Un propriétaire qui rembourse un prêt immobilier se pose souvent la question : que se passe-t-il si je perds mon emploi ? L’assurance perte d’emploi promet de payer une partie des mensualités. Elle a pourtant des limites qu’il faut connaître avant de signer. Pour voir ce qu’elle coûterait dans votre cas, demandez un devis d’assurance emprunteur gratuit.
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Une garantie facultative, à part des garanties de base
L’assurance emprunteur comprend des garanties que la banque exige presque toujours : décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Pour une résidence principale, elle demande souvent aussi l’ITT (incapacité temporaire de travail) et l’IPT (invalidité permanente totale).
La garantie perte d’emploi, elle, est facultative. Peu de banques l’imposent. Si la vôtre l’exige, elle doit l’indiquer dans sa liste de critères d’équivalence : jusqu’à 4 critères spécifiques à cette garantie, en plus des 11 critères maximum pour les garanties de base. Cela compte si vous voulez un jour changer d’assurance emprunteur.
Comment fonctionne l’assurance chômage d’un prêt immobilier
Le principe est simple. Si vous êtes licencié, l’assureur prend en charge une partie de vos mensualités pendant un temps limité. Mais trois délais et plusieurs plafonds encadrent ce versement.
Le délai de carence
C’est la période qui suit la signature du contrat. Si vous perdez votre emploi pendant ce délai, rien n’est versé. Il dure en général de 6 à 12 mois. Un licenciement annoncé trois mois après la signature n’est donc souvent pas couvert.
La franchise
C’est le délai entre la perte d’emploi et le premier versement. Il est souvent de 90 jours, parfois plus. Pendant ce temps, vous payez vos mensualités seul.
Les plafonds d’indemnisation
- Une part de la mensualité seulement : souvent entre 30 % et 80 %, avec un montant maximum par mois.
- Une durée limitée par période de chômage : souvent 12 à 18 mois.
- Une durée totale limitée sur toute la vie du prêt : souvent 36 à 48 mois.
Qui peut souscrire, et quand la garantie joue
L’assurance emprunteur perte d’emploi vise surtout les salariés en CDI. Plusieurs conditions reviennent dans les contrats :
- avoir terminé sa période d’essai, et parfois avoir 6 à 12 mois d’ancienneté ;
- ne pas être en préavis au moment de l’adhésion ;
- avoir moins d’un âge limite, souvent 55 ans à la souscription ;
- être indemnisé par l’assurance chômage après le licenciement.
Sont en général exclus : la démission, la rupture conventionnelle, le licenciement pour faute grave ou lourde, la fin d’un CDD, le chômage partiel. Les indépendants et les chefs d’entreprise ne sont, le plus souvent, pas couverts. Chaque contrat a ses propres règles : lisez les conditions générales ligne par ligne.
Exemple chiffré : ce que coûte et ce que rapporte la garantie
Thomas, 42 ans, propriétaire, salarié en CDI depuis 8 ans. Il a emprunté 220 000 €. Sa mensualité de crédit est de 1 200 €. Il ajoute une garantie perte d’emploi au taux de 0,20 % par an du capital emprunté, souscrite pour 4 ans.
Ce qu’elle coûte :
- Coût annuel : 220 000 × 0,20 % = 440 €.
- Coût mensuel : 440 ÷ 12 = 36,67 €.
- Coût sur 4 ans : 440 × 4 = 1 760 €.
Ce qu’elle verse : le contrat prévoit une carence de 6 mois, une franchise de 90 jours, une prise en charge de 50 % de la mensualité et 12 mois d’indemnisation au maximum par période de chômage.
Thomas est licencié au bout de deux ans, donc après la carence.
- Pendant la franchise, il paie seul 3 mensualités : 3 × 1 200 = 3 600 €.
- Ensuite, l’assureur verse 50 % de 1 200 €, soit 600 € par mois, pendant 12 mois : 600 × 12 = 7 200 €.
- Thomas paie l’autre moitié pendant ces 12 mois : 600 × 12 = 7 200 €.
Bilan : sur 15 mois de chômage, l’assureur verse 7 200 € pour 1 760 € de cotisations sur 4 ans. Thomas a tout de même payé 3 600 + 7 200 = 10 800 € lui-même. Sans licenciement, les 1 760 € sont dépensés pour rien. La garantie aide, mais elle ne remplace pas une épargne de précaution.
Combien pourriez-vous économiser ? Faites votre devis d’assurance emprunteur en ligne et comparez avec votre contrat actuel.
L’assurance perte d’emploi et votre taux d’endettement
La cotisation de cette garantie s’ajoute à votre mensualité d’assurance. Elle compte dans le taux d’endettement, que le Haut Conseil de stabilité financière plafonne à 35 % des revenus, assurance comprise. Dans l’exemple, 36,67 € de plus par mois réduisent un peu la marge pour un futur projet. Vérifiez votre situation avec notre calculatrice de taux d’endettement.
Pour situer ce prix par rapport au reste de votre contrat, lisez notre article sur le coût d’une assurance de prêt immobilier.
Utile ou non ? Les bons critères pour décider
La garantie peut avoir du sens si :
- vous êtes en CDI dans un secteur exposé aux plans sociaux ;
- votre foyer dépend d’un seul salaire ;
- votre épargne couvre moins de six mois de mensualités ;
- votre mensualité représente une grosse part de vos revenus.
Elle a moins d’intérêt si vous avez une épargne solide, deux revenus stables, un statut peu exposé au licenciement, ou si vous approchez de l’âge limite.
Les autres solutions en cas de baisse de revenus
Votre offre de prêt prévoit peut-être une modulation des mensualités ou un report d’échéances. Relisez-la. Si vous avez plusieurs crédits en cours, un rachat de crédit pour propriétaire peut regrouper vos remboursements en une mensualité plus légère, avec une durée plus longue et donc un coût total plus élevé. Mieux vaut l’étudier tant que votre situation est stable.
En résumé
L’assurance perte d’emploi protège en partie, avec une carence, une franchise et des plafonds. Elle convient à certains profils, pas à tous. Faites le calcul avec vos propres chiffres : simulez votre assurance emprunteur avec et sans cette garantie.
Questions fréquentes
L’assurance perte d’emploi est-elle obligatoire pour un prêt immobilier ?
Non, elle est facultative. Peu de banques l’exigent. Si la vôtre la demande, elle doit le faire figurer dans sa liste de critères d’équivalence.
L’assurance chômage d’un prêt immobilier couvre-t-elle la rupture conventionnelle ?
En général non. La plupart des contrats couvrent seulement le licenciement, hors faute grave ou lourde. Vérifiez la clause dans vos conditions générales.
Peut-on ajouter la garantie en cours de prêt ?
Oui, certains assureurs le permettent. Un délai de carence s’applique alors à partir de l’adhésion.
Combien coûte une assurance perte d’emploi de prêt immobilier ?
Souvent entre 0,10 % et 0,60 % du capital emprunté par an. Sur 220 000 €, cela fait de 220 € à 1 320 € par an, selon le contrat et le niveau de prise en charge.
Retrouvez tous nos guides de l’assurance emprunteur.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.