Vous êtes propriétaire et vous avez un projet de travaux : rénovation énergétique, nouvelle cuisine, agrandissement ? Vous remboursez déjà plusieurs prêts et vous hésitez à en ajouter un autre. Le rachat de crédit travaux permet de réunir vos prêts en cours et d’y ajouter la somme pour vos travaux. Vous gardez une seule mensualité. Voici comment fonctionne ce rachat de crédit pour propriétaire, avec un exemple chiffré.
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Le principe du rachat de crédit avec travaux
Un nouvel établissement rembourse vos prêts actuels. Il vous verse en plus une somme pour vos travaux. Cette somme s’appelle la trésorerie. Le tout forme un seul prêt.
Vous pouvez y inclure :
- votre prêt immobilier en cours ;
- vos crédits à la consommation : prêt auto, prêt personnel, crédit renouvelable ;
- un ancien prêt travaux ;
- la trésorerie pour le nouveau projet.
Le but est double. Vous financez vos travaux. Et vous gardez un budget maîtrisé, au lieu d’empiler une mensualité de plus. Pour en savoir plus sur cette somme en plus, lisez notre page sur le rachat de crédit avec trésorerie.
Quels travaux financer ?
La trésorerie peut servir à de nombreux projets dans votre logement :
- Rénovation énergétique : isolation, fenêtres, pompe à chaleur. Ces travaux baissent vos factures et valorisent le bien.
- Rénovation intérieure : cuisine, salle de bains, sols, électricité.
- Agrandissement : extension, véranda, aménagement des combles.
- Adaptation du logement : accessibilité, douche de plain-pied.
- Travaux extérieurs : toiture, façade, terrasse, clôture.
Des devis sont souvent demandés. Ils montrent le sérieux du projet et justifient le montant.
La règle des 60 % : immobilier ou conso ?
C’est le point clé. L’article R. 314-18 du Code de la consommation fixe un seuil. Si la part immobilière représente au moins 60 % du total racheté, l’opération suit le régime du crédit immobilier. Vous avez alors 10 jours de réflexion après réception de l’offre.
En dessous de 60 %, c’est le régime du crédit à la consommation. Vous disposez alors de 14 jours de rétractation après la signature.
La trésorerie travaux compte dans le total. Une grosse somme peut donc faire baisser la part immobilière sous 60 %. Il faut bien doser le montant.
Le régime change le taux d’usure, c’est-à-dire le taux maximal autorisé. Au 4e trimestre 2026, pour un prêt immobilier à taux fixe, il est de 4,09 % sous 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et 5,40 % à 20 ans et plus. Notre article sur le taux d’un rachat de crédit détaille ces plafonds.
Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.
Exemple chiffré : 30 000 € de travaux
Julie et Marc sont propriétaires. Ils gagnent 5 200 € par mois à deux. Ils veulent isoler la maison et refaire la cuisine pour 30 000 €. Ils remboursent :
- un prêt immobilier : 110 000 € restant dus à 1,80 %, sur 156 mois, soit 791,37 € par mois ;
- des crédits conso : 25 000 € restant dus à 6,50 %, sur 48 mois, soit 592,87 € par mois.
Avant : ils paient 1 384,24 € par mois, soit 26,62 % de leurs revenus.
Option 1 : ajouter un prêt travaux
Un prêt de 30 000 € sur 10 ans à 5,50 % coûte 325,58 € par mois. Le total passe à 1 709,82 € par mois. Le taux d’endettement monte à 32,88 %. Cela reste sous 35 %, mais la marge devient faible.
Option 2 : le rachat de crédit travaux
Total à financer : 110 000 + 25 000 + 30 000 = 165 000 €. Part immobilière : 110 000 / 165 000 = 66,67 %. Le régime immobilier s’applique.
Nouveau prêt : 165 000 € sur 18 ans (216 mois) à 3,90 %. Mensualité = C × t ÷ (1 − (1 + t) puissance −n), avec t = 3,90 % ÷ 12.
Après :
- Nouvelle mensualité : 1 064,32 €, hors assurance.
- C’est 319,92 € de moins qu’aujourd’hui, travaux compris.
- Taux d’endettement : 20,47 %.
- Total remboursé : 229 893,30 €, contre 190 980,98 € avec l’option 1. Le surcoût est de 38 912,32 €, hors frais et assurance.
Le budget mensuel est bien plus léger. Mais le coût total est plus élevé. Ici, le prêt immobilier à 1,80 % était très avantageux. Le racheter fait perdre ce taux. C’est pourquoi il faut toujours comparer plusieurs formules.
Une autre piste : garder le prêt immobilier
Quand votre prêt immobilier a un taux bas, vous pouvez le conserver. Seuls les crédits conso et la trésorerie travaux sont alors regroupés. La baisse de mensualité est plus faible, mais le surcoût aussi. C’est la formule du rachat de crédit consommation.
Autre cas : votre maison est payée. Elle peut garantir un prêt pour les travaux. Voyez notre page sur l’hypothèque de sa maison.
Bien préparer son projet
- Faites établir des devis précis pour chaque poste de travaux.
- Calculez votre taux d’endettement avant et après avec notre calculatrice de taux d’endettement. La norme du HCSF reste 35 % des revenus, assurance comprise, sur 25 ans au plus (27 ans en cas de différé). Elle a été maintenue le 15 septembre 2026.
- Vérifiez les aides à la rénovation énergétique auxquelles vous avez droit. Elles réduisent la somme à emprunter.
- Regardez les indemnités de remboursement anticipé de vos prêts actuels.
- Rassemblez vos documents : voyez notre page demande de rachat de crédit.
Aucun intermédiaire ne peut vous demander de paiement avant le déblocage des fonds (article L. 519-6 du Code monétaire et financier).
Conclusion
Le rachat de crédit travaux permet à un propriétaire de financer sa rénovation sans alourdir son budget. La clé est de bien doser la trésorerie, de vérifier la règle des 60 % et de comparer le coût total. Pour savoir quelle formule vous convient, faites une simulation de rachat de crédit travaux.
Questions fréquentes
Peut-on financer un agrandissement avec un rachat de crédit ?
Oui. La trésorerie peut financer une extension, une véranda ou l’aménagement des combles. Des devis et parfois un permis de construire seront demandés.
Faut-il fournir des devis ?
C’est fréquent. Les devis justifient le montant de la trésorerie et rassurent l’établissement sur le projet.
La trésorerie pour travaux change-t-elle le régime du prêt ?
Elle peut. Elle entre dans le calcul des 60 %. Si la part immobilière passe sous ce seuil, l’opération suit le régime du crédit à la consommation.
Vaut-il mieux un prêt travaux seul ou un rachat de crédit ?
Cela dépend de vos taux actuels et de votre budget. Un prêt seul coûte souvent moins cher au total. Le rachat baisse davantage la mensualité.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.