Vous êtes propriétaire et vous remboursez plusieurs crédits à la consommation : un prêt auto, un prêt travaux, un crédit renouvelable. Les regrouper peut alléger votre budget avant un nouveau projet, mais une question revient toujours : à quel taux ? Le taux d’un rachat de crédit conso ne se fixe pas comme celui d’un prêt immobilier, et le fait d’être propriétaire change les options. Le principe général est expliqué sur notre page rachat de crédit pour propriétaire ; ici, on se concentre sur le taux.
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Rachat de crédit conso : quel régime, quel plafond ?
Tout part de la composition de l’opération. L’article R. 314-18 du code de la consommation fixe la règle :
- si les crédits immobiliers représentent au moins 60 % du montant regroupé, le nouveau prêt suit le régime du crédit immobilier ;
- en dessous de 60 %, ou si vous ne regroupez que des crédits à la consommation, c’est le régime du crédit à la consommation.
Ce régime détermine le plafond légal du taux, appelé taux d’usure. Du 1er octobre au 31 décembre 2026, le TAEG d’un prêt à la consommation ne peut pas dépasser :
- 23,60 % pour un montant jusqu’à 3 000 € ;
- 15,76 % de 3 000 € à 6 000 € ;
- 8,56 % au-delà de 6 000 €.
Un rachat de crédit conso porte presque toujours sur plus de 6 000 € : son TAEG doit donc rester sous 8,56 %. Si votre prêt immobilier entre dans l’opération et dépasse 60 % du total, ce sont les plafonds immobiliers qui s’appliquent : 4,09 % sous 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et 5,40 % à partir de 20 ans, à taux fixe. Notre article sur le taux du rachat de crédit en 2026 détaille ces deux cas.
Ce qui fait varier votre taux
Dans la limite de l’usure, chaque banque fixe son taux selon votre dossier :
- Le montant et la durée. Une durée plus longue fait baisser la mensualité mais augmente le coût total.
- La garantie. Un propriétaire peut proposer son bien en garantie. Ce n’est pas obligatoire pour un regroupement de crédits conso, mais cela peut améliorer les conditions sur un montant élevé. Pour l’option sans garantie, lisez notre article rachat de crédit sans hypothèque.
- Le taux d’endettement après l’opération. Les banques regardent la part de vos revenus consacrée aux crédits.
- Le reste à vivre. C’est ce qui reste chaque mois une fois les charges et le crédit payés.
- La stabilité des revenus et la tenue des comptes.
Taux nominal, TAEG : ne pas confondre
Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TAEG ajoute l’assurance emprunteur si elle est exigée, les frais de dossier, les frais de garantie et la rémunération de l’intermédiaire. C’est le TAEG qui est comparé au taux d’usure et qui permet de comparer deux offres.
N’oubliez pas les frais de sortie de vos crédits actuels. Pour un crédit à la consommation, des indemnités de remboursement anticipé ne peuvent être demandées que si vous remboursez plus de 10 000 € sur douze mois. Elles sont alors plafonnées à 1 % du montant remboursé, ou 0,5 % s’il reste moins d’un an de contrat. Pour un prêt immobilier, le plafond est de six mois d’intérêts et 3 % du capital restant dû.
Exemple chiffré : regrouper 3 crédits conso
Nicolas et Claire sont propriétaires de leur maison. Ils gagnent 4 500 € nets par mois et remboursent :
- un prêt immobilier de 900 € par mois, qu’ils gardent tel quel ;
- un prêt auto : 18 000 € restant dus, 480 € par mois ;
- un prêt travaux : 7 500 € restant dus, 310 € par mois ;
- un crédit renouvelable : 4 500 € restant dus, 260 € par mois.
Leurs crédits leur coûtent 1 950 € par mois, soit un taux d’endettement de 43,3 %. Ils veulent retrouver de la marge avant de changer de voiture dans quelques années.
Ils regroupent les trois crédits conso, soit 30 000 €, plus 1 500 € de frais : 31 500 € à financer. Aucun crédit immobilier n’entre dans l’opération : c’est le régime du crédit à la consommation, avec un TAEG plafonné à 8,56 %.
Sur 8 ans, à un taux nominal de 6,50 % hors assurance, la formule du prêt amortissable donne : M = C × t / (1 − (1 + t)^(−n)), avec C = 31 500 €, t = 6,50 % / 12 et n = 96 mois. Résultat : 421,67 € par mois, au lieu de 1 050 €.
Leurs mensualités totales passent de 1 950 € à 1 321,67 €, soit 628,33 € de moins. Le taux d’endettement descend à 29,4 %. Le nouveau prêt coûte 8 980,32 € d’intérêts sur 8 ans (40 480,32 € remboursés au total), hors assurance : la durée plus longue augmente le coût total. Faites le calcul avec vos chiffres grâce à notre calculatrice de taux d’endettement, et voyez comment les crédits conso pèsent dans ce ratio dans notre article taux d’endettement et crédit conso.
Ce chiffrage est un exemple. Le taux réel dépend de votre dossier et de l’établissement retenu.
Les délais à connaître
- En régime consommation, vous disposez de 14 jours de rétractation après la signature de l’offre.
- En régime immobilier, vous ne pouvez accepter l’offre qu’après 10 jours de réflexion.
- Si votre prêt immobilier entre dans le regroupement, la banque applique aussi les normes du HCSF : 35 % d’endettement au plus, assurance comprise, et 25 ans maximum.
Questions fréquentes
Le taux d’un rachat de crédit conso est-il plus élevé que celui d’un prêt immobilier ?
En général oui, car le plafond légal et le niveau de risque ne sont pas les mêmes. Intégrer le prêt immobilier peut faire baisser le taux moyen, mais allonge souvent la durée.
Être propriétaire permet-il d’obtenir un meilleur taux ?
Être propriétaire rassure la banque et permet, si besoin, de proposer une garantie sur le bien. Cela peut améliorer les conditions d’un montant élevé.
Peut-on inclure un crédit renouvelable ?
Oui. Le compte est alors soldé, et il est conseillé de demander sa clôture pour ne plus l’utiliser.
Le taux est-il fixe ?
Les regroupements de crédits conso sont le plus souvent proposés à taux fixe, ce qui garantit une mensualité stable jusqu’à la fin.
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Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.