Vous êtes propriétaire et vous envisagez un crédit conso ou un prêt personnel, par exemple pour des travaux ou une voiture ? Le prêteur vous proposera presque toujours une assurance. Faut-il la prendre ? Combien coûte-t-elle ? Les règles ne sont pas les mêmes que pour un prêt immobilier. Pour le cas du crédit immobilier, voyez notre page sur l’assurance emprunteur. Ici, on se concentre sur les crédits à la consommation.
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Crédit conso et prêt personnel : de quoi parle-t-on ?
Le crédit à la consommation finance un achat ou un besoin hors immobilier. Il existe plusieurs formes :
- Le prêt personnel : vous recevez une somme et vous l’utilisez librement.
- Le crédit affecté : il finance un achat précis, comme une voiture ou une cuisine.
- Le crédit renouvelable : une réserve d’argent qui se reconstitue au fil des remboursements.
Ces prêts sont plus courts qu’un prêt immobilier, souvent de 1 à 7 ans. Les montants sont aussi plus faibles. C’est pour cela que l’assurance y est traitée différemment.
Une assurance facultative en principe
Pour un crédit conso, l’assurance est le plus souvent facultative. Le prêteur vous la propose, mais vous pouvez dire non. Dans ce cas, votre prêt reste accordé dans les mêmes conditions.
Certains prêteurs peuvent toutefois en faire une condition du prêt. Cela doit alors être écrit clairement. Et le coût de cette assurance exigée est inclus dans le TAEG, le taux annuel effectif global du crédit.
Si l’assurance est exigée, vous pouvez choisir un contrat équivalent chez un autre assureur. C’est le même principe de libre choix que pour le prêt immobilier. En revanche, la loi Lemoine, qui permet de changer à tout moment, vise les prêts immobiliers. Elle ne s’applique pas aux crédits à la consommation.
La fiche d’information et les documents à lire
Avant de signer, le prêteur doit vous remettre plusieurs documents :
- la fiche d’informations précontractuelles, qui résume le crédit ;
- une notice d’assurance, qui décrit les garanties, les exclusions et les conditions ;
- le coût de l’assurance, exprimé en euros par mois et en coût total ;
- le TAEA, qui mesure le poids de l’assurance dans le coût du crédit.
Ces chiffres doivent figurer aussi dans les publicités qui mentionnent une assurance facultative. Lisez-les avant de cocher la case. Après la signature, vous avez 14 jours pour vous rétracter du crédit.
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Quelles garanties pour un crédit conso ?
Les contrats proposés pour un crédit conso sont souvent plus simples :
- décès et PTIA, presque toujours ;
- incapacité de travail, souvent ;
- perte d’emploi, parfois, avec des conditions strictes.
Lisez bien les limites d’âge et les franchises. Certains contrats cessent de couvrir l’incapacité après un certain âge. Pour comprendre chaque garantie, consultez notre guide des garanties d’assurance de prêt. Pour la garantie chômage, notre article sur l’assurance perte d’emploi détaille les pièges à éviter.
Bon à savoir : la convention AERAS prévoit un cas simple pour les crédits conso affectés. Vous pouvez obtenir l’assurance décès sans questionnaire de santé si vous avez 50 ans au plus, si le cumul des prêts ne dépasse pas 17 000 € et si la durée est de 4 ans au plus.
Exemple chiffré : ce que coûte l’assurance d’un prêt personnel
Prenons Nadia, propriétaire de son appartement. Elle emprunte 15 000 € sur 5 ans, soit 60 mois, pour refaire sa salle de bains. Le taux nominal est de 5 %.
- Mensualité sans assurance : 283,07 €.
- Coût des intérêts sur 5 ans : 1 984,11 €.
- Assurance proposée : 7,50 € par mois, soit 7,50 € × 60 = 450 € au total.
Avec l’assurance, Nadia paie 290,57 € par mois. Le coût total de son crédit passe de 1 984,11 € à 2 434,11 €. Le TAEA est d’environ 1,14 point. Autrement dit, l’assurance fait passer le taux effectif d’environ 5,12 % à environ 6,26 %.
Regardez aussi ce que couvre ce prix. Une assurance limitée au décès protège surtout vos proches. Une assurance qui inclut l’incapacité de travail vous protège aussi pendant un arrêt maladie. À prix égal, la seconde offre plus de sécurité. Avant de comparer deux prêteurs, notez donc les garanties incluses dans chaque offre, puis le coût total.
Ce n’est pas rien sur un petit crédit. Mais si Nadia n’a pas d’épargne de côté et peu de couverture en cas d’arrêt de travail, l’assurance peut valoir son prix.
Ces montants sont donnés à titre d’exemple. Le tarif réel dépend du prêteur et de votre profil.
Faut-il prendre l’assurance ?
Posez-vous trois questions simples :
- Qui paierait les mensualités si je ne pouvais plus travailler ? Si vous avez une épargne de précaution ou un bon maintien de salaire, le besoin est plus faible.
- Ai-je déjà une couverture ? Une prévoyance au travail ou un contrat décès peut déjà vous protéger.
- Le coût est-il raisonnable ? Comparez le coût total de l’assurance au montant emprunté.
Si vous avez plusieurs crédits en cours, regrouper vos prêts peut aussi changer la donne. Une seule assurance couvre alors l’ensemble. Voyez notre article sur l’assurance lors d’un rachat de crédit. Et pour savoir quand l’assurance est vraiment exigée, lisez si l’assurance emprunteur est obligatoire.
Pour les leviers d’économie sur un prêt immobilier, lisez notre article sur l’assurance emprunteur moins chère.
Questions fréquentes
Le prêteur peut-il imposer son assurance sur un crédit conso ?
Il peut exiger une assurance. Dans ce cas, son coût entre dans le TAEG, et vous pouvez proposer un contrat équivalent d’un autre assureur.
Peut-on changer d’assurance en cours de crédit conso ?
La loi Lemoine ne s’applique pas aux crédits conso. Les possibilités dépendent du contrat signé. Lisez les conditions de résiliation dans la notice.
Comment repérer le coût de l’assurance ?
Il figure en euros par mois, en coût total et sous forme de TAEA dans les documents remis avant la signature.
L’assurance est-elle utile pour un petit prêt ?
Cela dépend de votre situation. Si une épargne ou une prévoyance couvre déjà les mensualités, elle est moins nécessaire.
En résumé
Pour un crédit conso ou un prêt personnel, l’assurance est en principe facultative. Lisez la notice, regardez le coût total et le TAEA, puis décidez selon votre situation. Pour votre prêt immobilier, vous pouvez aussi faire des économies : obtenez un devis d’assurance emprunteur en quelques minutes.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.