Propriétaire à Tours et travailleur indépendant, vous avez peut-être un prêt immobilier presque remboursé et, à côté, plusieurs crédits à la consommation contractés pour l’activité ou pour la famille. Dans cette configuration, le rachat de crédit propriétaire ne fonctionne pas tout à fait comme dans les exemples habituels : quand les crédits à la consommation dominent, ce sont leurs règles qui s’appliquent. Voici ce que cela implique, sur un cas tourangeau.
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Le marché immobilier à Tours en chiffres
Avec 139 259 habitants (INSEE, 2023), en hausse de 2,56 % depuis 2017, Tours est la ville la plus peuplée de la région Centre-Val de Loire. Les appartements y dominent largement (81,7 % des logements, contre 18,3 % de maisons) et les petites surfaces sont nombreuses : 14,2 % d’une pièce et 23,5 % de deux pièces. L’habitat est ancien, puisque 51 % des logements datent d’avant 1971. Un ménage sur trois environ est propriétaire de sa résidence principale (32,6 %). La ville est au centre de Tours Métropole Val de Loire.
- Appartements : 2 814 €/m² en prix médian (+ 0,5 %), selon les demandes de valeurs foncières (DVF, DGFiP, millésime 2025).
- Maisons : 3 083 €/m² en prix médian, en recul de 3,84 % (même source).
- Taxe foncière sur le bâti : 43,44 % en 2025, commune et métropole réunies (DGFiP, fichier REI).
- Logements vacants : 11,2 % du parc.
Ces prix sont les plus élevés de notre sélection après Annecy. Pour un indépendant dont les revenus varient d’une année sur l’autre, la valeur d’un appartement tourangeau constitue un élément rassurant pour le prêteur, même lorsqu’aucune hypothèque n’est prise.
Quand les crédits conso dominent : un regroupement sans hypothèque
Lui est artisan à son compte, elle est salariée. Leurs revenus nets atteignent 3 900 € par mois, en moyenne sur les trois derniers exercices pour la part non salariée. Ils possèdent un appartement de 68 m² estimé à environ 191 352 € (68 × 2 814 €). Leurs crédits en cours :
- prêt immobilier : 45 000 € restants à 1,90 %, encore 8 ans, 505,65 € plus 20 € d’assurance ;
- prêt personnel : 25 000 € à 7,00 % sur 60 mois, 495,03 € ;
- crédit auto : 20 000 € à 6,00 % sur 60 mois, 386,66 € ;
- crédit renouvelable : 6 000 €, 252,80 € par mois.
Cela fait 1 660,13 € par mois, 42,6 % des revenus, et 110 947 € encore à rembourser. Une baisse d’activité de quelques mois suffirait à mettre le budget en difficulté.
Le calcul
Le prêt immobilier ne représente que 46,9 % des sommes à regrouper. Sous le seuil de 60 % de l’article R. 314-18 du Code de la consommation, l’opération relève du crédit à la consommation : pas d’hypothèque, un délai de rétractation de 14 jours après la signature, et un taux d’usure de 8,56 % pour les montants supérieurs à 6 000 € au quatrième trimestre 2026. Le nouveau prêt reprend 96 000 € de capital, 877,50 € d’indemnités de remboursement anticipé et 1 500 € de frais, soit 98 377,50 €. Sur 10 ans à 5,80 % :
- nouvelle mensualité : 1 082,34 €, assurance de 28,69 € en plus, soit 1 111,03 € ;
- taux d’endettement : 42,6 % avant l’opération, 28,5 % après ;
- marge mensuelle retrouvée : 549,10 € ;
- montant total remboursé : 133 323 €, pour 110 947 € restant dus aujourd’hui, soit un surcoût de 22 376 € ;
- TAEG estimé : 6,93 %.
Le taux est plus élevé que celui d’un regroupement garanti par une hypothèque, et la partie immobilière s’allonge de deux ans. En contrepartie, l’opération évite les frais d’acte notarié et se met en place plus simplement. Pour une durée plus courte, la mensualité monterait, mais le coût baisserait : nous chiffrons plusieurs durées avant de vous proposer une solution.
Comment se passe votre rachat de crédit depuis Tours
Nous ne recevons pas en Touraine : StopCredits n’a pas d’agence en Indre-et-Loire ni ailleurs en région Centre-Val de Loire. L’accompagnement se fait à distance, par téléphone, depuis notre siège de Fargues-Saint-Hilaire, en Gironde. Les documents s’échangent en ligne et l’offre se signe électroniquement, ce qui convient bien à un emploi du temps d’indépendant. L’étude est gratuite.
Côté pièces, un artisan ou un commerçant fournit ses trois derniers bilans ou déclarations de résultats, ses avis d’imposition et un extrait d’immatriculation récent. Une attestation de l’expert-comptable sur l’exercice en cours aide à lire une activité en progression.
Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.
Pour aller plus loin : notre guide du rachat de crédits, la page taux d’endettement maximum pour un propriétaire et notre dossier sur l’assurance emprunteur. Découvrez toutes nos villes, et en particulier Le Mans et Limoges.
Questions fréquentes
Quels revenus retient-on pour un artisan ?
Le plus souvent, la moyenne des bénéfices déclarés sur les deux ou trois derniers exercices, et non le chiffre d’affaires. Une année exceptionnelle est donc lissée, à la hausse comme à la baisse. Les revenus du conjoint salarié sont pris en compte normalement.
Pourquoi ne pas garantir le prêt par une hypothèque pour obtenir un meilleur taux ?
C’est possible, mais le prêt deviendrait alors un crédit immobilier, avec des frais notariés et des démarches supplémentaires. Pour moins de 100 000 €, l’écart de taux ne compense pas toujours ces frais. Nous comparons les deux formules sur votre dossier.
Pourra-t-on rembourser plus tôt si l’activité repart ?
Oui. Un remboursement anticipé, partiel ou total, est toujours possible. Pour un crédit à la consommation, les indemnités sont plafonnées à 1 % du montant remboursé par anticipation lorsque plus d’un an reste à courir, et à 0,5 % sinon ; elles ne sont pas dues en dessous de 10 000 € remboursés sur douze mois.
Sources des données locales : Villes à vivre, pour les données INSEE 2023 (population, petites surfaces, ancienneté, vacance) et les prix médians tirés des DVF 2025 ; fichier REI 2025 de la DGFiP, consulté via Calcunet, pour la taxe foncière tourangelle.
StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.