Assurance emprunteur et hypertension : ce que le propriétaire doit déclarer et comment limiter la surprime

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 12 novembre 2026

Vous êtes propriétaire ou futur propriétaire, et votre médecin vous suit pour une tension artérielle trop élevée. Vous prenez peut-être un traitement depuis quelques années. Au moment d’emprunter, ou de changer de contrat, vous vous demandez comment l’assurance emprunteur va réagir. L’hypertension est fréquente et bien connue des assureurs. Dans beaucoup de cas, elle n’empêche pas d’être assuré. Elle peut en revanche faire varier le tarif.

Propriétaire, comparez votre assurance de prêt : devis d’assurance emprunteur gratuit en 2 minutes, sans engagement.

Assurance emprunteur et hypertension : pourquoi l’assureur s’intéresse à votre tension

Une tension élevée et mal contrôlée augmente, à long terme, le risque de problèmes cardiaques, vasculaires ou rénaux. Or l’assurance de prêt couvre justement le décès, l’invalidité et les arrêts de travail. L’assureur cherche donc à savoir si votre hypertension est stable et bien suivie.

Il ne raisonne pas sur un diagnostic seul. Il regarde l’ensemble de votre profil. Les points qui comptent le plus sont en général :

• les valeurs de tension récentes, avec ou sans traitement ;
• l’ancienneté du diagnostic et la stabilité du traitement ;
• l’absence ou la présence de complications au cœur, aux reins ou aux yeux ;
• les autres facteurs de risque : tabac, cholestérol, diabète, surpoids ;
• la régularité du suivi médical.

Une hypertension isolée, traitée et équilibrée, n’a pas le même poids qu’une hypertension associée à plusieurs autres facteurs. Le cholestérol, par exemple, est examiné selon la même logique : voir notre article sur l’assurance de prêt immobilier avec du cholestérol. Un antécédent d’accident vasculaire cérébral fait, lui, l’objet d’un examen spécifique, décrit dans notre article sur l’assurance de prêt immobilier après un AVC.

Le questionnaire de santé : déclarer sans rien omettre

Si un questionnaire vous est demandé, répondez avec précision. Mentionnez le traitement, la date du diagnostic et les examens réalisés. Une omission peut être lourde de conséquences : en cas de fausse déclaration intentionnelle, l’assureur peut annuler le contrat et ne rien verser au moment où vous en auriez besoin.

L’assureur peut ensuite vous demander des pièces complémentaires : un compte rendu de votre médecin, des résultats d’analyses, parfois un électrocardiogramme. Préparez-les à l’avance pour éviter les allers-retours. Notre article sur le questionnaire de santé détaille la démarche.

Quand le questionnaire n’est pas demandé

La loi Lemoine dispense de toute question médicale lorsque deux critères sont cumulés :

1. vous êtes assuré pour 200 000 € au plus, quotité appliquée ;
2. la dernière échéance tombe avant votre 60e anniversaire.

Dans ce cas, votre hypertension n’a pas à être déclarée et ne peut pas entraîner de surprime. Ce seuil s’apprécie emprunteur par emprunteur, en tenant compte de la quotité. En couple, il peut donc dépendre de la façon dont vous répartissez la couverture.

Exemple chiffré : surprime et effet de la quotité

Un couple de 35 ans emprunte 220 000 € sur 20 ans à 3,30 % hors assurance pour sa résidence principale. L’un des deux est traité pour hypertension. La mensualité de crédit se calcule ainsi :

M = 220 000 × 0,00275 ÷ (1 − 1,00275^−240) ≈ 1 253,42 € par mois.

Le coût d’une surprime

Prenons un tarif d’exemple de 0,22 % par an du capital emprunté, soit environ 40,33 € par mois pour une couverture de 220 000 €. Sur 20 ans, cela représente environ 9 680 €.

