Vous êtes propriétaire et vous comparez des offres d’assurance pour votre prêt immobilier ? Entre les taux, les cotisations et les pourcentages, on s’y perd vite. Un indicateur aide à y voir clair : le TAEA. Pour revoir les bases, lisez notre page assurance emprunteur. Ici, on explique ce qu’est le TAEA, où le trouver et comment l’utiliser pour comparer.
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TAEA : la définition
TAEA signifie taux annuel effectif de l’assurance. Il exprime le coût de l’assurance emprunteur sous la forme d’un taux annuel, comparable au taux du crédit.
Le calcul est simple à comprendre :
TAEA = TAEG avec assurance − TAEG sans assurance
Le TAEG, c’est le taux annuel effectif global. Il regroupe tous les coûts du crédit : intérêts, frais de dossier, garantie, assurance. En retirant l’assurance, on isole sa part. Ce qui reste, c’est le TAEA.
Le mode de calcul est fixé par un décret du 15 octobre 2014. Depuis, le TAEA doit figurer dans les documents remis à l’emprunteur.
Pourquoi le TAEA est utile
Les assureurs n’affichent pas tous leurs prix de la même façon. Certains donnent un taux sur le capital initial. D’autres calculent la cotisation sur le capital restant dû. D’autres encore donnent un montant par mois qui change chaque année.
Résultat : deux offres sont difficiles à comparer à l’œil nu. Le TAEA règle ce problème. Il ramène toutes les offres à une même mesure, sur la durée du prêt. Plus le TAEA est bas, moins l’assurance pèse.
Il tient aussi compte du calendrier des paiements. Une cotisation qui baisse avec le temps n’a pas le même poids qu’une cotisation fixe. Le TAEA intègre cet effet.
Où trouver le TAEA ?
Vous le trouverez dans plusieurs documents :
- La fiche standardisée d’information (FSI) remise par la banque avant l’offre. Elle indique aussi le coût total de l’assurance en euros et la cotisation mensuelle.
- L’offre de prêt, qui reprend le TAEG et le TAEA.
- Les propositions d’assurance d’un assureur externe, qui doivent aussi l’afficher.
Depuis la loi Lemoine, la FSI indique aussi le coût de l’assurance sur 8 ans, en euros. C’est un bon repère, car beaucoup de prêts sont remboursés ou renégociés avant leur terme.
Si vous ne trouvez pas le TAEA, demandez-le. Pour bien lire une proposition, consultez notre guide pour comprendre un devis d’assurance emprunteur.
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Exemple chiffré : deux offres pour un même prêt
Sophie, 38 ans, propriétaire, emprunte 200 000 € sur 20 ans au taux nominal de 3,30 %. Sa mensualité hors assurance est de 1 139,47 €. Sans frais, le TAEG hors assurance est d’environ 3,35 %.
Offre A : le contrat de la banque
- Cotisation : 0,30 % par an du capital initial, soit 50 € par mois.
- Coût total sur 20 ans : 50 € × 240 = 12 000 €.
- Coût sur 8 ans : 50 € × 96 = 4 800 €.
- TAEG avec assurance : environ 3,85 %, soit un TAEA d’environ 0,50 point.
Offre B : un contrat externe
- Cotisation : 0,18 % par an du capital initial, soit 30 € par mois.
- Coût total sur 20 ans : 30 € × 240 = 7 200 €.
- Coût sur 8 ans : 30 € × 96 = 2 880 €.
- TAEG avec assurance : environ 3,65 %, soit un TAEA d’environ 0,30 point.
L’offre B coûte 4 800 € de moins sur toute la durée. Le TAEA le montre d’un coup d’œil : 0,30 point contre 0,50 point. Pour situer ces montants, voyez notre analyse du coût d’une assurance de prêt immobilier.
Ces taux sont des repères pour l’exemple, calculés sans frais de dossier ni de garantie. Votre tarif réel dépend de votre profil.
Comment bien comparer avec le TAEA
Comparer à garanties égales
Un TAEA bas ne veut rien dire si les garanties sont plus faibles. Une offre sans garantie invalidité sera moins chère, mais moins protectrice. Comparez des offres qui couvrent les mêmes risques. La banque fixe ses critères : 11 au plus, choisis parmi les 18 de la liste du CCSF.
Comparer à durée et montant égaux
Le TAEA dépend du prêt. Un TAEA calculé sur 15 ans ne se compare pas à un TAEA sur 25 ans. Gardez les mêmes données pour toutes les offres.
Regarder aussi les euros
Le TAEA est un taux. Pour votre budget, le coût total en euros parle davantage. Regardez les deux : le taux pour comparer, les euros pour décider.
Vérifier la quotité
À deux emprunteurs, le TAEA inclut l’assurance de chacun. Une quotité à 200 % double à peu près le coût. Pour choisir la bonne répartition, lisez notre article sur la quotité à assurer.
Le TAEA et le changement d’assurance
Vous avez déjà un prêt en cours ? La loi Lemoine vous permet de changer d’assurance à tout moment, sans frais. C’est possible depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats et depuis le 1er septembre 2022 pour tous. Le taux de votre crédit ne change pas.
Le TAEA vous aide alors à mesurer le gain. Comparez le TAEA de votre contrat actuel avec celui de la nouvelle offre, sur la durée restante. La banque répond à votre demande sous 10 jours ouvrés. Pour la démarche complète, consultez notre guide pour changer d’assurance de prêt.
Questions fréquentes
Quelle différence entre TAEG et TAEA ?
Le TAEG mesure le coût total du crédit, assurance comprise. Le TAEA mesure seulement la part de l’assurance dans ce coût.
Qu’est-ce qu’un bon TAEA ?
Il n’existe pas de chiffre idéal. Le TAEA dépend de votre âge, de votre santé, de la durée et des garanties. Le bon TAEA est le plus bas possible à garanties équivalentes.
Le TAEA est-il obligatoire ?
Oui. Il doit figurer dans la fiche standardisée d’information, dans l’offre de prêt et dans les propositions d’assurance pour un prêt immobilier.
Le TAEA change-t-il pendant le prêt ?
Non, il est calculé une fois, au départ, sur toute la durée. Si vous changez d’assurance, le nouveau contrat aura son propre TAEA.
En résumé
Le TAEA est votre meilleur outil pour comparer des assurances de prêt. Il ramène toutes les offres à un seul taux. Utilisez-le à garanties égales, et gardez un œil sur le coût en euros. Pour connaître votre TAEA, obtenez un devis d’assurance emprunteur personnalisé.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.