Éco-prêt à taux zéro et rachat de crédit : ce que le propriétaire doit savoir

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 8 novembre 2026

Vous êtes propriétaire et vous avez financé une rénovation énergétique avec un éco-prêt à taux zéro ? Si vous envisagez un rachat de crédit pour propriétaire, ce prêt mérite un traitement à part. Il ne coûte aucun intérêt. Le faire racheter revient donc à payer des intérêts sur une somme qui n’en produisait pas. Voici les règles de l’éco-PTZ et un exemple chiffré.

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Éco-prêt à taux zéro : conditions, montant et formulaire

L’éco-prêt à taux zéro finance des travaux de rénovation énergétique. Ses principales règles :

• Logement : résidence principale, construite depuis plus de deux ans. Le propriétaire peut l’occuper ou la louer.
• Ressources : aucune condition de revenus.
• Montants : 7 000 € pour les fenêtres seules, 15 000 € pour une autre action, 25 000 € pour deux actions, 30 000 € pour trois actions ou plus, et jusqu’à 50 000 € pour une rénovation atteignant une performance énergétique globale.
• Durée : jusqu’à 15 ans en général, et jusqu’à 20 ans pour une performance énergétique globale.
• Travaux : réalisés par une entreprise reconnue garante de l’environnement (RGE).
• Délai des travaux : ils doivent être réalisés dans les 3 ans qui suivent l’offre de prêt.
• Date limite : le dispositif est ouvert jusqu’au 31 décembre 2027.

Les intérêts ne sont pas à votre charge. Vous remboursez seulement le capital emprunté.

Le formulaire. Le dossier comprend deux formulaires officiels : le formulaire « emprunteur », que vous remplissez, et le formulaire « entreprise », rempli par l’entreprise RGE qui réalise les travaux. Vous y joignez le descriptif et les devis détaillés. Le prêteur, conventionné avec l’État, décide du montant selon votre capacité de remboursement. Les formulaires et la liste des pièces sont sur la fiche officielle de l’éco-PTZ sur service-public.gouv.fr.

Ce qui change en 2026. Les plafonds et les durées restent les mêmes. Pour les offres émises depuis le 1er septembre 2026, les critères techniques des travaux sont ceux de l’arrêté du 30 mars 2009, modifié le 25 août 2026. Demandez à l’entreprise de vérifier que ses devis les respectent.

Éco-PTZ et MaPrimeRénov’ : le cumul

L’éco-PTZ se cumule avec MaPrimeRénov’. Il sert alors à financer le reste à charge, c’est-à-dire le coût des travaux diminué de la prime et des autres aides. Il se cumule aussi avec les certificats d’économies d’énergie (CEE) et les aides de l’Anah ou des collectivités.

Une version dédiée, l’éco-PTZ MaPrimeRénov’, accompagne la prime. Elle va jusqu’à 50 000 € sur 20 ans. Elle ne se combine pas avec un autre éco-PTZ pour les mêmes travaux. Le montant prêté ne peut pas dépasser le coût TTC des travaux, aides déduites.

L’éco-PTZ copropriété

Si vous êtes propriétaire en copropriété, les travaux sur les parties communes peuvent être financés par un éco-PTZ copropriété. C’est le syndicat des copropriétaires qui emprunte, par l’intermédiaire du syndic. Les travaux sont votés en assemblée générale. Seuls les logements utilisés comme résidence principale participent.

Les plafonds par logement sont les mêmes que pour l’éco-PTZ individuel. Votre éco-PTZ personnel et votre part de l’éco-PTZ copropriété ne peuvent pas dépasser ensemble 30 000 € par logement, ou 50 000 € en rénovation globale.

Pourquoi l’éco-PTZ se garde presque toujours à part

Un rachat de crédit remplace vos prêts par un nouveau prêt, avec un taux. Si l’éco-PTZ est inclus, son capital devient productif d’intérêts. Vous perdez l’avantage du taux zéro.

Il y a une deuxième raison, moins connue. L’éco-PTZ a souvent une longue durée, jusqu’à 20 ans. L’inclure dans un rachat sur une durée proche ne fait pas baisser sa part de mensualité. Elle peut même augmenter, à cause des intérêts. L’exemple ci-dessous le montre.

L’exemple : un éco-PTZ de 40 000 € sur 20 ans

Pierre et Amandine sont propriétaires de leur maison. Ils gagnent 4 500 € nets par mois. En 2024, ils ont financé une rénovation globale avec un éco-PTZ de 40 000 € sur 20 ans. Leurs crédits en cours :

• éco-PTZ : 36 000 € restant dus, encore 18 ans, soit 167 € par mois ;
• prêt immobilier : 110 000 €, à 3,8 %, encore 19 ans, soit 678 € par mois ;
• crédits à la consommation : 26 000 €, à 6,6 %, encore 5 ans, soit 510 € par mois.

Total : 1 355 € par mois, soit 30,1 % des revenus. Il leur reste environ 49 210 € d’intérêts à payer, tous sur le prêt immobilier et les crédits à la consommation.

Option 1 : racheter les autres crédits, garder l’éco-PTZ

Le rachat porte sur 140 000 € : 110 000 € de prêt immobilier, 26 000 € de crédits à la consommation, 2 090 € d’indemnités sur le prêt immobilier et 1 910 € de frais d’exemple. Taux d’exemple : 3,6 % sur 18 ans, hors assurance. Calcul avec M = C × t ÷ (1 − (1 + t)^−n).

