Vous êtes propriétaire et vous voulez savoir si votre assurance de prêt est dans la moyenne ? L’âge est le premier facteur de prix. Un emprunteur de 28 ans ne paie pas du tout comme un emprunteur de 58 ans. Pour revoir le rôle de ce contrat, consultez notre page sur l’assurance emprunteur. Ici, on vous donne des repères chiffrés par tranche d’âge, avec un exemple sur 200 000 €.
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Vous voulez comprendre comment le prix est calculé, formule par formule ? Lisez plutôt notre article sur le calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier. Cet article-ci se concentre sur les ordres de grandeur.
Pourquoi l’âge pèse autant
L’assurance couvre le décès, l’invalidité et l’arrêt de travail. Le risque augmente avec l’âge. L’assureur ajuste donc son tarif.
L’écart est plus marqué avec un contrat individuel, dit en délégation. Son tarif suit votre profil de près. Le contrat groupe de la banque, lui, mutualise les risques entre tous ses clients. Il est souvent moins avantageux pour les jeunes et parfois plus compétitif pour les plus âgés.
Les repères de taux par tranche d’âge
Les fourchettes ci-dessous concernent un emprunteur non-fumeur, en bonne santé, avec un métier sans risque particulier. Elles s’expriment en taux annuel sur le capital emprunté, pour une couverture à 100 %. Ce sont des repères observés sur le marché, pas des tarifs.
- Moins de 30 ans : environ 0,08 % à 0,12 % par an.
- 30 à 39 ans : environ 0,12 % à 0,25 % par an.
- 40 à 49 ans : environ 0,15 % à 0,30 % par an.
- 50 à 59 ans : environ 0,30 % à 0,50 % par an.
- 60 ans et plus : environ 0,50 % à 0,80 % par an, parfois davantage.
Ces taux peuvent varier d’un assureur à l’autre, et d’une année sur l’autre. Ils servent à situer votre contrat, pas à le prévoir au centime.
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Exemples sur 200 000 € empruntés sur 20 ans
Pour rendre ces taux concrets, prenons un prêt de 200 000 € sur 20 ans, avec une cotisation calculée sur le capital initial. Le calcul est simple : capital × taux × durée.
Moins de 30 ans
- À 0,08 % : 13,33 € par mois, soit 3 200 € sur 20 ans.
- À 0,12 % : 20 € par mois, soit 4 800 € sur 20 ans.
30 à 39 ans
- À 0,12 % : 20 € par mois, soit 4 800 €.
- À 0,25 % : 41,67 € par mois, soit 10 000 €.
40 à 49 ans
- À 0,15 % : 25 € par mois, soit 6 000 €.
- À 0,30 % : 50 € par mois, soit 12 000 €.
50 à 59 ans
- À 0,30 % : 50 € par mois, soit 12 000 €.
- À 0,50 % : 83,33 € par mois, soit 20 000 €.
60 ans et plus
- À 0,50 % : 83,33 € par mois, soit 20 000 €.
- À 0,80 % : 133,33 € par mois, soit 32 000 €.
Entre un emprunteur de moins de 30 ans et un emprunteur de plus de 60 ans, l’écart peut dépasser 25 000 € sur la durée du prêt. Avec une cotisation calculée sur le capital restant dû, les montants totaux sont plus faibles, car la cotisation baisse au fil du temps.
Ces montants sont donnés à titre d’exemple. Votre tarif réel dépend de votre profil.
Les autres facteurs qui font varier le prix
Le tabac
Être fumeur peut augmenter nettement le tarif, parfois du simple au double selon l’âge. Notre article sur l’assurance emprunteur des fumeurs explique comment c’est évalué.
La santé
Un antécédent médical peut entraîner une surprime ou une exclusion. Le questionnaire n’est pas demandé si la part assurée est de 200 000 € au plus par emprunteur et si le prêt se termine avant vos 60 ans. Le droit à l’oubli s’applique 5 ans après la fin du protocole pour un cancer ou une hépatite C.
Le métier et les sports
Les métiers manuels, les déplacements fréquents et certains sports peuvent augmenter le prix.
Les garanties et la quotité
Plus vous ajoutez de garanties, plus le prix monte. À deux, une quotité de 100 % sur chaque tête coûte deux fois plus qu’une quotité de 50/50.
Votre contrat est-il au-dessus de la moyenne ?
Pour le savoir, faites trois vérifications simples :
- Retrouvez le coût total de l’assurance dans votre offre de prêt.
- Divisez-le par le capital emprunté et par le nombre d’années. Vous obtenez un taux annuel approximatif.
- Comparez ce taux à la fourchette de votre tranche d’âge à la signature.
Si votre taux dépasse nettement la fourchette, un changement peut être intéressant. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer à tout moment, sans frais : depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats et depuis le 1er septembre 2022 pour tous. Pour comparer les offres, suivez notre méthode de comparatif d’assurance emprunteur. Pour aller plus loin, lisez notre article sur l’assurance emprunteur la moins chère.
Après 60 ans, les règles et les options changent. Notre guide de l’assurance emprunteur senior vous aide à y voir clair.
Questions fréquentes
Quel est le coût moyen d’une assurance de prêt à 40 ans ?
Pour un non-fumeur en bonne santé, le taux se situe souvent entre 0,15 % et 0,30 % par an. Sur 200 000 € et 20 ans, cela donne environ 6 000 € à 12 000 €.
Le contrat de la banque est-il plus cher ?
Souvent pour les jeunes emprunteurs, car le tarif est mutualisé. Pour les profils plus âgés, l’écart est parfois faible. Il faut comparer.
Le prix change-t-il si je vieillis pendant le prêt ?
En général non. Le tarif est fixé à la signature, selon votre âge à ce moment. Un changement de contrat se base en revanche sur votre âge du jour.
Ces repères tiennent-ils compte de la base de calcul ?
Les exemples sont calculés sur le capital initial. Avec une base sur le capital restant dû, le coût total est plus faible à taux égal.
En résumé
Le coût moyen d’une assurance de prêt dépend d’abord de votre âge. Sur 200 000 € et 20 ans, il va d’environ 3 200 € pour un jeune emprunteur à plus de 30 000 € après 60 ans. Pour connaître votre tarif réel, lancez votre simulation d’assurance emprunteur.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.