Vous êtes propriétaire, vous remboursez plusieurs crédits et vous avez un projet. Faire un rachat de crédit consiste à remplacer ces prêts par un seul, avec une mensualité adaptée à votre budget. Le principe est expliqué sur notre page rachat de crédit pour propriétaire. Ici, on détaille la demande de rachat de crédit, étape par étape.
En 2 minutes : découvrez votre nouvelle mensualité avec notre simulation gratuite de rachat de crédit, sans engagement.
Avant la demande : faire le point
Prenez une heure pour lister ce que vous remboursez. Pour chaque crédit, notez :
- le nom du prêteur ;
- la mensualité, assurance comprise ;
- le capital restant dû ;
- la date de fin.
Ajoutez vos revenus nets mensuels et le montant de votre projet : travaux, aide à un enfant, achat d’un véhicule. Calculez ensuite votre taux d’endettement : total des mensualités divisé par vos revenus. Notre calculatrice de taux d’endettement le fait pour vous. La norme appliquée par les banques est de 35 % maximum, assurance comprise, avec une durée de 25 ans au plus.
Les étapes d’une demande rachat de crédit
- La simulation. Vous indiquez vos crédits, vos revenus et votre projet. Vous obtenez une première estimation de la nouvelle mensualité.
- L’échange avec un conseiller. Il vérifie les chiffres, pose des questions sur votre situation et vous dit si le projet tient la route.
- L’envoi des documents. Votre dossier est constitué à partir de vos justificatifs.
- L’étude par les prêteurs. Le dossier est présenté à une ou plusieurs banques. Elles analysent vos revenus, vos charges et votre bien.
- L’offre de prêt. Elle est écrite et précise le montant, la durée, le TAEG, la mensualité et le coût total.
- La signature. Après le délai légal, vous acceptez l’offre. Si une hypothèque est prise, la signature a lieu chez le notaire.
- Le remboursement des anciens crédits. Le nouveau prêteur solde directement vos anciens prêts. Vous n’avez plus qu’une mensualité.
Si vous passez par un intermédiaire, aucun frais ne peut vous être demandé avant le versement effectif des fonds (article L. 519-6 du Code monétaire et financier). Pour bien le choisir, lisez notre article sur l’organisme de rachat de crédit pour propriétaire.
Les documents à fournir
La liste varie selon les prêteurs. En général, on vous demande :
- une pièce d’identité en cours de validité ;
- un justificatif de domicile ;
- les trois derniers bulletins de salaire, ou les deux derniers bilans pour un indépendant ;
- les deux derniers avis d’imposition ;
- les trois derniers relevés de compte ;
- le tableau d’amortissement de chaque crédit ;
- le titre de propriété et la dernière taxe foncière ;
- des devis, si le projet porte sur des travaux.
Un dossier complet dès le départ évite les allers-retours.
Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.
Les délais à connaître
Tout dépend de la part immobilière dans l’opération. L’article R. 314-18 du Code de la consommation fixe la règle :
- Part immobilière d’au moins 60 % du montant total : les règles du crédit immobilier s’appliquent. Vous recevez l’offre et vous devez attendre 10 jours de réflexion avant de pouvoir l’accepter. Vous ne pouvez pas signer avant le 11e jour.
- Part immobilière inférieure à 60 % : c’est un crédit à la consommation. Vous signez l’offre, puis vous disposez de 14 jours de rétractation.
Entre la simulation et le déblocage des fonds, comptez en général plusieurs semaines. Il faut ajouter le temps du notaire si une hypothèque est prise.
Exemple chiffré : faire un regroupement de crédit avec un prêt immobilier en cours
Sophie et Julien sont propriétaires de leur maison. Ils gagnent 5 000 € nets par mois. Ils remboursent :
- un prêt immobilier : 1 020 € par mois, 110 000 € restant dus ;
- un crédit auto : 420 € par mois, 18 000 € restant dus ;
- un prêt personnel : 260 € par mois, 9 000 € restant dus.
Total : 1 700 € par mois. Taux d’endettement : 1 700 ÷ 5 000 = 34 %. Ils sont proches de la limite et veulent plus de marge pour leur budget.
Le nouveau prêt reprend 137 000 € de crédits (110 000 + 18 000 + 9 000) et 3 000 € de frais, soit 140 000 €. La part immobilière est de 110 000 ÷ 140 000 = 78,57 %. Elle dépasse 60 % : c’est le régime du crédit immobilier, avec 10 jours de réflexion.
Durée : 20 ans (240 mois). Taux nominal : 4,10 %, soit un taux mensuel de 4,10 % ÷ 12 = 0,3417 %. Formule du prêt amortissable :
M = C × t ÷ (1 − (1 + t) puissance −n)
M = 140 000 × 0,003417 ÷ (1 − 1,003417 puissance −240) = 855,77 € hors assurance. Avec 35 € d’assurance par mois, la mensualité est de 890,77 €.
- mensualité avant : 1 700 € ;
- mensualité après : 890,77 €, soit 809,23 € de moins par mois ;
- taux d’endettement après : 890,77 ÷ 5 000 = 17,82 %.
Le revers : les intérêts sur 20 ans s’élèvent à 855,77 × 240 − 140 000 = 65 384,24 €, plus 8 400 € d’assurance. Le TAEG doit rester sous le taux d’usure de 5,40 %, en vigueur du 1er octobre au 31 décembre 2026 pour un prêt immobilier à taux fixe de 20 ans et plus. Une durée plus courte coûterait moins cher. Le bon réglage dépend de ce que votre budget peut supporter.
Pour aller plus loin sur ce cas, lisez notre guide pour regrouper un prêt immobilier et des crédits conso et notre page sur le rachat de crédit immobilier.
Et si la maison est déjà payée ?
La demande de regroupement de crédit suit les mêmes étapes. La banque peut demander une hypothèque sur le bien en garantie. Notre article sur l’hypothèque sur sa maison et la page prêt hypothécaire pour propriétaire expliquent son fonctionnement. Si vous avez besoin d’une somme pour un projet, voyez le rachat de crédit avec trésorerie.
Questions fréquentes
Combien de temps prend une demande de rachat de crédit ?
Comptez en général plusieurs semaines entre la simulation et le déblocage des fonds, délai légal compris. Avec une hypothèque, il faut ajouter le passage chez le notaire.
Peut-on faire un rachat de crédit sans prêt immobilier en cours ?
Oui. Un propriétaire dont la maison est payée peut regrouper ses crédits à la consommation, avec ou sans garantie sur le bien.
Quelle différence entre 10 jours de réflexion et 14 jours de rétractation ?
Le délai de réflexion s’applique avant la signature, quand la part immobilière atteint 60 %. Le délai de rétractation s’applique après la signature, pour un regroupement à dominante consommation.
La demande de rachat de crédit est-elle payante ?
La simulation et l’étude du dossier ne vous engagent pas. Un intermédiaire ne peut percevoir aucune somme avant le versement des fonds.
Lancez votre demande
La première étape prend quelques minutes. Faites votre simulation : un conseiller StopCredits reprend vos chiffres et vous explique ce que le regroupement peut changer pour votre budget.
Retrouvez tous nos guides du rachat de crédit pour propriétaire.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.