Quand un propriétaire regarde son tableau d’amortissement, il voit surtout les intérêts. Pourtant, le coût de l’assurance de prêt immobilier peut représenter une part importante du coût total du crédit. Pour connaître votre propre tarif, demandez un devis d’assurance emprunteur gratuit. Voici d’abord comment ce prix se construit.
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Comment se calcule le prix d’une assurance de prêt immobilier
Le prix dépend d’un taux annuel, appliqué à une base de calcul. Il existe deux bases.
Sur le capital emprunté
C’est le mode le plus courant dans les contrats de groupe proposés par les banques. La cotisation est fixe du premier au dernier mois. Simple à lire, mais vous payez autant la dernière année que la première, alors que le capital à rembourser a presque disparu.
Sur le capital restant dû
C’est fréquent dans les contrats individuels, dits en délégation. La cotisation est plus élevée au début, puis elle baisse au fil des remboursements. Le taux affiché est souvent plus haut, mais le coût total peut être plus bas.
Conclusion : pour comparer deux offres, regardez toujours le coût total sur la durée du prêt. Le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA), indiqué dans l’offre, aide aussi à comparer.
Ce qui fait varier le coût de l’assurance emprunteur
- L’âge : c’est le premier facteur. Selon les relevés de prix publiés en 2026, les taux vont d’environ 0,07 % à 0,12 % du capital pour un profil jeune et en bonne santé, autour de 0,15 % à 0,30 % vers 40 ans, et souvent plus de 0,45 % après 50 ans.
- La santé : un problème de santé peut entraîner une surprime ou une exclusion.
- Le tabac : un fumeur paie en général plus cher.
- Le métier et les loisirs : travail en hauteur, déplacements fréquents, sports à risque.
- Les garanties choisies : décès et PTIA sont toujours exigés. ITT et IPT sont souvent demandées pour une résidence principale. La perte d’emploi est facultative et s’ajoute au prix.
- La quotité : un couple qui s’assure à 100 % chacun paie deux cotisations pleines.
- La franchise : 90 jours est courant. 120 ou 180 jours font baisser le tarif, mais vous restez plus longtemps sans prise en charge.
Ces fourchettes sont des repères de marché, pas un tarif garanti. Le coût moyen ne dit rien de votre situation exacte.
Exemple 1 : montant d’une assurance de prêt immobilier sur le capital emprunté
Sophie, 41 ans, propriétaire, emprunte 200 000 € sur 25 ans au taux nominal de 3,20 %. Sa mensualité de crédit, hors assurance, est de 969,36 €. Elle est assurée à 100 %, au taux de 0,30 % par an du capital emprunté.
- Coût annuel : 200 000 × 0,30 % = 600 €.
- Coût mensuel : 600 ÷ 12 = 50 €.
- Coût total sur 25 ans : 600 × 25 = 15 000 €.
Si son conjoint emprunte avec elle et s’assure aussi à 100 % au même taux, le coût total double : 30 000 €.
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Exemple 2 : même prêt, calcul sur le capital restant dû
Même prêt de 200 000 € sur 25 ans à 3,20 %. Cette fois, le contrat applique 0,40 % par an au capital restant dû. La cotisation de chaque mois vaut : capital restant dû × 0,40 % ÷ 12.
- 1er mois : 200 000 × 0,40 % ÷ 12 = 66,67 €.
- Après 10 ans, il reste 138 432,01 € à rembourser : 138 432,01 × 0,40 % ÷ 12 = 46,14 €.
- Après 20 ans, il reste 53 681,13 € : 53 681,13 × 0,40 % ÷ 12 = 17,89 €.
- Coût total, en additionnant les 300 cotisations mensuelles : 11 350,92 €.
Le taux affiché est plus haut (0,40 % contre 0,30 %), mais le coût total est plus bas de 3 649,08 €. C’est pour cela qu’il faut comparer le total, et pas seulement le taux ou la première mensualité.
L’assurance compte dans votre taux d’endettement
Les banques calculent votre taux d’endettement avec l’assurance incluse. Le Haut Conseil de stabilité financière fixe le maximum à 35 % des revenus nets, assurance comprise. Cette règle reste en vigueur en 2026.
Reprenons Sophie dans l’exemple 1, avec 3 000 € de revenus nets par mois. Sa charge totale est de 969,36 + 50 = 1 019,36 €. Son taux d’endettement : 1 019,36 ÷ 3 000 = 33,98 %. Elle reste sous le plafond, mais la marge est faible. Faites le calcul pour vous avec notre calculatrice de taux d’endettement.
Comment réduire l’assurance emprunteur : prix et leviers
Changer de contrat
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, si le nouveau contrat offre des garanties équivalentes. La banque a 10 jours ouvrés pour répondre. Tout est détaillé dans notre article pour changer d’assurance emprunteur.
Profiter des règles sur la santé
Aucun questionnaire de santé ne peut être demandé si la part assurée est d’au plus 200 000 € par emprunteur et si le prêt se termine avant vos 60 ans. Au-delà, le droit à l’oubli interdit de vous interroger sur un cancer ou une hépatite virale C terminés depuis plus de 5 ans, sans rechute. La convention AERAS encadre les autres situations de santé.
Ajuster les garanties à votre situation
Une garantie facultative comme la perte d’emploi a un prix. Elle peut être utile, ou non. Notre article sur l’assurance perte d’emploi d’un prêt immobilier vous aide à trancher.
Regrouper ses crédits
Si vous avez plusieurs crédits en plus de votre prêt immobilier, un rachat de crédit immobilier peut réduire la mensualité globale. Une nouvelle assurance est alors souscrite : c’est le moment de la négocier.
En résumé
Le prix d’une assurance de prêt immobilier dépend de votre âge, de votre santé, des garanties et de la base de calcul. Deux contrats au taux proche peuvent avoir plusieurs milliers d’euros d’écart sur la durée. Pour savoir où vous en êtes, simulez votre assurance emprunteur et comparez avec votre contrat actuel.
Questions fréquentes
Quel est le coût moyen d’une assurance de prêt immobilier ?
Il n’y a pas de chiffre unique. Les taux observés en 2026 vont d’environ 0,07 % à plus de 0,45 % du capital par an, selon l’âge et la santé. Sur un prêt de 200 000 €, cela va de 140 € à plus de 900 € par an.
Où trouver le montant de mon assurance de prêt immobilier ?
Dans votre offre de prêt et dans la fiche standardisée d’information. Le coût total de l’assurance et le TAEA y figurent. Le tableau d’amortissement détaille souvent la cotisation de chaque mois.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
La loi ne l’impose pas, mais la banque l’exige en pratique pour un prêt immobilier. Vous êtes libre de choisir l’assureur, tant que les garanties sont équivalentes à celles demandées.
Le prix change-t-il si je change de contrat en cours de prêt ?
Oui. Le nouvel assureur fixe son tarif selon votre âge au moment du changement et le capital restant dû. Malgré l’âge plus élevé, le nouveau contrat est souvent moins cher qu’un contrat de groupe.
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Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.