Financer une pompe à chaleur quand on est propriétaire : aides, éco-PTZ ou trésorerie d’un rachat de crédit

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 8 novembre 2026

Vous êtes propriétaire et vous voulez remplacer votre chaudière par une pompe à chaleur. Le devis est souvent élevé, mais c’est aussi l’un des rares travaux encore bien aidés en 2026. Avant d’ajouter une trésorerie dans un rachat de crédit pour propriétaire, il faut donc regarder les aides et les prêts à taux zéro. Voici une comparaison chiffrée, coût total compris.

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Prix d’une pompe à chaleur air-eau ou géothermique, pose comprise

Le prix d’une pompe à chaleur dépend surtout de la technologie. Les repères ci-dessous viennent de sources publiques. Ce sont des moyennes, pas des prix garantis : seul le devis d’un installateur RGE fait foi.

• Pompe à chaleur air-eau : le ministère de la Transition écologique indique un coût moyen d’environ 14 700 € pour l’installation. Le guide de l’ADEME donne un ordre de grandeur proche : 13 910 € HT en moyenne (matériel et pose, 10 à 12 kW), soit environ 14 675 € TTC avec une TVA à 5,5 %.
• Pompe à chaleur géothermique : le captage dans le sol coûte cher. Selon l’ADEME, il faut compter en moyenne 29 569 € HT avec des capteurs horizontaux et 32 478 € HT avec des capteurs verticaux, captage, matériel et pose compris. Avec une TVA à 5,5 %, cela donne une fourchette d’environ 31 200 à 34 300 € TTC.

Les moyennes de l’ADEME datent de 2020 (guide édité en novembre 2024). Les prix ont pu évoluer depuis. Le montant final dépend aussi de la puissance, de la production d’eau chaude et de l’isolation du logement.

La TVA à 5,5 %. Elle s’applique à la fourniture et à la pose d’une pompe à chaleur par un professionnel, dans un logement achevé depuis plus de 2 ans. C’est le taux qui figure sur votre devis : les prix TTC ci-dessus l’intègrent déjà.

Exemple de financement : une pompe à chaleur géothermique

Un couple propriétaire, salarié, aux revenus modestes, reçoit un devis de 34 264 € TTC pour une pompe à chaleur géothermique à capteurs verticaux (le prix moyen de l’ADEME, TVA à 5,5 % comprise). Il a droit à une prime MaPrimeRénov’ de 9 000 €. La prime CEE n’est pas comptée, car son montant dépend de l’offre. Les taux sont des hypothèses d’exemple, hors assurance et hors frais.

• Reste à charge après la prime : 34 264 − 9 000 = 25 264 €.
• Solution 1 : éco-PTZ et prêt travaux. Un éco-PTZ de 15 000 € sur 15 ans coûte 83,33 € par mois, sans intérêts. Les 10 264 € restants sont financés par un prêt travaux sur 7 ans à 5,5 % : 147,49 € par mois. Total : 230,83 € par mois pendant 7 ans, puis 83,33 €. Intérêts : environ 2 126 €.
• Solution 2 : trésorerie dans un rachat de crédit. Les 25 264 € sont intégrés dans un rachat sur 20 ans à 4,5 % : 159,83 € par mois pour cette part. Intérêts : environ 13 096 €.

La solution 2 allège la mensualité, mais coûte environ 10 970 € d’intérêts de plus. Elle n’a de sens que si vous aviez déjà intérêt à regrouper vos crédits. Dans tous les cas, demandez la prime et l’éco-PTZ d’abord.

Les aides publiques en 2026

MaPrimeRénov’ par geste

Le décret n° 2026-822 du 25 août 2026 a fortement réduit le parcours par geste. Pour les demandes déposées depuis le 1er septembre 2026, l’isolation, la ventilation ou les poêles à bois ne sont plus aidés seuls. La pompe à chaleur air-eau ou géothermique reste en revanche éligible.

