Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 5 novembre 2026
Vous êtes propriétaire et votre prêt immobilier a été signé à un taux plus élevé que ceux d’aujourd’hui ? Une simulation de rachat de crédit immobilier vous aide à savoir si l’opération vaut la peine. Mais une simulation qui n’affiche que la nouvelle mensualité ne suffit pas. Il faut comparer cinq chiffres. Pour le cadre général, consultez notre page sur le rachat de crédit pour propriétaire. Voici ces cinq chiffres et un exemple complet.
En 2 minutes : découvrez votre nouvelle mensualité avec notre simulation gratuite de rachat de crédit, sans engagement.
Les cinq chiffres d’une bonne simulation
- Le gain mensuel : la différence entre votre mensualité actuelle et la nouvelle, assurance comprise.
- Le coût total : ce qu’il vous reste à payer aujourd’hui, comparé à ce que coûtera le nouveau prêt jusqu’au bout.
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : le prix à payer pour solder votre prêt actuel.
- Les frais de garantie et de dossier du nouveau prêt.
- L’assurance emprunteur : souvent oubliée, elle peut peser autant que la baisse de taux.
Un rachat de crédit immobilier seul relève toujours du régime immobilier : vous disposez de 10 jours de réflexion avant d’accepter l’offre. Pour mieux comprendre l’opération, lisez notre page sur le rachat de crédit immobilier.
Exemple chiffré : Antoine et Léa, 39 et 37 ans
Antoine et Léa sont propriétaires de leur maison. Ils gagnent 5 300 € nets par mois. Leur prêt immobilier :
- capital restant dû : 180 000 € ;
- taux : 4,9 % ;
- durée restante : 20 ans (240 mois) ;
- mensualité : 1 178,00 € ;
- assurance : contrat de groupe à 0,34 % par an du capital initial de 210 000 €, soit 59,50 € par mois.
Total : 1 237,50 € par mois, soit 23,3 % de leurs revenus. Il leur reste 297 000 € à payer, assurance comprise (282 720 € de crédit et 14 280 € d’assurance).
Chiffre 3 : les IRA
Pour un prêt immobilier, les IRA sont plafonnées au plus faible de deux montants :
- 6 mois d’intérêts : 180 000 × 4,9 % ÷ 2 = 4 410 € ;
- 3 % du capital restant dû : 5 400 €.
Montant maximal : 4 410 €. Vérifiez votre contrat : il peut prévoir moins.
Chiffre 4 : la garantie et le dossier
Hypothèses : 2 000 € de frais de garantie et 1 000 € de frais de dossier. Avec les IRA, le nouveau prêt atteint 187 410 €, si tous les frais sont financés.
Chiffres 1 et 2 : le gain mensuel et le coût total
Hypothèse : un nouveau taux de 3,6 % sur 20 ans. Il reste sous le taux d’usure immobilier de 5,40 % (20 ans et plus) au quatrième trimestre 2026.
- Nouvelle mensualité de crédit : 1 096,56 €.
- Gain sur le crédit seul : 81,44 € par mois.
- Coût total du nouveau crédit : 263 174 €, contre 282 720 € aujourd’hui. Économie : 19 546 €, frais et IRA déjà inclus.
Chiffre 5 : l’assurance
Le couple choisit une assurance individuelle à 0,12 % par an du capital emprunté : 18,74 € par mois, soit 4 498 € sur 20 ans.
- Nouvelle mensualité totale : 1 115,30 €, contre 1 237,50 €.
- Gain mensuel : 122,20 €.
- Coût total, assurance comprise : 267 672 €, contre 297 000 €.
- Économie totale : 29 328 €.
- Taux d’endettement : 21,0 %.
Près d’un tiers de l’économie vient de l’assurance, pas du taux.
Variante : raccourcir à 15 ans
Avec le même taux de 3,6 % sur 15 ans, la mensualité de crédit monte à 1 348,98 €, plus 18,74 € d’assurance. Soit 1 367,72 € par mois, 130,22 € de plus qu’aujourd’hui. Le taux d’endettement passe à 25,8 %.
