Vous êtes propriétaire, vous remboursez votre maison et, en plus, un crédit auto, un crédit travaux ou un crédit renouvelable ? Vous pouvez tout regrouper en un seul prêt, et quand votre prêt immobilier pèse lourd dans le total, vos crédits conso sont refinancés à un taux immobilier.
C’est l’une des demandes les plus fréquentes que nous recevons : regrouper prêt immobilier et crédits à la consommation pour retrouver une mensualité unique et respirer à nouveau dans son budget. Voici comment ça fonctionne, ce que ça coûte vraiment et dans quels cas c’est une bonne idée.
Peut-on regrouper un prêt immobilier et des crédits conso ?
Oui. C’est même la forme de rachat de crédit la plus courante chez les propriétaires. Tout se joue sur un chiffre : la part immobilière.
La règle des 60 %
Le Code de la consommation (article R. 314-18) fixe la règle suivante :
- si votre prêt immobilier représente 60 % ou plus du montant total regroupé, frais de remboursement compris, l’opération est traitée comme un crédit immobilier ;
- en dessous de 60 %, elle est traitée comme un crédit à la consommation.
Ce n’est pas un détail : le régime immobilier donne en général un taux plus bas, une durée plus longue et donc une mensualité plus légère.
Deux exemples pour comprendre
| Propriétaire A | Propriétaire B | |
|---|---|---|
| Reste à rembourser sur la maison | 90 000 € | 50 000 € |
| Crédits conso à regrouper | 40 000 € | 45 000 € |
| Total regroupé | 130 000 € | 95 000 € |
| Part immobilière | 69 % | 53 % |
| Régime | Crédit immobilier | Crédit à la consommation |
Le propriétaire A bénéficie des conditions du crédit immobilier pour l’ensemble, y compris ses crédits conso. Le propriétaire B regroupe aussi, mais aux conditions du crédit conso, sur une durée plus courte. Dans son cas, il peut parfois être plus intéressant de garder son prêt immobilier à part et de ne regrouper que les crédits conso : c’est exactement le type de calcul que nous faisons avant de vous proposer quoi que ce soit.
Ce que ça change concrètement : exemple chiffré
Reprenons le propriétaire A. Avant le regroupement, il rembourse quatre crédits :
| Crédit | Reste dû | Mensualité |
|---|---|---|
| Prêt immobilier, 10 ans restants à 1,50 % | 90 000 € | 808 € |
| Crédit auto, 4 ans à 6 % | 20 000 € | 470 € |
| Crédit travaux, 3 ans à 6,50 % | 12 000 € | 368 € |
| Crédit renouvelable | 8 000 € | 250 € |
| Total | 130 000 € | 1 896 € |
Après regroupement, avec environ 2 700 € de frais intégrés (indemnités de remboursement anticipé, garantie, dossier), le nouveau prêt atteint 132 700 €, à un taux d’exemple de 3,70 à 3,90 % hors assurance :
| Durée choisie | Nouvelle mensualité | Économie par mois | Total remboursé |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 962 € | 934 € | environ 173 100 € |
| 20 ans | 797 € | 1 099 € | environ 191 300 € |
Sans regroupement, il lui resterait environ 141 700 € à rembourser au total. Le regroupement divise presque sa mensualité par deux, mais il rallonge la durée et coûte plus cher au final : environ 31 000 € de plus sur 15 ans, près de 50 000 € de plus sur 20 ans.
C’est pour cela que nous choisissons la durée avec vous : la plus courte possible pour une mensualité qui vous laisse vraiment respirer. Et si votre budget le permet plus tard, vous pourrez rembourser par anticipation. Exemple illustratif, taux indicatifs.
Quand c’est intéressant, et quand ça ne l’est pas
Le regroupement prêt immo + conso est souvent une bonne idée quand :
- vos crédits conso pèsent lourd chaque mois alors que leurs montants restants sont modestes ;
- vous avez un projet à financer (travaux, équipement, aide à un enfant) et vous préférez une seule mensualité plutôt qu’un crédit de plus ;
- votre prêt immobilier représente 60 % ou plus du total, ce qui vous ouvre les conditions du crédit immobilier ;
- un changement de situation (départ en retraite, enfant aux études, baisse de revenus d’un conjoint) rend vos mensualités actuelles trop lourdes.
