Vous êtes propriétaire en couple et vous avez un projet ? Avant tout, il faut connaître votre taux d’endettement à deux. C’est le premier chiffre que regarde un établissement prêteur. Il dépend de qui emprunte : les deux, ou un seul. Voici comment le calculer, les pièges à éviter et un exemple chiffré. Si vous pensez à un rachat de crédit pour propriétaire, ce calcul est aussi le point de départ.
En 2 minutes : découvrez votre nouvelle mensualité avec notre simulation gratuite de rachat de crédit, sans engagement.
Le taux d’endettement d’un couple : la formule
La formule est la même que pour une personne seule. On divise les charges de crédit par les revenus, puis on multiplie par 100.
Taux d’endettement = (total des mensualités de crédit ÷ total des revenus nets) × 100
Pour un couple qui emprunte à deux, on additionne :
- les revenus nets des deux personnes (salaires, pensions, revenus d’activité) ;
- les mensualités de tous les crédits en cours, assurance comprise.
Le plafond de référence est fixé par le HCSF : 35 % des revenus nets, assurance comprise. La durée d’un prêt immobilier ne doit pas dépasser 25 ans, ou 27 ans en cas de différé. Les établissements peuvent déroger à ces règles pour 20 % de leurs dossiers. Le HCSF a maintenu ces règles le 15 septembre 2026. Pour le détail, voyez notre article sur le taux d’endettement maximum.
Pour aller plus vite, utilisez notre calculatrice de taux d’endettement : entrez vos revenus et vos mensualités, le résultat s’affiche tout de suite.
Quels revenus compter à deux ?
Tous les revenus réguliers du foyer peuvent être retenus, à condition d’être justifiés :
- les salaires nets avant impôt, souvent avec le 13e mois lissé sur l’année ;
- les revenus d’un indépendant, en général calculés sur plusieurs exercices ;
- les pensions de retraite ;
- les loyers perçus, pris en compte en partie (souvent à 70 %).
Les primes variables sont parfois retenues seulement si elles sont versées depuis plusieurs années. Les revenus d’un contrat court sont étudiés avec prudence. Chaque établissement a sa propre grille.
Si l’un de vous perçoit des loyers, lisez notre guide sur les revenus locatifs et le taux d’endettement. Si l’un de vous est à son compte, voyez le taux d’endettement d’un indépendant.
Quelles charges compter ?
On compte toutes les mensualités de crédit en cours :
- le prêt immobilier de la résidence principale ;
- les prêts d’un bien locatif ou d’une résidence secondaire ;
- les crédits à la consommation : auto, travaux, prêt personnel ;
- les crédits renouvelables, même peu utilisés ;
- les pensions alimentaires versées, le cas échéant.
L’assurance emprunteur fait partie de la mensualité. C’est une règle souvent oubliée. Les dépenses courantes (courses, énergie, abonnements) ne comptent pas dans ce taux. Elles comptent en revanche dans le reste à vivre.
Exemple chiffré : un couple qui emprunte à deux
Julie gagne 2 400 € nets par mois. Marc gagne 1 900 €. Ils sont propriétaires de leur maison.
- Revenus du couple : 2 400 + 1 900 = 4 300 €.
- Prêt immobilier, assurance comprise : 1 050 €.
- Crédit auto : 280 €.
- Total des charges : 1 330 €.
Taux d’endettement : 1 330 ÷ 4 300 × 100 = 30,93 %.
Le plafond de 35 % correspond à 4 300 × 0,35 = 1 505 €. Il leur reste donc une marge de 1 505 − 1 330 = 175 € par mois.
Avec 175 € par mois sur 5 ans, à un taux de 4,50 % hors assurance, le couple pourrait financer environ 9 387 €. C’est un ordre de grandeur, pas une offre. Pour calculer la mensualité possible selon votre situation, lisez notre article sur la mensualité maximale.
Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.
Et si un seul des deux emprunte ?
C’est un cas fréquent. Un seul membre du couple signe le nouveau crédit. Le calcul change alors beaucoup.
Ce que l’établissement regarde
Souvent, seuls les revenus de l’emprunteur sont retenus. Mais les charges des prêts qu’il a signés à deux restent prises en compte, souvent en totalité. En effet, chaque co-emprunteur s’engage en général pour la totalité du prêt commun.
Reprise de l’exemple
Imaginons que Julie veuille emprunter seule. Ses revenus : 2 400 €. Elle est co-emprunteuse du prêt immobilier de 1 050 €.
Taux d’endettement de Julie : 1 050 ÷ 2 400 × 100 = 43,75 %. C’est au-dessus de 35 %, alors que le couple est à 30,93 %.
Marc, lui, a seul le crédit auto de 280 €. S’il n’avait pas signé le prêt immobilier, son taux serait de 280 ÷ 1 900 × 100 = 14,74 %. Mais comme il est co-emprunteur du prêt de la maison, sa situation ressemble à celle de Julie.
Conclusion : pour un couple propriétaire, emprunter à deux donne souvent un meilleur taux d’endettement.
Mariés, pacsés ou en union libre : quelles différences ?
- Mariés : selon le régime matrimonial, l’établissement peut demander l’accord du conjoint, surtout quand le bien commun sert de garantie.
- Pacsés : les revenus de chacun restent distincts, mais l’établissement regarde souvent la situation du foyer.
- Union libre : chacun est étudié avec ses propres revenus, sauf si vous empruntez ensemble.
Dans tous les cas, si votre maison sert de garantie et qu’elle vous appartient à deux, les deux propriétaires doivent en général signer.
Comment améliorer le taux d’endettement du couple ?
- Solder un petit crédit avec votre épargne, si c’est possible sans vous mettre en difficulté.
- Fermer les crédits renouvelables inutilisés.
- Regrouper vos prêts en un seul, sur une durée adaptée. La mensualité baisse, mais le coût total augmente. Voir notre guide pour regrouper ses crédits.
- Vérifier votre reste à vivre en plus du taux. Notre méthode : calcul du reste à vivre.
Avant toute démarche, prenez deux minutes pour calculer votre taux d’endettement à deux, puis seul. Vous verrez tout de suite quelle formule est la plus favorable.
Conclusion
Le taux d’endettement d’un couple propriétaire se calcule sur les revenus et les charges des deux personnes. Il est souvent plus favorable à deux que seul. Le plafond reste 35 %, assurance comprise. Pour savoir ce que votre projet peut donner, faites une simulation gratuite.
Questions fréquentes
Le taux d’endettement se calcule-t-il sur les revenus du couple ?
Oui, si vous empruntez à deux. On additionne vos revenus nets et toutes vos mensualités de crédit, assurance comprise.
Mon conjoint peut-il emprunter seul ?
Oui. Mais seuls ses revenus sont alors souvent retenus, alors que les prêts communs restent comptés. Son taux peut donc être plus élevé que celui du couple.
Les allocations familiales comptent-elles ?
Cela dépend des établissements. Beaucoup ne les retiennent pas, ou seulement en partie. Mieux vaut faire le calcul sans elles.
Quel taux d’endettement viser à deux ?
Le plafond est 35 %, assurance comprise. Rester en dessous laisse une marge pour les imprévus et facilite l’étude du dossier.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.