Mais le coût total tombe à 246 190 €, assurance comprise. L’économie atteint 50 810 €. Le couple finit de rembourser cinq ans plus tôt. Si leur budget le permet, c’est l’option la plus intéressante.
Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.
Et si vous changiez seulement d’assurance ?
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment pour en choisir une autre, sans changer de prêt. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de substitution.
Dans notre exemple, une assurance à 0,12 % sur 180 000 € coûterait 18,00 € par mois. Sur 20 ans, l’économie serait de 9 960 €, sans IRA ni frais de garantie. Il faut donc toujours comparer trois pistes : le rachat, le simple changement d’assurance, et les deux combinés. Notre article sur le fait de changer d’assurance emprunteur détaille la démarche.
Autre piste : demander d’abord à votre banque actuelle une renégociation. Il n’y a alors, en général, pas de nouvelle garantie à prendre. Lisez notre article sur la façon de renégocier son crédit immobilier.
Les pièges à éviter dans une simulation
- Ne regarder que la mensualité. Un allongement de durée peut faire baisser la mensualité tout en augmentant le coût total.
- Oublier les frais financés. Les IRA et la garantie s’ajoutent au capital et produisent des intérêts.
- Comparer des assurances différentes sans le dire. Le gain affiché peut venir de l’assurance plutôt que du taux.
- Confondre taux nominal et TAEG. C’est le TAEG, frais et assurance inclus, qui doit rester sous l’usure.
Pour un regroupement qui inclut aussi des crédits conso, voyez notre exemple de rachat de crédit de 80 000 €. Et retrouvez tous nos guides du rachat de crédit pour propriétaire.
Simulation rachat prêt immobilier : quatre champs que l’on oublie
Une simulation rachat prêt immobilier ne vaut que par la précision des données renseignées. Quatre champs sont souvent remplis de mémoire, ce qui fausse le résultat.
- Le capital restant dû à la date du rachat, et non à la date d’aujourd’hui : s’il faut deux mois pour aboutir, deux échéances auront été payées entre-temps.
- Le taux réel du prêt actuel, lu sur l’offre ou le tableau d’amortissement, pas un souvenir arrondi.
- Le coût de l’assurance actuelle, avec sa base de calcul : capital initial ou capital restant dû.
- La nature de la garantie actuelle : caution ou hypothèque. Elle détermine les frais de sortie et parfois une restitution partielle.
Une simulation de frais de rachat de crédit immobilier sérieuse affiche aussi ce que vous récupérez, par exemple une part de la contribution versée à un organisme de caution. Pour une simulation de prêt immobilier et rachat de crédit conso dans le même calcul, ajoutez chaque crédit conso avec sa date de fin : un crédit qui s’arrête bientôt n’a pas toujours sa place dans l’opération.
Faites votre propre simulation
Commencez par vérifier votre taux d’endettement avec notre calculatrice de taux d’endettement. Puis lancez une simulation de rachat de crédit. Un conseiller StopCredits compare pour vous les cinq chiffres clés, sur plusieurs durées. Aucun versement ne peut vous être demandé avant le déblocage des fonds.
Questions fréquentes
À partir de quel écart de taux un rachat est-il intéressant ?
Il n’y a pas de seuil universel. Tout dépend du capital restant dû, de la durée restante, des IRA et des frais. Seul le calcul du coût total permet de trancher.
Les IRA peuvent-elles être financées ?
Oui, elles sont souvent intégrées au nouveau prêt. Elles produisent alors des intérêts, ce qui réduit l’économie.
Faut-il changer d’assurance en même temps ?
C’est souvent pertinent, mais pas obligatoire. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez aussi changer d’assurance plus tard, à tout moment.
Quel délai avant de signer l’offre ?
En régime immobilier, vous disposez de 10 jours de réflexion après réception de l’offre avant de pouvoir l’accepter.
Un simulateur de crédit immobilier gratuit suffit-il pour un rachat ?
Il donne la mensualité, mais pas toujours les indemnités ni la garantie. Pour un rachat, ces frais changent souvent la conclusion.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.