Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 9 novembre 2026
Jeune propriétaire au Puy-en-Velay, vous avez acheté votre premier appartement il y a quelques années, seul, avec un salaire unique. Depuis, une voiture est devenue indispensable et un crédit renouvelable a servi à meubler le logement. Rien d’excessif, mais le total dépasse ce qu’un budget de célibataire peut absorber sereinement. Le rachat de crédit pour propriétaire fusionne ces remboursements et redonne de l’air chaque mois.
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Le marché immobilier au Puy-en-Velay en chiffres
Préfecture et première commune de la Haute-Loire, Le Puy-en-Velay compte 18 540 habitants selon la population de référence 2023 de l’INSEE. La ville perd légèrement des habitants depuis 2017 (−0,4 % par an), alors qu’elle en gagnait entre 2012 et 2017. La communauté d’agglomération du Puy-en-Velay, 82 665 habitants, est désormais stable.
La commune compte 12 826 logements : 82,2 % de résidences principales, 5,9 % de résidences secondaires et 11,9 % de logements vacants. Les propriétaires y sont minoritaires, avec 40,4 % des ménages selon l’INSEE (chiffre publié par Bien dans ma ville).
Les transactions portent surtout sur des appartements : 260 appartements vendus en 2025 contre 56 maisons. Sur les ventes 2024-2025, la médiane DVF s’établit à 1 502 €/m² en appartement et à 1 848 €/m² en maison. Les appartements sont le segment le plus dynamique : +8,7 % sur un an et +19,6 % sur cinq ans. Pour un jeune acquéreur, cette hausse a renforcé la valeur de son bien depuis l’achat.
La taxe foncière sur le bâti atteint un taux cumulé de 52,68 % en 2025 pour la commune et l’agglomération, d’après les données REI de la DGFiP reprises par Calcunet.
Jeune actif : s’appuyer sur un appartement qui a pris de la valeur
Un premier achat financé presque entièrement par emprunt laisse peu de marge de garantie au départ. Quelques années plus tard, la situation change : le capital restant dû a baissé, et la valeur des appartements a progressé. Le logement peut alors couvrir un rachat de crédit immobilier qui intègre aussi les petits crédits.
Exemple : Thomas, 31 ans, trois-pièces de 65 m²
Thomas (prénom fictif) est technicien en CDI dans une entreprise de maintenance industrielle et gagne 2 150 € nets par mois. Il vit seul dans un trois-pièces de 65 m², estimé à environ 97 600 € d’après la médiane DVF des appartements ponots. Ses crédits :
- le prêt de l’appartement : 62 000 € à rembourser, 440 € par mois avec l’assurance, encore 16 ans ;
- un crédit auto : 13 000 €, 320 € par mois, 44 mois ;
- un crédit renouvelable utilisé pour l’équipement : 3 500 €, 130 € par mois.
Ses 890 € de mensualités pèsent 41,4 % de son salaire, bien au-delà des 35 % recommandés par le HCSF. Il lui reste environ 1 260 € pour vivre, charges de copropriété et énergie comprises.
Le financement proposé atteint 81 100 € : 78 500 € de capitaux restants, 1 000 € d’indemnités de remboursement anticipé sur le prêt immobilier et 1 600 € de frais. Il serait remboursé sur 20 ans à 3,60 % fixe, avec une assurance de 18 € par mois, peu élevée à son âge.
- mensualité : 493 € assurance comprise, soit 397 € libérés chaque mois ;
- taux d’endettement : 22,9 % ;
- prêt égal à 83,1 % de la valeur estimée ;
- TAEG estimé : 4,35 %, inférieur au seuil d’usure de 5,40 % pour un prêt fixe d’au moins 20 ans (quatrième trimestre 2026).
Le coût total de ce rachat de crédit au Puy-en-Velay
Le revers est connu d’avance : Thomas aurait remboursé 102 460 € en conservant ses trois crédits ; il remboursera 118 320 € avec le prêt unique. Le surcoût s’élève à 15 860 €, pour quatre années supplémentaires. Comme le prêt de l’appartement représente 79,0 % des capitaux repris, l’opération entre dans le champ du crédit immobilier au sens de l’article R. 314-18 (seuil de 60 %). Thomas recevra une offre qu’il ne pourra accepter qu’au terme de dix jours pleins, le temps de comparer et de réfléchir.
Avec 397 € disponibles en plus, il peut reconstituer une épargne de précaution et, plus tard, envisager un remboursement anticipé partiel pour réduire le coût.
Comment se passe votre rachat de crédit depuis Le Puy-en-Velay
StopCredits n’a pas d’agence en Haute-Loire. Votre dossier est suivi par un conseiller du siège de Fargues-Saint-Hilaire, en Gironde, par téléphone, par e-mail et via un espace de dépôt sécurisé. Vous pouvez avancer à votre rythme, le soir ou le week-end, sans prendre de congé. La signature de l’offre est électronique. L’étude est entièrement gratuite.
Préparez vos trois derniers bulletins de salaire, votre contrat de travail si vous êtes en poste depuis moins de deux ans, vos deux derniers avis d’imposition, l’acte d’achat de l’appartement, les tableaux d’amortissement et le relevé du renouvelable. Une assurance emprunteur choisie en délégation peut encore réduire la mensualité.
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Questions fréquentes
J’ai acheté au Puy il y a seulement trois ans : est-ce trop tôt ?
Non, mais les indemnités de remboursement anticipé et les frais pèsent davantage quand le prêt est récent. Le plus souvent, l’opération devient intéressante lorsque d’autres crédits se sont ajoutés, comme dans l’exemple de Thomas.
Et si je veux revendre pour acheter plus grand dans quelques années ?
Le prêt regroupé sera remboursé par anticipation lors de la vente. Sur la part immobilière, ces indemnités ne peuvent excéder ni six mois d’intérêts, ni 3 % du capital qui reste à rembourser au moment de la vente.
Mon salaire va augmenter : faut-il en tenir compte ?
Le prêteur se base sur vos revenus actuels. Une augmentation prévue ne compte que si elle est écrite, par exemple dans un avenant au contrat. En revanche, elle vous permettra plus tard de rembourser plus vite.
Sources des données locales : INSEE, populations de référence 2023 de la Haute-Loire (commune et CA du Puy-en-Velay, évolutions depuis 2012) ; Bien dans ma ville pour le parc ponot et la proportion de ménages propriétaires (INSEE), les prix médians DVF 2024-2025 et les ventes de 2025 ; Calcunet pour le taux foncier bâti 2025 (REI de la DGFiP) ; usure applicable au quatrième trimestre 2026.
StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.