Il vaut parfois mieux faire autrement quand :
- votre prêt immobilier a un taux très bas, signé avant 2022 par exemple : le racheter au taux actuel peut coûter cher. On peut alors ne regrouper que les crédits conso, ou garder le prêt immobilier à part ;
- vos crédits conso se terminent dans moins d’un an : le gain ne justifie pas les frais ;
- seul le taux de votre prêt immobilier vous gêne : une renégociation ou un changement d’assurance emprunteur peut suffire.
Un courtier sérieux vous dit aussi quand il ne faut pas faire l’opération.
Les frais à prévoir, et comment les calculer
Les indemnités de remboursement anticipé du prêt immobilier. Elles sont plafonnées par la loi au plus faible de deux montants : 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé, ou 3 % du capital restant dû. Pour le propriétaire A : 90 000 € × 1,50 % ÷ 2 = 675 €, bien en dessous des 3 % (2 700 €). Elles sont donc de 675 € au maximum. Votre contrat peut prévoir moins, voire rien : vérifiez la clause de remboursement anticipé.
Les indemnités sur les crédits conso. Au maximum 1 % du montant remboursé s’il reste plus d’un an, 0,5 % sinon, et aucune si vous remboursez moins de 10 000 € sur 12 mois. Un crédit renouvelable se solde sans indemnité.
La garantie. Hypothèque inscrite chez le notaire ou caution d’un organisme spécialisé, selon le dossier.
Les frais de dossier de la banque, variables selon l’établissement.
La commission de l’intermédiaire : elle est intégrée au financement et indiquée dans l’offre de prêt et le TAEG. Rien n’est dû avant le déblocage des fonds.
Tous ces frais peuvent être intégrés au nouveau prêt. Ils figurent dans le TAEG, qui ne peut pas dépasser le taux d’usure du trimestre. Nous vous les détaillons ligne par ligne avant toute signature.
Comment se passe l’opération
- Le bilan. Vous nous transmettez vos tableaux d’amortissement et vos offres de prêt. Nous calculons la part immobilière, les frais et plusieurs scénarios de durée.
- L’estimation de votre maison, à partir des ventes récentes dans votre secteur.
- La recherche de l’offre auprès de banques spécialisées dans le rachat de crédit.
- L’offre de prêt. En régime immobilier, vous disposez de 10 jours de réflexion avant de pouvoir l’accepter. En régime de la consommation, vous avez 14 jours pour vous rétracter après signature.
- Le déblocage. La nouvelle banque rembourse directement vos anciens crédits. Vous n’avez plus qu’une seule mensualité.
Pour aller plus loin : rachat de crédit propriétaire, le guide complet · rachat de crédit propriétaire avec trésorerie · faire une simulation.
Questions fréquentes
Peut-on regrouper un crédit immobilier avec un crédit auto ?
Oui, comme tout crédit à la consommation. Plus le prêt immobilier pèse dans le total, plus les conditions se rapprochent de celles du crédit immobilier.
Faut-il forcément passer par une autre banque ?
Non, votre banque peut le faire si elle le propose. Mais les établissements spécialisés dans le rachat de crédit acceptent souvent des durées et des montages que les banques classiques refusent.
Peut-on ajouter de la trésorerie pour un projet ?
Oui, si votre budget et la valeur de votre maison le permettent. Voir notre article sur le rachat de crédit propriétaire avec trésorerie.
Mon prêt immobilier a un taux très bas, dois-je l’inclure ?
Pas forcément. On peut ne regrouper que vos crédits conso et garder votre prêt immobilier tel quel. Nous comparons les deux options.
Que se passe-t-il avec mon assurance emprunteur ?
Le nouveau prêt demande une nouvelle assurance. Vous êtes libre de choisir celle de la banque ou une assurance externe, souvent moins chère.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, mandataire d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement immatriculé à l’ORIAS sous le n° 22005605 (www.orias.fr).
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit. Si votre prêt est garanti par une hypothèque, votre bien peut être saisi en cas de non-remboursement.