatifs et coûts
Les conditions
- Être propriétaire, avec ou sans crédit en cours sur le bien.
- Des revenus stables et un budget qui reste équilibré après l’opération.
- Un TAEG, frais et assurance compris, sous le taux d’usure du trimestre.
Les justificatifs
En plus des pièces habituelles (identité, revenus, avis d’imposition, relevés de compte, tableaux d’amortissement, titre de propriété), la banque demande pour la part projet :
- les devis des artisans pour des travaux ;
- un bon de commande ou une facture pro forma pour un équipement ;
- pour la trésorerie libre, aucun justificatif d’utilisation, mais un montant plus limité.
Les coûts
Aux frais d’un rachat de crédit classique (indemnités de remboursement anticipé, garantie, frais de dossier, commission) s’ajoutent les intérêts sur la trésorerie elle-même. Comme pour tout regroupement, une mensualité plus basse sur une durée plus longue augmente le coût total. Nous vous présentons toujours la mensualité et le coût total, avec et sans trésorerie, pour que vous décidiez en connaissance de cause. Voir aussi notre guide complet du rachat de crédit propriétaire.
Questions fréquentes
Peut-on obtenir de la trésorerie si sa maison est déjà payée ?
Oui. Votre maison peut servir de garantie à un prêt hypothécaire qui finance votre projet et, si besoin, regroupe vos crédits conso.
La trésorerie peut-elle compléter des aides à la rénovation ?
Oui. Pour une pompe à chaleur ou une isolation, la trésorerie finance souvent le reste à charge après les aides publiques. Les montants des aides changent régulièrement : nous les vérifions avec vous au moment du projet.
Vaut-il mieux un prêt travaux séparé ?
Si vous n’avez pas d’autres crédits et que votre budget supporte une mensualité de plus, un prêt travaux peut suffire. Si vous avez déjà plusieurs crédits, les regrouper avec la trésorerie donne en général une mensualité plus légère.
Comment faire une simulation ?
Indiquez vos crédits en cours, vos revenus et le montant de votre projet dans notre simulation en ligne : nous revenons vers vous avec une étude de faisabilité.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, mandataire d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement immatriculé à l’ORIAS sous le n° 22005605 (www.orias.fr).
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit. Si votre prêt est garanti par une hypothèque, votre bien peut être saisi en cas de non-remboursement.