• Mensualité du rachat : 882 €.
• Avec l’éco-PTZ conservé : 1 048 € par mois, soit 23,3 % des revenus.
• Intérêts totaux : 50 428 €, soit un surcoût d’environ 1 218 € par rapport à aujourd’hui.

La mensualité baisse de 307 €. Le surcoût reste faible, car le taux du rachat est un peu inférieur à celui du prêt immobilier actuel.

Option 2 : tout inclure, éco-PTZ compris

Le montant racheté passe à 176 000 €. Même taux, même durée.

• Mensualité unique : 1 108 € par mois, soit 24,6 % des revenus.
• Intérêts totaux : 63 395 €.

Le résultat est sans appel. La mensualité est plus élevée de 60 € que dans l’option 1. Et les intérêts augmentent d’environ 12 967 €. Inclure l’éco-PTZ n’apporte ici aucun avantage.

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Les indemnités et les frais

L’éco-PTZ est en général proposé sans frais de dossier et sans indemnités de remboursement anticipé. Vérifiez votre offre de prêt. Pour le prêt immobilier, les indemnités sont plafonnées à 6 mois d’intérêts et à 3 % du capital restant dû. Dans l’exemple, 6 mois d’intérêts donnent 2 090 €, contre 3 300 € pour 3 %.

Le rachat lui-même peut demander une garantie sur le logement. Ses frais s’ajoutent au coût total. Notre page sur les frais de garantie d’un rachat de crédit les détaille.

Régime du rachat et règle des 60 %

Si la part des crédits immobiliers atteint au moins 60 % du montant racheté, le rachat suit le régime immobilier, avec 10 jours de réflexion. Sinon, c’est le régime de la consommation, avec 14 jours de rétractation.

Dans l’option 1, le prêt immobilier représente 110 000 € sur 140 000 €, soit 79 %. Le régime immobilier s’applique. Selon son offre, un éco-PTZ peut relever du crédit immobilier ou du crédit à la consommation. Regardez votre contrat si vous l’incluez.

Vous avez encore des travaux à faire ?

Un éco-PTZ complémentaire peut être demandé dans les 5 ans qui suivent l’émission du premier, jusqu’au 31 décembre 2027. Le total des éco-PTZ ne peut pas dépasser 50 000 € pour un même logement en rénovation globale.

Si vos travaux sont éligibles, cette piste coûte moins cher que d’ajouter de la trésorerie au rachat. Pour les autres travaux, voyez notre page sur le rachat de crédit pour travaux et notre article sur le crédit travaux de rénovation énergétique.

Votre budget après le rachat

Avec l’option 1, le taux d’endettement de Pierre et Amandine passe de 30,1 % à 23,3 %. Le prêteur regarde aussi le reste à vivre. Faites le calcul avec notre calculatrice de taux d’endettement.

Prêt isolation à taux zéro : les montants selon les travaux

Le prêt à taux zéro pour l’isolation, le prêt énergie à taux 0 ou le prêt économie d’énergie à taux zéro désignent en pratique le même dispositif : l’éco-PTZ. Il est accordé sans condition de ressources, pour une résidence principale construite depuis plus de 2 ans, avec des travaux réalisés par une entreprise RGE. Le prêteur vérifie tout de même votre capacité de remboursement.

• Une seule action d’isolation (toiture, murs ou planchers) : jusqu’à 15 000 €.
• Remplacement des fenêtres seul : jusqu’à 7 000 €.
• Deux travaux, par exemple isolation et chauffage : jusqu’à 25 000 €. Trois travaux ou plus : jusqu’à 30 000 €.
• Rénovation globale avec un gain d’au moins deux classes au DPE : jusqu’à 50 000 €.

La durée va jusqu’à 15 ans pour des travaux ponctuels et 20 ans pour une rénovation globale. Les travaux doivent être réalisés dans les 3 ans qui suivent l’offre. Si vous préparez aussi un rachat de crédits, l’éco-PTZ peut rester à part : il ne coûte pas d’intérêts, et le regrouper avec des crédits payants n’a en général pas de sens.

En conclusion

Un éco-PTZ ne coûte aucun intérêt. Dans un rachat de crédit, le garder à part est presque toujours le meilleur choix. Dans notre exemple, l’inclure coûterait environ 12 967 € de plus, pour une mensualité plus élevée. Pour étudier vos autres crédits, faites votre simulation de rachat de crédit. Retrouvez aussi nos guides du rachat de crédit pour propriétaire.

Questions fréquentes

Peut-on garder son éco-PTZ pendant un rachat de crédit ?

Oui. Vous choisissez les crédits à regrouper. L’éco-PTZ peut continuer en parallèle, avec sa mensualité habituelle.

Faut-il payer des indemnités pour rembourser un éco-PTZ ?

En général, non. Vérifiez quand même les conditions de votre offre de prêt.

Peut-on obtenir un nouvel éco-PTZ après un rachat ?

Un éco-PTZ complémentaire est possible dans les 5 ans suivant le premier, dans la limite de 50 000 € par logement.

Jusqu’à quand peut-on demander un éco-PTZ ?

Les offres d’éco-PTZ peuvent être émises jusqu’au 31 décembre 2027, éco-PTZ complémentaire compris.

Le prêt énergétique à taux zéro est-il réservé aux revenus modestes ?

Non. L’éco-PTZ est ouvert sans condition de ressources, aux propriétaires occupants comme aux bailleurs. Seuls le logement, la nature des travaux et l’entreprise qui les réalise sont contrôlés, en plus de votre capacité de remboursement.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.