Propriétaire avec un crédit immo et un ou plusieurs crédits conso, vous vous demandez comment ces petits crédits pèsent sur votre taux d’endettement ? Plus qu’on ne le croit : chaque mensualité compte en entier. Faites le point avec notre calculatrice de taux d’endettement gratuite.
Tous les crédits conso comptent
- Crédit auto, crédit travaux, prêt personnel : leur mensualité s’ajoute à celle du crédit immo.
- Crédit renouvelable : sa mensualité compte, et certaines banques en tiennent compte même si vous ne l’utilisez plus. Pensez à le clôturer s’il ne vous sert pas.
- Paiement en plusieurs fois : les échéances en cours peuvent aussi être retenues.
Exemple : l’effet des crédits conso
Un propriétaire gagne 3 000 € nets par mois et rembourse 750 € de crédit immo : son taux d’endettement est de 25 %. Il ajoute un crédit auto de 300 € et un crédit travaux de 150 € : son taux monte à 40 %, au-dessus du seuil de 35 % qu’appliquent les banques pour un nouveau prêt immo.
Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.
Le regroupement, solution du propriétaire
En regroupant ses trois crédits (1 200 € par mois) en une seule mensualité de 980 € (exemple indicatif), ce propriétaire repasse à 32,7 % et gagne 220 € de reste à vivre par mois. Comme sa part immobilière dépasse 60 % du total, l’opération bénéficie des conditions du crédit immobilier. En contrepartie, la durée s’allonge et le coût total peut augmenter. Voir regrouper son prêt immobilier et ses crédits conso.
Crédit conso seul : y a-t-il un taux maximum ?
La norme de 35 % du HCSF vise le crédit immobilier. Pour un crédit conso, il n’y a pas de seuil fixé par la loi, mais le prêteur doit vérifier que vous pouvez rembourser : il regarde votre taux d’endettement et votre reste à vivre.
Bonnes pratiques avant un projet
- solder les petits crédits qui se terminent bientôt ;
- clôturer les crédits renouvelables inutilisés ;
- éviter d’ouvrir un crédit conso dans les mois qui précèdent un projet immobilier.
Questions fréquentes
Un crédit renouvelable non utilisé compte-t-il dans le taux d’endettement ?
Souvent oui, selon la banque. Le clôturer avant un projet est plus sûr.
Le leasing (LOA) d’une voiture compte-t-il ?
Oui, ses loyers mensuels sont traités comme une charge de crédit.
Faut-il rembourser ses crédits conso avant d’acheter ?
Pas forcément. Si votre taux reste sous 35 %, garder votre épargne pour l’apport peut être plus intéressant.
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Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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