Propriétaire, l’assurance emprunteur fait partie de votre taux d’endettement : la banque l’ajoute à vos mensualités de crédit avant de comparer le total à vos revenus. Quelques dizaines d’euros d’assurance suffisent parfois à faire passer un dossier au-dessus de 35 %. Vérifiez votre situation avec notre calculatrice de taux d’endettement gratuite, puis lisez la méthode ci-dessous pour savoir comment l’assurance pèse dans votre calcul.
Le taux d’endettement se calcule assurance comprise
Depuis la recommandation du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), devenue contraignante pour les banques en janvier 2022, le taux d’endettement maximum est fixé à 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise. Le HCSF a confirmé ce plafond en juin 2026, avec deux autres règles :
- une durée de prêt immobilier de 25 ans maximum (jusqu’à 27 ans avec un différé dans certains cas de construction ou de gros travaux) ;
- une marge de dérogation de 20 % de la production de crédits de chaque banque chaque trimestre, utilisée en priorité pour la résidence principale.
Avant 2021, beaucoup de banques calculaient le taux hors assurance. Ce n’est plus le cas : la cotisation mensuelle de l’assurance de chaque prêt s’ajoute à la mensualité.
La formule avec l’assurance
Taux d’endettement = (mensualités de crédit + cotisations d’assurance emprunteur) ÷ revenus nets mensuels × 100
Les revenus retenus sont les revenus nets avant prélèvement à la source. Les charges comprennent tous les crédits en cours (immobilier, auto, consommation, renouvelable) et le nouveau prêt envisagé, chacun avec son assurance. Pour bien lister ce qui compte, voyez aussi notre article sur le taux d’endettement d’un prêt immo.
Exemple chiffré : l’assurance qui fait dépasser 35 %
Un couple propriétaire gagne 4 000 € nets par mois. Il rembourse :
- un prêt immobilier de 200 000 € : 1 100 € par mois hors assurance ;
- l’assurance de ce prêt, à 0,30 % par an du capital emprunté : 200 000 × 0,30 % ÷ 12 = 50 € par mois ;
- un crédit auto : 260 € par mois, sans assurance.
Le calcul donne :
- hors assurance : (1 100 + 260) ÷ 4 000 = 1 360 ÷ 4 000 = 34 % ;
- assurance comprise : (1 100 + 50 + 260) ÷ 4 000 = 1 410 ÷ 4 000 = 35,25 %.
Calculé sans l’assurance, le dossier semble passer sous le plafond. Calculé comme le fait la banque, il le dépasse de 0,25 point. Pour un nouveau projet, ce couple devra donc entrer dans la marge de dérogation ou réduire ses charges.
Changer d’assurance pour baisser son taux d’endettement
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes. Si le couple de l’exemple trouve une assurance à 0,12 % par an du capital emprunté :
- nouvelle cotisation : 200 000 × 0,12 % ÷ 12 = 20 € par mois, soit 30 € d’économie ;
- nouveau taux d’endettement : (1 100 + 20 + 260) ÷ 4 000 = 1 380 ÷ 4 000 = 34,5 %.
Le dossier repasse sous les 35 %, sans toucher au prêt lui-même. Les taux d’assurance cités sont des exemples : le vôtre dépend de votre âge, de votre santé, de votre profession et de la quotité choisie.
Les points de l’assurance qui changent le calcul
Assurance sur capital initial ou sur capital restant dû
Une cotisation calculée sur le capital initial reste la même pendant tout le prêt. Une cotisation sur le capital restant dû baisse chaque année. Pour le taux d’endettement, la banque retient en général la cotisation actuelle, ou la plus élevée si elle varie.
La quotité en couple
À deux, chaque emprunteur est assuré selon une quotité : 50 % et 50 %, 100 % et 100 %, ou une autre répartition. Une couverture à 100 % sur chaque tête coûte plus cher, donc pèse plus dans le taux d’endettement, mais protège mieux le foyer en cas de décès ou d’arrêt de travail.
Les crédits à la consommation
L’assurance d’un crédit conso est facultative, mais si vous l’avez souscrite, elle entre dans la mensualité retenue. Pensez à l’ajouter pour chaque crédit en cours.
Assurance et regroupement de crédits
Lors d’un regroupement de crédits, les anciens prêts et leurs assurances disparaissent : la banque retient la nouvelle mensualité unique et l’assurance du nouveau prêt. C’est l’occasion de repartir sur un contrat mieux adapté. Exemple : un propriétaire qui gagne 3 000 € et rembourse 1 140 € de crédits assurance comprise a un taux de 38 % (1 140 ÷ 3 000). Avec une mensualité unique de 960 € assurance comprise, il passe à 32 % (960 ÷ 3 000). En contrepartie, la durée s’allonge et le coût total peut augmenter. Tous les détails sont dans notre guide du rachat de crédit propriétaire.
Comment vérifier votre propre taux
- Reprenez vos tableaux d’amortissement et l’échéancier de chaque assurance.
- Additionnez chaque mensualité et chaque cotisation mensuelle.
- Divisez par vos revenus nets mensuels et multipliez par 100.
- Refaites le calcul en ajoutant le projet envisagé, assurance comprise.
Pour savoir jusqu’où vous pouvez aller, lisez aussi notre article sur le taux d’endettement maximum en 2026.
Questions fréquentes
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un prêt immobilier ?
La loi ne l’impose pas, mais les banques l’exigent en pratique pour un prêt immobilier. Vous êtes libre de choisir l’assureur, à garanties équivalentes.
La banque compte-t-elle l’assurance d’un crédit auto dans le taux d’endettement ?
Oui, si vous l’avez souscrite : elle fait partie de la mensualité payée chaque mois.
Changer d’assurance fait-il baisser le taux d’endettement ?
Oui, dès que la nouvelle cotisation est inférieure à l’ancienne. Dans notre exemple, 30 € d’économie par mois font passer le taux de 35,25 % à 34,5 %.
Faut-il un questionnaire de santé pour changer d’assurance ?
Il n’est plus demandé si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt se termine avant vos 60 ans. Dans les autres cas, l’assureur peut le demander.
Calculez votre taux d’endettement en 30 secondes avec notre calculatrice gratuite, en ajoutant bien l’assurance de chaque prêt.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.