Assurance emprunteur et cigarette électronique : le vapoteur propriétaire paie-t-il le tarif fumeur ?

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 12 novembre 2026

L’assurance emprunteur vapoteur pose une question simple en apparence : quand on utilise une cigarette électronique, doit-on se déclarer fumeur à l’assureur de son prêt ? Pour un propriétaire qui a remplacé le tabac par le vapotage, la réponse a un effet direct sur le prix : le tarif fumeur peut coûter deux fois plus cher. Voici ce que font la plupart des assureurs, ce qu’il faut déclarer et comment retrouver un tarif non-fumeur. Les bases sont présentées sur notre page assurance emprunteur.

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L’essentiel

• La plupart des assureurs assimilent le vapotage, avec ou sans nicotine, au tabagisme.
• Le statut non-fumeur suppose en général de ne pas avoir fumé ni vapoté depuis 24 mois.
• Une fausse déclaration peut réduire l’indemnisation, voire annuler le contrat.
• Après l’arrêt complet, un changement d’assurance permet de retrouver le tarif non-fumeur.

Assurance emprunteur vapoteur : ce que pratiquent les assureurs

Le questionnaire d’adhésion demande presque toujours si vous fumez. La formulation varie : « fumez-vous ou avez-vous fumé, y compris la cigarette électronique, au cours des 24 derniers mois ? ». Dans la grande majorité des contrats, la cigarette électronique est mise sur le même plan que la cigarette classique. Certains assureurs distinguent le vapotage sans nicotine, d’autres non. Quelques-uns proposent un tarif intermédiaire. La règle est fixée par le contrat, pas par la loi : lisez la question posée et la définition du fumeur dans les conditions générales.

Ce choix s’explique par la difficulté à vérifier la composition des liquides et par le manque de recul statistique. Pour l’assureur, un vapoteur reste exposé à la nicotine et souvent ancien fumeur.

Que déclarer ?

Répondez exactement à la question posée. Si le questionnaire mentionne la cigarette électronique, déclarez votre usage. S’il parle seulement de tabac, demandez par écrit à l’assureur comment il traite le vapotage, et gardez sa réponse. Ne cochez jamais « non-fumeur » par simple interprétation favorable.

Si l’assureur découvre une fausse déclaration, par exemple à l’occasion d’un sinistre, il peut réduire l’indemnité en proportion de la cotisation qui aurait dû être payée. En cas de mauvaise foi, le contrat peut être annulé. Le prêt, lui, reste dû. Notre article sur le questionnaire de santé rappelle les règles de déclaration.

À noter : lorsque la loi Lemoine dispense de questionnaire médical (jusqu’à 200 000 € assurés par tête, avec un prêt remboursé avant 60 ans), l’assureur ne peut plus rien demander sur votre santé. La question du tabac fait toutefois partie, chez de nombreux assureurs, des éléments de tarification et non du questionnaire médical : elle peut donc rester posée.

Exemple chiffré : l’écart entre tarif fumeur et non-fumeur

Antoine, 38 ans, salarié en CDI, emprunte 200 000 € sur 25 ans au taux de 3,60 %. Il vapote depuis un an après avoir arrêté la cigarette. L’assureur le classe fumeur à 0,22 % du capital restant dû ; le tarif non-fumeur serait de 0,11 %. Voici trois scénarios.

Garder le tarif fumeur pendant 25 ans coûte 3 166 € de plus. S’il arrête complètement le vapotage et change d’assurance dès qu’il remplit la condition des 24 mois, le surcoût tombe à 429 €. Les taux sont des hypothèses d’illustration.

Retrouver le tarif non-fumeur

Arrêter complètement

Le statut non-fumeur est en général accordé après 24 mois sans tabac ni cigarette électronique. Certains contrats demandent une attestation sur l’honneur, d’autres un test. Notez la date d’arrêt : c’est elle qui fera foi.

