Calculette rachat de crédit : le mode d’emploi en quatre cases, avec trois cas de propriétaire

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 7 novembre 2026

Une calculette rachat de crédit sert au propriétaire à répondre à trois questions différentes : quelle sera ma mensualité, combien de temps vais-je rembourser, et jusqu’à quel montant puis-je regrouper ? Toutes reposent sur les quatre mêmes cases : capital, taux, durée, mensualité. On en remplit trois, la calculette donne la quatrième. Cet article explique dans quel ordre procéder, puis applique la méthode à trois propriétaires : une retraitée, un salarié et un couple de fonctionnaires. L’opération est présentée sur notre page rachat de crédit propriétaire.

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L’essentiel

• Quatre cases suffisent : capital, taux, durée et mensualité ; trois données donnent la quatrième.
• Ajoutez toujours les frais et les indemnités au capital avant de calculer.
• Terminez par deux contrôles : le coût total et le taux d’endettement après opération.
• Le résultat reste une estimation : seul le prêteur fixe le taux réel.

Les quatre cases d’une calculette rachat de crédit : calculette rachat de crédit propriétaire

• Le capital : la somme des capitaux restants dus des crédits repris, plus les indemnités de remboursement anticipé, plus les frais de dossier et de garantie s’ils sont financés.
• Le taux : un taux nominal annuel, que la calculette divise par 12. Prenez une hypothèse prudente plutôt qu’un taux d’appel.
• La durée : en mois. Une durée plus longue baisse la mensualité et augmente le coût total.
• La mensualité : hors assurance dans la plupart des outils. Ajoutez l’assurance ensuite.

Une seule égalité relie les quatre cases : M = (C × t) ÷ [1 − (1 + t)⁻ⁿ], avec t égal au taux annuel divisé par 12. Une calculette ne fait rien d’autre que résoudre cette égalité dans un sens ou dans l’autre. Pour la démonstration complète, voyez notre formule de la calculette de rachat.

Le mode d’emploi en cinq étapes

1. Choisissez votre question : la mensualité, la durée ou le capital maximal. C’est la case que vous laisserez vide.
2. Calculez le capital à financer : capitaux restants, indemnités et frais. Côté conso, comptez au maximum 1 % de chaque capital soldé (0,5 % pour moins d’un an restant), et zéro sous 10 000 € remboursés en douze mois. Côté immobilier, retenez le plus petit de deux montants : six mois d’intérêts ou 3 % du capital restant.
3. Entrez un taux prudent, puis la donnée restante.
4. Relevez le coût total : mensualité multipliée par le nombre de mois, puis soustrayez le capital pour obtenir les intérêts.
5. Calculez le taux d’endettement : toutes vos mensualités de crédit après opération, divisées par vos revenus nets. Notre calculatrice de taux d’endettement le fait pour vous.

Trois cas calculés

Cas 1 : trouver la mensualité

Josiane, 68 ans, retraitée de la fonction publique, perçoit 2 100 € de pension nette. Sa maison est payée. Elle verse 690 € par mois pour deux prêts personnels et un crédit renouvelable, soit 32,9 % de sa pension. Capitaux restants, indemnités et frais réunis, elle doit financer 24 400 €. Elle teste 72 mois à 6,20 %.

Le taux mensuel vaut 6,20 % ÷ 12 = 0,0051667. Le facteur (1 + t)⁻⁷² donne 0,69001, et 1 − 0,69001 = 0,30999. Le produit C × t vaut 126,07 €. La mensualité est donc de 126,07 ÷ 0,30999 = 406,69 €.

Cas 2 : trouver la durée pour une mensualité cible

Yannick, 45 ans, salarié en CDI, gagne 2 950 € nets par mois et n’a plus de prêt immobilier. Il doit financer 52 600 € à 5,80 % et vise 650 € par mois au plus. La formule inversée donne la durée : n = −ln(1 − C × t ÷ M) ÷ ln(1 + t), soit 102,9 mois. Il faut arrondir au mois supérieur : 103 mois, pour une mensualité de 649,51 €.

Cas 3 : trouver le capital maximal

Céline et Franck, professeure et agent territorial, gagnent 4 600 € nets par mois. Ils gardent leur prêt immobilier de 980 € par mois, signé à un taux bas, et remboursent 1 040 € de crédits conso. Leur endettement atteint 43,9 %. Ils veulent redescendre à 33 %, soit 1 518 € de mensualités au total. Il reste donc 538 € pour le regroupement. Sur 96 mois à 6,00 %, la formule à l’envers, C = M × (1 − (1 + t)⁻ⁿ) ÷ t, donne un capital maximal de 40 939,23 €. Leurs crédits, frais compris, représentent 38 500 € : l’objectif est atteignable.

Les TAEG intègrent les frais de dossier compris dans chaque capital. Ils restent sous le plafond légal de 8,56 % fixé pour ce trimestre aux prêts conso supérieurs à 6 000 €. Aucun des trois dossiers ne reprend de prêt immobilier : ils relèvent du crédit à la consommation, avec 14 jours de rétractation après signature.

Ce que les trois cas enseignent

Josiane réduit sa mensualité de 283,31 €, pour 4 881,39 € d’intérêts sur six ans. Son endettement passe de 32,9 % à 19,4 %. Pour une retraitée, la durée courte limite aussi l’âge en fin de prêt, que l’assureur regarde de près.

Yannick aurait pu choisir 120 mois : 578,70 € par mois, soit 70,81 € de moins. Mais il aurait payé 2 544,53 € de plus. Le calcul de la durée exacte évite d’allonger par réflexe.

Céline et Franck connaissent maintenant leur plafond. Ils savent qu’ils ne peuvent pas ajouter plus de 2 439 € environ de trésorerie sans dépasser 33 %. Le calcul à l’envers est le plus utile quand on prépare un projet. Notre article sur la mensualité maximale aide à fixer la cible.

Les limites de la calculette

• Le taux est une hypothèse. Faites tourner le calcul avec un taux plus élevé d’un demi-point pour voir la marge.
• L’assurance est à part. Ajoutez son coût mensuel avant de calculer l’endettement.
• Le régime peut changer. Si vous incluez un prêt immobilier qui représente au moins 60 % du total, les règles du crédit immobilier s’appliquent, avec dix jours de réflexion et d’autres seuils d’usure.
• Le reste à vivre compte aussi. Un endettement acceptable peut laisser trop peu pour vivre si les revenus sont modestes.

Conclusion

Une calculette rachat de crédit répond à trois questions avec les quatre mêmes cases. Choisissez la case à trouver, gonflez le capital des frais et indemnités, retenez un taux prudent, puis contrôlez coût total et endettement. Quand vos chiffres tiennent, confrontez-les à des propositions réelles avec notre simulation de rachat de crédit.

Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.

Questions fréquentes

Où trouver le capital restant dû de chaque crédit ?

Sur le tableau d’amortissement ou dans votre espace client. Notre calculette de regroupement de prêts montre comment l’estimer sans tableau.

La calculette fonctionne-t-elle avec un prêt immobilier inclus ?

Oui, la formule est la même, mais le régime change. Voyez notre calculette de rachat immo et conso.

Pourquoi mon TAEG est-il plus haut que mon taux ?

Parce qu’il intègre les frais et l’assurance exigée. Notre page sur le taux d’un rachat de crédit l’explique.

Quel taux d’endettement viser après un rachat ?

Le plus bas possible, et 35 % au plus pour un prêt immobilier. Lisez notre article sur le taux d’endettement après rachat.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.