• pour une pompe à chaleur air-eau, la prime forfaitaire atteint 5 000 €, 4 000 € ou 3 000 € selon vos ressources (très modestes, modestes, intermédiaires) ;
• pour une pompe à chaleur géothermique ou solarothermique, elle atteint 11 000 €, 9 000 € ou 6 000 € ;
• la dépense éligible est plafonnée à 12 000 € pour l’air-eau et à 18 000 € pour la géothermie ;
• la prime et les CEE réunis ne peuvent pas dépasser 90 %, 75 % ou 60 % de la dépense TTC selon vos ressources ;
• les ménages aux revenus supérieurs ne reçoivent pas de prime par geste ;
• la pompe à chaleur air-air n’est pas concernée.

Vos ressources se lisent sur le revenu fiscal de référence. Hors Île-de-France, un couple est « modeste » jusqu’à 32 553 € et « intermédiaire » jusqu’à 45 842 € en 2026 (barème de l’Anah). Le simulateur de France Rénov’ vous situe en quelques questions.

Attention : la prime est en principe versée après les travaux. Il faut donc avancer la somme ou la financer temporairement.

L’éco-PTZ

L’éco-prêt à taux zéro finance des travaux d’amélioration énergétique sans intérêts. Pour une seule action, comme une pompe à chaleur, il va jusqu’à 15 000 €, remboursables sur 15 ans au plus, et jusqu’à 20 ans pour des travaux financés avec MaPrimeRénov’. Le logement doit être votre résidence principale et avoir plus de 2 ans. Le dispositif est prolongé jusqu’au 31 décembre 2027. Il se cumule avec MaPrimeRénov’. Notre article sur le rachat de crédit et l’éco-PTZ explique comment il se comporte dans un regroupement.

Les certificats d’économies d’énergie

Les primes CEE, versées par les fournisseurs d’énergie, ne dépendent pas de MaPrimeRénov’. Elles s’ajoutent souvent, notamment pour remplacer une chaudière au fioul, au charbon ou au gaz. Leur montant varie selon l’offre et le matériel installé.

Le « coup de pouce chauffage » est une bonification des CEE. Il est réservé aux ménages modestes et très modestes qui remplacent un chauffage au charbon, au fioul ou au gaz par une pompe à chaleur air-eau ou eau-eau, entre autres. Le modèle installé doit figurer sur la liste officielle des équipements agréés. Comparez plusieurs offres avant de signer le devis : la prime doit être demandée avant l’engagement des travaux.

Exemple chiffré : une pompe à chaleur à 14 000 €

Un couple propriétaire aux revenus modestes reçoit un devis de 14 000 €. Il a droit à une prime MaPrimeRénov’ de 4 000 €. Il compare trois scénarios. Les taux sont des hypothèses d’exemple, hors assurance et hors frais.

• Scénario A : trésorerie de 14 000 € dans un rachat sur 20 ans à 4,5 %, sans demander d’aide. La part liée au projet coûte 88,57 € par mois. Intérêts : environ 7 257 €. Total remboursé : environ 21 257 €.
• Scénario B : prime de 4 000 € et prêt travaux de 10 000 € sur 7 ans à 5,5 %. Mensualité : 143,70 €. Intérêts : environ 2 071 €. Total remboursé : environ 12 071 €.
• Scénario C : prime de 4 000 € et éco-PTZ de 10 000 € sur 10 ans. Mensualité : 83,33 €. Intérêts : 0 €. Total remboursé : 10 000 €.

L’écart est net. Le scénario C coûte 11 257 € de moins que le scénario A, avec une mensualité encore plus basse. Même le prêt travaux classique reste bien moins cher que le rachat sur 20 ans. Dans ce cas, financer la pompe à chaleur par la trésorerie d’un rachat revient surtout à renoncer à des aides et à payer des intérêts pendant longtemps.

Le rachat ajoute aussi des frais de dossier et de garantie. Sur vos anciens prêts, des indemnités de remboursement anticipé peuvent s’appliquer : pour un prêt immobilier, elles sont plafonnées à 6 mois d’intérêts et à 3 % du capital restant dû.

Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.

Quand le rachat de crédit avec trésorerie pour une pompe à chaleur garde un intérêt

Le rachat avec trésorerie peut rester pertinent dans un cas précis : vous remboursez déjà plusieurs crédits et leur total pèse sur votre budget. Le regroupement peut alors réduire votre mensualité globale. Vous pouvez y intégrer le reste à charge après les aides, plutôt que le devis entier.

Dans ce schéma, gardez les aides de votre côté. Demandez la prime avant de signer les travaux, puis ne financez que la différence. Si vous obtenez un éco-PTZ, il est en général plus intéressant de le garder à part, puisqu’il ne coûte aucun intérêt. Comparez toujours le coût total de l’opération globale, et pas seulement la nouvelle mensualité. Notre page sur le rachat de crédit pour travaux détaille la méthode.

Les points de vigilance

• Ordre des démarches : attendez la confirmation d’éligibilité de l’Anah avant de démarrer les travaux.
• Taux d’endettement : la limite est de 35 % des revenus nets, assurance comprise, sur 25 ans maximum. Vérifiez votre marge avec notre calculatrice de taux d’endettement.
• Régime du rachat : si la part immobilière atteint au moins 60 % du total, vous bénéficiez de 10 jours de réflexion. Sinon, vous avez 14 jours de rétractation.
• Usure : au quatrième trimestre 2026, le taux d’usure est de 8,56 % pour un crédit à la consommation de plus de 6 000 €.
• Démarchage : aucun intermédiaire ne peut vous demander d’argent avant le déblocage des fonds.

Pour les autres solutions de financement des travaux d’économie d’énergie, consultez notre page sur le crédit travaux et la rénovation énergétique.

Conclusion

Pour une pompe à chaleur, commencez par les aides : MaPrimeRénov’ selon vos revenus, les primes CEE et l’éco-PTZ. Le reste à charge peut alors être financé sans intérêts ou avec un prêt travaux court. La trésorerie d’un rachat de crédit allonge la durée et majore le coût total. Elle se justifie surtout si vous aviez déjà intérêt à regrouper vos crédits. Pour mesurer votre marge, lancez une simulation de rachat de crédit et parcourez nos guides sur le rachat de crédit pour propriétaire.

Questions fréquentes

MaPrimeRénov’ finance-t-elle encore les pompes à chaleur en 2026 ?

Oui. Depuis le 1er septembre 2026, la pompe à chaleur air-eau ou géothermique fait partie des rares gestes encore aidés seuls. Pour une pompe air-eau, la prime va de 3 000 à 5 000 € selon les ressources, sur 12 000 € de dépenses maximum. Les ménages aux revenus supérieurs n’y ont pas droit par geste.

Peut-on cumuler MaPrimeRénov’ et éco-PTZ ?

Oui. L’éco-PTZ peut financer le reste à charge après la prime. Pour une action seule, il est plafonné à 15 000 € sur 15 ans au plus.

Faut-il inclure la pompe à chaleur dans un rachat de crédit ?

Seulement si le regroupement est utile pour votre budget. Dans notre exemple, financer 14 000 € sur 20 ans coûte environ 7 257 € d’intérêts, contre zéro avec la prime et l’éco-PTZ.

Une pompe à chaleur air-air est-elle aidée ?

Non, elle n’est pas éligible à MaPrimeRénov’ par geste. Elle peut en revanche bénéficier d’autres dispositifs selon les offres. Vérifiez-les avant de signer.

Quelles aides de l’État pour financer une pompe à chaleur air-eau ?

Quatre leviers existent : MaPrimeRénov’ par geste selon vos revenus, l’éco-prêt à taux zéro, les primes des certificats d’économies d’énergie et la TVA à 5,5 % sur la pose par un professionnel. Le dispositif et les montants à jour figurent sur le site officiel France Rénov’.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.