Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 30 octobre 2026
Un propriétaire qui envisage de regrouper ses crédits veut savoir une chose : quel sera son taux d’endettement après l’opération ? La réponse se calcule en quelques étapes. Mais un bon calcul ne s’arrête pas au taux. Il faut aussi regarder le reste à vivre et le coût total. Voici la méthode complète, appliquée à un rachat de crédit propriétaire.
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Étape 1 : le taux d’endettement avant le rachat
Commencez par la photographie de votre situation actuelle :
- additionnez toutes vos mensualités de crédit, assurance comprise ;
- additionnez vos revenus nets mensuels retenus par la banque ;
- divisez le premier total par le second.
Le HCSF fixe le plafond à 35 %, sur 25 ans au plus. Les banques peuvent déroger pour 20 % de leurs dossiers. Notre page comment calculer son taux d’endettement détaille chaque poste.
Étape 2 : la mensualité après le rachat
Le montant du rachat comprend :
- le capital restant dû de chaque crédit repris ;
- les indemnités de remboursement anticipé : au plus 6 mois d’intérêts et 3 % du capital restant dû pour un prêt immobilier, 1 % ou 0,5 % pour un crédit à la consommation ;
- les frais de garantie et de dossier ;
- une éventuelle trésorerie pour un projet.
La mensualité se calcule ensuite avec la formule M = C × t ÷ (1 − (1 + t)−n), où C est le capital, t le taux mensuel et n le nombre de mois. Ajoutez l’assurance du nouveau prêt. Notre page sur le calcul de la mensualité d’un rachat vous guide pas à pas.
Étape 3 : le nouveau taux d’endettement
Divisez la nouvelle mensualité par vos revenus. N’oubliez pas les charges qui restent hors du rachat : un crédit conservé à part, une location de véhicule, une pension alimentaire versée selon la méthode de la banque.
Étape 4 : le reste à vivre
Le reste à vivre est la somme qui reste chaque mois après le paiement des crédits. La banque le regarde autant que le taux. Un taux correct avec un reste à vivre faible peut fragiliser un dossier, surtout pour une famille nombreuse.
Calculez-le avant et après le rachat. Le gain de reste à vivre mesure l’effet concret de l’opération sur votre budget. Notre page sur le calcul du reste à vivre donne la méthode.
Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.
Étape 5 : le coût total
C’est l’étape la plus souvent oubliée. Comparez :
- ce qu’il vous reste à payer sur vos crédits actuels, toutes mensualités comprises ;
- ce que vous paierez au total avec le rachat.
La différence est le surcoût du rachat. Il est presque toujours positif quand la durée s’allonge. La question est de savoir s’il est justifié par le gain de budget ou par votre projet.
Exemple chiffré : avant et après
Madame et Monsieur F. sont propriétaires. Leur foyer perçoit 4 200 € nets par mois. Ils souhaitent dégager du budget pour préparer des travaux.
Avant le rachat
- prêt immobilier : 112 000 € restant dus sur 13 ans à 1,80 %, mensualité de 805,76 € ;
- crédits à la consommation : 26 000 € restant dus sur 4 ans à 6,50 % en moyenne, mensualité de 616,59 €.
Mensualités totales : 1 422,35 €. Taux d’endettement : 33,9 %. Reste à vivre : 2 777,65 €. Total restant à payer : 155 294 €.
Après un rachat sur 15 ans
Le rachat porte sur 142 000 €, dont 4 000 € de frais estimés, à 4,10 % sur 15 ans. La mensualité vaut M = 142 000 × 0,003417 ÷ (1 − 1,003417−180), soit 1 057,49 €.
- taux d’endettement : 25,2 % ;
- reste à vivre : 3 142,51 €, soit 364,86 € de plus par mois ;
- total à payer : 190 348 € ;
- surcoût : 35 054 €.
Après un rachat sur 18 ans
Même montant, à 4,20 % sur 18 ans : 938,02 € par mois.
- taux d’endettement : 22,3 % ;
- reste à vivre : 3 261,98 €, soit 484,33 € de plus par mois ;
- total à payer : 202 612 € ;
- surcoût : 47 318 €.
Le bilan
Passer de 15 à 18 ans libère 119,47 € de plus par mois, mais coûte 12 264 € supplémentaires. Si l’objectif est seulement de dégager de la marge pour des travaux, la durée de 15 ans suffit. Les deux TAEG restent sous l’usure de 4,68 % pour les prêts de 10 à moins de 20 ans. La part immobilière dépasse 60 % : le régime immobilier s’applique, avec 10 jours de réflexion. L’assurance n’est pas comprise dans ces calculs.
Les pièges à éviter
- Ne regarder que la mensualité : une baisse de mensualité a toujours un prix.
- Oublier les charges hors rachat : elles restent dans le calcul du taux.
- Allonger la durée par réflexe : choisissez la durée la plus courte compatible avec votre budget.
- Payer avant les fonds : aucun intermédiaire ne peut vous demander de versement avant le déblocage des fonds.
Pour savoir ce que vous pouvez regrouper, consultez notre page regrouper ses crédits.
Conclusion
Calculer son taux d’endettement après un rachat demande cinq étapes : taux avant, nouvelle mensualité, taux après, reste à vivre et coût total. C’est cet ensemble qui permet de choisir la bonne durée. Faites vos calculs avec notre calculatrice de taux d’endettement, puis lancez une simulation de rachat de crédit. Retrouvez d’autres conseils dans nos guides du taux d’endettement.
Questions fréquentes
Un rachat fait-il toujours baisser le taux d’endettement ?
Le plus souvent, oui, grâce à l’allongement de la durée. Mais si vous ajoutez beaucoup de trésorerie, la baisse peut être faible.
L’assurance entre-t-elle dans le calcul ?
Oui. Le plafond de 35 % s’entend assurance comprise. Ajoutez-la à la mensualité du nouveau prêt.
Quel taux viser après le rachat ?
Le seuil de 35 % est un plafond, pas un objectif. Un taux plus bas vous laisse une marge pour les imprévus et les projets.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.