Si l’assureur applique une surprime de 50 % à la personne concernée, sa cotisation passe à environ 60,50 € par mois, soit environ 14 520 € sur 20 ans. Le surcoût lié à la surprime atteint donc environ 4 840 €. Le TAEG estimé, environ 3,98 % avec cette assurance, reste bien sous les 5,40 % du taux d’usure retenu pour cette durée au quatrième trimestre 2026.

L’effet de la quotité

Avec une quotité de 100 % sur chaque tête, chaque emprunteur est assuré pour 220 000 €. Le seuil de 200 000 € est dépassé : un questionnaire est demandé aux deux.

Avec une quotité de 50 % chacun, la part assurée est de 110 000 € par personne. Le prêt se termine à 55 ans. Les deux conditions de la loi Lemoine sont remplies : pas de questionnaire, donc pas de surprime liée à l’hypertension. En contrepartie, chacun n’est couvert que pour la moitié du prêt. En cas de décès de l’un, l’autre devra assumer seul l’autre moitié. Ce choix se fait en fonction de vos revenus et de votre besoin de protection. Notre article sur la quotité d’assurance emprunteur vous aide à arbitrer.

Combien pourriez-vous économiser ? Faites votre devis d’assurance emprunteur en ligne et comparez avec votre contrat actuel.

Si une surprime ou une exclusion vous est proposée

Une première proposition n’est pas une fin en soi. Plusieurs pistes existent :

• Comparer plusieurs assureurs : leur approche du risque cardiovasculaire peut différer sensiblement.
• Compléter votre dossier : des examens récents montrant une tension équilibrée peuvent faire évoluer la décision.
• Vérifier les exclusions : une exclusion limitée aux suites de l’hypertension est différente d’une exclusion large.
• Revoir la proposition plus tard : la loi Lemoine permet de changer de contrat à tout moment, si les garanties sont équivalentes.

Pour comprendre comment une surprime est calculée et discutée, lisez notre article sur la surprime d’assurance emprunteur.

Le rôle de la convention AERAS

Si votre dossier présente un risque aggravé de santé, la convention AERAS organise un examen à plusieurs niveaux. Elle concerne les prêts immobiliers jusqu’à 420 000 € dont le remboursement s’achève avant 71 ans. Elle ne garantit pas une acceptation, mais elle impose un cadre à l’étude de votre demande. Notre page sur la convention AERAS en détaille le fonctionnement.

Changer d’assurance quand votre tension est stabilisée

Votre situation peut s’améliorer après la signature. Un traitement bien réglé, une perte de poids, l’arrêt du tabac : ces changements comptent. Si vous avez accepté une surprime au départ, un nouveau devis quelques années plus tard peut se révéler plus avantageux. Avant de résilier l’ancien contrat, attendez toujours l’acceptation écrite du nouveau. La banque a 10 jours ouvrés pour se prononcer sur votre demande de substitution.

Conclusion

Pour un propriétaire hypertendu, l’assurance emprunteur reste le plus souvent accessible. Le tarif dépend surtout de l’équilibre de votre tension et des autres facteurs de risque. Déclarez avec soin, comparez, et regardez la quotité de près. Pour comparer des offres adaptées à votre profil, lancez une simulation d’assurance. Retrouvez d’autres repères dans nos guides de l’assurance emprunteur.

Questions fréquentes

Peut-on s’assurer avec une hypertension traitée ?

Oui, dans la plupart des cas. Une hypertension stable et bien suivie entraîne souvent une surprime modérée, voire aucune.

Dois-je déclarer mon hypertension ?

Oui, si un questionnaire de santé vous est posé. Ce n’est pas nécessaire si votre prêt remplit les conditions de la loi Lemoine.

Quels documents l’assureur peut-il demander ?

Souvent un compte rendu médical récent, vos derniers relevés de tension ou des analyses. Parfois un électrocardiogramme.

Une surprime est-elle définitive ?

Non. Vous pouvez changer d’assurance à tout moment et présenter un dossier à jour à un autre assureur.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.