Demander une révision ou changer de contrat

Une fois la condition remplie, demandez à votre assureur de vous faire passer au tarif non-fumeur. S’il ne le prévoit pas, rien ne vous retient : un autre contrat aux garanties équivalentes peut prendre le relais, sans frais et sans attendre une échéance. Votre prêteur dispose de 10 jours ouvrés pour se prononcer sur un dossier complet. Notre article sur l’assurance d’un ancien fumeur détaille cette démarche.

Comparer les contrats quand on vapote

Les politiques des assureurs diffèrent. Pour un vapoteur, trois points méritent d’être comparés :

• la distinction ou non entre vapotage avec et sans nicotine ;
• l’écart entre tarif fumeur et non-fumeur, qui varie d’un contrat à l’autre ;
• la durée d’arrêt exigée pour être considéré non-fumeur, et la possibilité de révision en cours de contrat.

Notre article sur l’assurance emprunteur des fumeurs présente les écarts de tarifs les plus courants. Pour comparer des offres sur votre profil, utilisez notre simulateur d’assurance emprunteur.

Fumeur occasionnel, vapoteur occasionnel

Beaucoup de vapoteurs se demandent si une consommation occasionnelle compte. Pour la plupart des assureurs, la réponse est oui : la question porte sur le fait de fumer ou de vapoter, pas sur la quantité. Une cigarette lors d’une soirée ou une cigarette électronique utilisée de temps en temps suffit, dans beaucoup de contrats, à vous classer fumeur. Quelques assureurs fixent un seuil, par exemple un nombre de cigarettes par jour : il figure alors dans la question elle-même.

De même, les substituts nicotiniques (patchs, gommes) sont traités de façon variable. Certains contrats les assimilent au tabac, d’autres non. Lisez la définition du fumeur dans les conditions générales, et posez la question si elle n’est pas claire.

Combien de temps garder une preuve de votre arrêt ?

Notez la date à laquelle vous avez arrêté le tabac et le vapotage, et conservez tout élément qui la confirme : consultation avec un tabacologue, achat du dernier flacon, suivi par une application. Ces éléments ne sont pas exigés à l’adhésion, mais ils peuvent vous aider si l’assureur pose des questions plus tard, par exemple au moment d’un sinistre. Votre déclaration doit rester exacte à la date où vous la faites.

Vapotage, couple et quotité

En couple, chaque co-emprunteur est tarifé selon sa propre situation. Si seul l’un des deux vapote, seul son contrat subit la majoration. Vous pouvez aussi assurer chacun chez un assureur différent, pour profiter du meilleur tarif sur chaque profil. Notre article sur l’assurance de prêt immobilier en couple explique comment organiser cette répartition.

Conclusion

Dans la plupart des contrats, vapoter revient à fumer pour l’assureur de votre prêt. Déclarez-le honnêtement, comparez les politiques des assureurs, et prévoyez de changer de contrat dès que vous aurez arrêté depuis assez longtemps. Le pas-à-pas figure dans notre guide pour changer d’assurance de prêt immobilier. Pour une proposition adaptée, faites une demande de devis d’assurance emprunteur.

Et pour vous ? Indiquez votre prêt dans notre simulateur d’assurance emprunteur : un conseiller vous rappelle avec un devis précis.

Questions fréquentes

Vapoter nuit-il à votre assurance emprunteur ?

Souvent oui : la plupart des contrats appliquent le tarif fumeur. Voyez notre article sur l’assurance emprunteur des fumeurs.

Cigarette électronique sans nicotine : suis-je fumeur ?

Cela dépend du contrat ; certains assureurs font la distinction. Lisez notre article sur le questionnaire de santé.

Combien de temps après l’arrêt devient-on non-fumeur ?

En général 24 mois sans tabac ni vapotage. Voyez notre article sur l’assurance d’un ancien fumeur.

Que risque-t-on en se déclarant non-fumeur à tort ?

Une indemnité réduite, voire la nullité du contrat. Lisez notre article sur les exclusions de l’assurance emprunteur.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.