Vous êtes propriétaire et vous envisagez de regrouper vos crédits pour financer un projet ou alléger votre budget. Avant de comparer les taux, il faut choisir à qui confier le dossier. Un organisme de rachat de crédit peut être une banque, un établissement spécialisé ou un intermédiaire qui négocie pour vous. Notre page sur le rachat de crédit pour propriétaire présente l’opération dans son ensemble. Ici, on parle du choix de l’interlocuteur.
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Organisme de regroupement de crédit : qui fait quoi ?
Deux types d’acteurs interviennent.
- Le prêteur : une banque ou un établissement de crédit spécialisé. C’est lui qui prête l’argent, rembourse vos anciens crédits et vous envoie l’offre.
- L’intermédiaire : un courtier ou un mandataire en opérations de banque (IOBSP). Il monte votre dossier, le présente à plusieurs prêteurs et vous aide à comparer.
Une société de rachat de crédit qui se présente comme intermédiaire ne prête pas elle-même. Elle doit le dire clairement et indiquer avec quels établissements elle travaille.
Les cinq vérifications d’un organisme rachat de crédit sérieux
1. L’immatriculation ORIAS
Tout intermédiaire en opérations de banque doit être inscrit au registre de l’ORIAS. Le numéro figure sur son site et ses documents. Vérifiez-le sur orias.fr : le registre indique le nom, la catégorie (courtier, mandataire) et la date d’inscription. StopCredits est inscrit sous le numéro 22005605.
2. Aucun versement avant l’obtention du prêt
L’article L. 519-6 du Code monétaire et financier est clair. Un intermédiaire ne peut rien vous demander avant le versement effectif des fonds prêtés : ni frais de dossier, ni frais d’étude, ni commission, ni acompte. Si on vous réclame un paiement avant le déblocage, ne payez pas.
3. Une offre écrite
Un accord de principe par téléphone ou par mail n’engage pas le prêteur. Seule compte l’offre de prêt écrite. Elle précise le montant, la durée, le taux, la mensualité, les garanties et le tableau d’amortissement. Vous la lisez chez vous, sans pression.
4. Le TAEG
Le taux nominal ne dit pas tout. Le TAEG ajoute l’assurance, les frais de dossier, les frais de garantie et la rémunération de l’intermédiaire. C’est ce taux qu’il faut comparer d’une offre à l’autre. Il doit rester sous le taux d’usure. Pour un prêt immobilier à taux fixe, du 1er octobre au 31 décembre 2026, ce plafond est de 4,68 % entre 10 et 20 ans, et de 5,40 % à partir de 20 ans.
5. Le coût total
Une mensualité plus basse ne veut pas dire une opération moins chère. Regardez la ligne « coût total du crédit » dans l’offre. Elle montre ce que vous paierez en plus du capital.
Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.
Exemple chiffré : deux offres pour le même projet
Nathalie et Karim sont propriétaires. Ils gagnent 5 000 € nets par mois. Ils remboursent un prêt immobilier et deux crédits à la consommation : 1 450 € par mois au total. Leur taux d’endettement est de 1 450 ÷ 5 000 = 29 %.
Ils veulent regrouper ces crédits et financer une extension. Montant total : 120 000 €. Deux offres leur sont présentées.
La mensualité se calcule avec la formule du prêt amortissable : M = C × t ÷ (1 − (1 + t) puissance −n), avec t le taux mensuel et n le nombre de mois.
- Offre A : 15 ans (180 mois) à 4,30 %. Taux mensuel : 0,3583 %. Mensualité : 905,77 € hors assurance. Intérêts : 905,77 × 180 − 120 000 = 43 039,27 €.
- Offre B : 20 ans (240 mois) à 4,50 %. Taux mensuel : 0,375 %. Mensualité : 759,18 € hors assurance. Intérêts : 759,18 × 240 − 120 000 = 62 203,02 €.
Ce que cela donne :
- avant : 1 450 € par mois, soit 29 % d’endettement ;
- offre A : 905,77 €, soit 18,12 % d’endettement hors assurance ;
- offre B : 759,18 €, soit 15,18 % d’endettement hors assurance.
L’offre B paraît plus confortable : 146,59 € de moins par mois que l’offre A. Mais elle coûte 19 163,75 € d’intérêts en plus. Si votre budget supporte l’offre A, elle est plus économique. Un bon interlocuteur vous montre les deux chiffres, pas seulement la mensualité. Pour tester d’autres durées, utilisez notre calculatrice de taux d’endettement.
Le meilleur organisme de rachat de crédit, c’est celui qui colle à votre dossier
Il n’existe pas de classement officiel. Le bon choix dépend de votre situation : prêt immobilier en cours ou maison payée, montant du projet, âge, revenus. Quelques repères :
- l’interlocuteur pose des questions précises sur vos revenus, vos charges et votre projet ;
- il vous demande des justificatifs et vérifie ce que vous déclarez ;
- il vous explique la garantie demandée (hypothèque, caution) et son coût ;
- il vous dit ce que l’opération vous coûtera, et pas seulement ce que vous allez gagner chaque mois.
Selon votre projet, l’opération prend plusieurs formes : rachat de crédit immobilier, regroupement d’un prêt immobilier et de crédits conso, rachat avec trésorerie ou prêt hypothécaire si votre maison est payée. Notre article sur l’hypothèque sur sa maison détaille ce dernier cas.
Vos droits une fois l’offre reçue
Si la part immobilière représente au moins 60 % du montant de l’opération (article R. 314-18 du Code de la consommation), les règles du crédit immobilier s’appliquent. Vous disposez alors de 10 jours de réflexion avant de pouvoir accepter l’offre. En dessous de 60 %, c’est un crédit à la consommation : vous avez 14 jours pour vous rétracter après la signature. Les étapes sont détaillées dans notre article sur la demande de rachat de crédit.
Questions fréquentes
Comment savoir si une société de rachat de crédit est fiable ?
Vérifiez son numéro ORIAS sur orias.fr, assurez-vous qu’aucun paiement n’est demandé avant le déblocage des fonds et exigez une offre écrite avec TAEG et coût total.
Faut-il passer par un intermédiaire ou aller directement à la banque ?
Les deux sont possibles. Un intermédiaire présente votre dossier à plusieurs prêteurs et compare les offres. Sa rémunération est intégrée au TAEG et n’est due qu’une fois le prêt versé.
Un organisme de regroupement de crédit peut-il demander des frais de dossier ?
Le prêteur peut prévoir des frais de dossier dans l’offre. Un intermédiaire, lui, ne peut rien percevoir avant le versement effectif des fonds.
Quel taux d’endettement après un rachat de crédit ?
La norme appliquée par les banques est de 35 % maximum des revenus nets, assurance comprise, sur 25 ans au plus.
Passez à l’étape suivante
Avant de choisir un interlocuteur, mesurez ce que l’opération peut changer pour vous. Faites votre simulation : un conseiller StopCredits étudie votre dossier de propriétaire et vous présente des chiffres clairs.
Retrouvez tous nos guides du rachat de crédit pour propriétaire.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.