Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 30 octobre 2026
Vous êtes propriétaire et vous remboursez plusieurs crédits renouvelables en même temps ? Ces réserves d’argent sont pratiques, mais elles coûtent cher et leur durée reste floue. Un rachat de crédit pour propriétaire permet de les remplacer par un seul prêt, à taux fixe et à durée connue. Voici comment cela fonctionne, ce qu’il faut fermer et ce que cela change vraiment, chiffres à l’appui.
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Pourquoi un crédit renouvelable coûte cher
Un crédit renouvelable fonctionne comme une réserve. Vous l’utilisez, vous remboursez, puis le montant remboursé redevient disponible. Ce mécanisme a trois effets.
- Un taux élevé. Les petites réserves ont souvent les taux les plus hauts du crédit à la consommation.
- Une mensualité faible. Elle rassure, mais elle rembourse peu de capital chaque mois. Une grande part sert à payer les intérêts.
- Une durée qui s’allonge. Chaque nouvelle utilisation repousse la fin du remboursement.
Les intérêts sont calculés chaque mois sur le capital restant. Plus ce capital baisse lentement, plus la facture grimpe. Pour mieux comprendre ce calcul, consultez notre page sur la façon dont sont calculés les intérêts.
Ce que le regroupement change pour un propriétaire
Le regroupement consiste à solder vos réserves et vos autres prêts à la consommation avec un nouveau crédit unique. Vous obtenez :
- une seule mensualité, fixe ;
- un taux fixe, connu dès l’offre ;
- une date de fin précise ;
- un seul interlocuteur.
En tant que propriétaire, vous avez un choix de plus : intégrer ou non votre prêt immobilier. Si celui-ci a un taux bas, il est souvent préférable de le garder à part. On regroupe alors uniquement les crédits à la consommation. C’est le cas de notre exemple. Si vous voulez aussi intégrer le prêt immobilier, lisez notre guide pour regrouper prêt immobilier et crédits conso.
Pour savoir quels contrats peuvent entrer dans l’opération, voyez ce que l’on peut regrouper dans un rachat de crédits à la consommation.
Exemple chiffré : trois réserves et un prêt personnel
Prenons M. et Mme D., propriétaires de leur maison. Leur prêt immobilier, à taux bas, reste en dehors de l’opération. Ils remboursent par ailleurs :
- une réserve de 3 000 €, utilisée à hauteur de 2 800 €, au taux de 21 %, à 90 € par mois ;
- une réserve de 5 000 €, utilisée à hauteur de 4 600 €, au taux de 15 %, à 140 € par mois ;
- une réserve de 8 000 €, utilisée à hauteur de 7 600 €, au taux de 8,4 %, à 180 € par mois ;
- un prêt personnel : 9 000 € restants sur 36 mois, au taux de 6,9 %, soit 277,48 € par mois.
La situation actuelle
Le total restant dû est de 24 000 €. Les mensualités atteignent 687,48 € par mois. Sans aucune nouvelle utilisation des réserves, les remboursements dureraient 46, 43 et 51 mois. Les intérêts restants s’élèveraient à environ 5 068 € au total.
Ce chiffre suppose une discipline parfaite. Dans la pratique, une réserve qui se reconstitue est souvent réutilisée. Le coût réel est alors plus élevé.
Après le regroupement
Le couple finance 24 500 € : les 24 000 € à solder et 500 € de frais de dossier. Hypothèses : durée de 60 mois, taux nominal de 6,2 %, sans assurance dans cet exemple.
- Mensualité : 475,94 €, soit 211,54 € de moins par mois.
- Total remboursé : 28 556,13 €.
- Coût total (intérêts et frais) : 4 556,13 €.
- TAEG : 7,30 %, sous le seuil de l’usure de 8,56 % applicable aux crédits à la consommation de plus de 6 000 €.
Dans ce cas, le coût total baisse d’environ 512 € et la mensualité diminue nettement. La contrepartie : 60 mois de remboursement, contre 51 mois au plus aujourd’hui. Ce résultat dépend des taux de départ. Avec des réserves moins chères ou une durée plus longue, le regroupement peut coûter plus cher au total. Il faut donc toujours comparer le coût total, pas seulement la mensualité.
Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.
Clôturer les réserves : l’étape à ne pas oublier
Solder un crédit renouvelable ne le ferme pas automatiquement. Le contrat peut rester ouvert, avec une réserve de nouveau disponible. Si vous la réutilisez, vous recréez la charge que vous venez de supprimer.
Voici la marche à suivre :
- Après le déblocage des fonds, vérifiez que chaque réserve est bien soldée.
- Envoyez à chaque prêteur une demande écrite de résiliation du contrat, de préférence en recommandé avec accusé de réception.
- Demandez une confirmation écrite de la clôture.
- Détruisez les cartes associées aux réserves.
- Conservez ces courriers avec votre offre de regroupement.
Cette étape protège votre budget. Elle rassure aussi le nouveau prêteur, qui finance justement la fin de ces réserves.
Les points à vérifier avant de vous lancer
Le régime juridique de l’opération
Quand la part immobilière représente au moins 60 % de l’opération, le régime du crédit immobilier s’applique, avec un délai de réflexion de 10 jours. Sinon, c’est le régime du crédit à la consommation, avec 14 jours de rétractation. Dans notre exemple, sans prêt immobilier, c’est donc le second régime.
Votre taux d’endettement
Le prêteur regarde vos charges par rapport à vos revenus. La référence de marché est de 35 % des revenus nets, assurance comprise. Pour faire le point, utilisez notre calculatrice de taux d’endettement.
Les frais
Comparez les frais de dossier et les éventuelles indemnités prévues par vos contrats actuels. Aucun versement ne peut être demandé par un intermédiaire avant le déblocage des fonds (article L. 519-6 du Code monétaire et financier).
La durée choisie
Une durée trop longue fait baisser la mensualité mais augmente le coût total. Visez la durée la plus courte compatible avec votre budget.
Conclusion
Pour un propriétaire, regrouper ses crédits renouvelables apporte de la clarté : un taux fixe, une mensualité stable et une date de fin. Le gain dépend de vos taux actuels et de la durée retenue. La clôture effective des réserves fait partie de l’opération. Pour connaître votre situation, faites une simulation de rachat de crédit. Vous trouverez d’autres repères dans nos guides du rachat de crédit pour propriétaire.
Questions fréquentes
Peut-on regrouper uniquement des crédits renouvelables ?
Oui. Le regroupement peut porter seulement sur des crédits à la consommation. Votre prêt immobilier peut rester en dehors s’il est plus avantageux de le conserver.
Faut-il fermer les réserves après le regroupement ?
Oui, c’est fortement recommandé. Le remboursement total ne clôture pas toujours le contrat. Demandez la résiliation par écrit à chaque prêteur.
Le regroupement coûte-t-il toujours moins cher ?
Non. Tout dépend des taux de départ et de la durée. Une mensualité plus basse peut cacher un coût total plus élevé. Comparez toujours le coût total avant de signer.
Mon prêt immobilier doit-il être intégré ?
Pas forcément. Si son taux est bas, le garder à part limite souvent le coût global. L’intégrer peut se justifier pour réduire davantage les charges ou financer un projet.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.