Vous êtes propriétaire et vous voulez rénover votre logement à crédit ? Isolation, toiture, cuisine, salle de bains : un prêt travaux est souvent la solution. La banque vous proposera alors une assurance. Pour revoir les bases, consultez notre page assurance emprunteur. Dans cet article, on voit quel type de prêt vous signez, quelles garanties choisir et combien prévoir.
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Prêt travaux : crédit conso ou crédit immobilier ?
C’est la première question à poser. Les règles ne sont pas les mêmes, et l’assurance non plus.
Le prêt travaux classique : un crédit à la consommation
Vous financez seulement des travaux, sans hypothèque ni garantie sur le bien ? Votre prêt est en principe un crédit à la consommation. C’est le cas le plus fréquent pour des montants modestes. La durée est courte, souvent quelques années.
Depuis 2016, un prêt travaux sans garantie sur le bien reste soumis aux règles protectrices du crédit à la consommation, même au-delà de 75 000 €.
Le prêt travaux qui devient un crédit immobilier
Depuis le 1er juillet 2016, deux cas font basculer le prêt travaux dans le crédit immobilier :
- le prêt est garanti par une hypothèque ou une sûreté comparable sur le logement ;
- il est lié au prêt qui finance l’achat du bien à rénover.
En pratique, pour un gros chantier, la banque propose souvent un prêt immobilier avec garantie. La durée est plus longue et le taux souvent plus bas.
L’assurance est-elle obligatoire ?
Aucune loi ne vous oblige à vous assurer pour emprunter. Mais la banque peut en faire une condition. C’est presque toujours le cas pour un crédit immobilier. Pour un crédit à la consommation, c’est fréquent dès que le montant ou la durée devient important.
Dans les deux cas, vous n’êtes pas tenu de prendre le contrat de la banque. Vous pouvez présenter un autre contrat, à garanties équivalentes. C’est la délégation d’assurance.
Quelles garanties pour un prêt travaux ?
Les garanties sont les mêmes que pour un prêt immobilier :
- Décès et PTIA : la base, demandée partout.
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : l’assureur prend en charge les mensualités pendant un arrêt de travail, après une franchise.
- Invalidité : totale (IPT) ou partielle (IPP), selon le contrat.
- Perte d’emploi : rarement exigée, souvent chère et très encadrée.
Pour un petit prêt sur 3 ou 4 ans, une franchise de 90 jours peut suffire. Pour un prêt plus long, regardez de près les conditions de l’ITT et de l’invalidité. Notre guide détaille chaque garantie d’assurance emprunteur et ses pièges.
Combien coûte l’assurance d’un prêt travaux ?
Le coût dépend de quatre éléments :
- le montant emprunté et la durée ;
- votre âge et votre état de santé ;
- le tabac, votre métier et vos sports ;
- le mode de calcul : sur le capital initial ou sur le capital restant dû.
En crédit à la consommation, l’assurance proposée par le prêteur est souvent un contrat groupe. Le tarif est le même pour un large public. Un emprunteur jeune et non-fumeur paie alors parfois plus que son vrai risque.
Pour comparer deux offres, regardez le TAEA, le taux annuel effectif de l’assurance. Il mesure le poids de l’assurance dans le coût du crédit. Nous l’expliquons dans notre article sur le TAEA de l’assurance emprunteur.
Combien pourriez-vous économiser ? Faites votre devis d’assurance emprunteur en ligne et comparez avec votre contrat actuel.
Exemple chiffré : un prêt travaux de 40 000 €
Marc, 45 ans, propriétaire de sa maison, emprunte 40 000 € sur 7 ans pour refaire sa toiture et isoler les combles. La banque lui propose son contrat.
- Contrat de la banque : 0,40 % par an du capital initial.
- Coût : 40 000 € × 0,40 % = 160 € par an, soit environ 13,33 € par mois.
- Sur 7 ans : 160 € × 7 = 1 120 €.
Marc compare avec un contrat externe aux garanties équivalentes :
- Contrat externe : 0,20 % par an du capital initial.
- Coût : 40 000 € × 0,20 % = 80 € par an, soit environ 6,67 € par mois.
- Sur 7 ans : 80 € × 7 = 560 €.
Économie : 1 120 € − 560 € = 560 € sur la durée du prêt. Sur un petit prêt, l’écart reste modeste. Sur un prêt immobilier de 150 000 € sur 20 ans, le même écart de taux pèserait bien plus.
Ces taux sont des repères pour l’exemple, pas des tarifs. Votre prix réel dépend de votre profil.
Peut-on changer d’assurance en cours de prêt ?
Pour un prêt travaux qui relève du crédit immobilier, oui. La loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment, sans frais. C’est possible depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats et depuis le 1er septembre 2022 pour tous. La banque doit répondre sous 10 jours ouvrés. Elle juge l’équivalence sur 11 critères au plus, choisis parmi les 18 de la liste du CCSF.
Pour un crédit à la consommation, lisez les conditions du contrat d’assurance. Les règles de résiliation y sont précisées. Pour les étapes, voyez notre guide pour changer d’assurance emprunteur.
Et si vous avez déjà plusieurs crédits ?
Un prêt travaux s’ajoute souvent à un prêt immobilier en cours, voire à d’autres crédits. Les mensualités peuvent alors peser lourd. Regrouper l’ensemble peut alléger le budget mensuel, en allongeant la durée. Ce choix a un coût total plus élevé : il faut le calculer. Pour en savoir plus, lisez notre page sur le rachat de crédit avec financement de travaux.
Nos conseils avant de signer
- Demandez si votre prêt est un crédit à la consommation ou un crédit immobilier.
- Récupérez la liste des garanties exigées par le prêteur.
- Comparez au moins deux offres sur le coût total de l’assurance.
- Vérifiez la franchise et les exclusions, surtout le dos et les arrêts psychiques.
- Gardez une mensualité totale compatible avec votre budget.
Questions fréquentes
Faut-il un questionnaire de santé pour un prêt travaux ?
Pour un crédit immobilier, la loi Lemoine le supprime si la part assurée est de 200 000 € au plus par emprunteur et si le prêt finit avant vos 60 ans. Pour un crédit à la consommation, l’assureur fixe ses propres règles, souvent un questionnaire court.
Peut-on intégrer les travaux dans un prêt immobilier ?
Oui, si les travaux sont financés en même temps que l’achat. Le tout forme alors un seul crédit immobilier, avec une seule assurance.
L’assurance du prêt travaux est-elle calculée comme celle du prêt immobilier ?
Le principe est le même : un taux appliqué au capital initial ou au capital restant dû. Seule la durée, souvent plus courte, change le coût total.
Peut-on choisir une autre assurance que celle de la banque ?
Oui. Vous pouvez présenter un contrat externe, à condition que ses garanties soient au moins équivalentes à celles demandées.
En résumé
Avant tout, identifiez votre type de prêt : crédit conso ou crédit immobilier. Ensuite, choisissez des garanties adaptées à la durée et au montant. Enfin, comparez : même sur un petit prêt, l’écart existe. Pour connaître votre tarif, faites votre simulation d’assurance emprunteur gratuitement.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.