Financer des panneaux solaires quand on est propriétaire : rachat de crédit avec trésorerie, prêt travaux ou épargne

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 7 novembre 2026

Vous êtes propriétaire de votre maison et vous envisagez d’installer des panneaux solaires pour produire votre électricité. La question du financement arrive vite. Payer comptant, souscrire un prêt travaux ou ajouter une trésorerie dans un rachat de crédit pour propriétaire : chaque solution a un coût différent. Ce guide compare ces options avec un exemple chiffré, coût total compris.

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Combien coûte une installation solaire en 2026 ?

Le prix dépend surtout de la puissance installée, exprimée en kilowatts-crête (kWc). Les prix moyens relevés sur le marché français au premier trimestre 2026 donnent ces ordres de grandeur, pose comprise :

• 3 kWc : de 6 000 à 9 000 € environ ;
• 6 kWc : de 10 000 à 15 000 € environ.

Ces montants restent indicatifs. La toiture, l’orientation, l’onduleur et la batterie éventuelle font varier le devis. Demandez plusieurs devis détaillés à des installateurs RGE.

Quelles aides publiques en 2026 ?

Le paysage des aides a beaucoup changé cette année. Il faut le connaître avant de choisir un financement.

• Prime à l’autoconsommation : elle a été supprimée par un arrêté du 1er juin 2026. Les demandes de raccordement déposées depuis le 5 juin 2026 n’y ont plus droit.
• Rachat du surplus : l’électricité injectée sur le réseau est rachetée 1,1 centime d’euro HT par kWh pour les installations jusqu’à 9 kWc. Le revenu tiré de la revente reste donc faible. L’intérêt du projet repose surtout sur l’électricité que vous consommez vous-même.
• TVA à 5,5 % : depuis le 1er octobre 2025, ce taux réduit s’applique aux installations de 9 kWc maximum, sous conditions. Le logement doit être achevé depuis plus de 2 ans. Les modules doivent aussi respecter des critères environnementaux précis. Vérifiez ce point sur le devis.
• MaPrimeRénov’ et éco-PTZ : les panneaux photovoltaïques ne sont pas éligibles à l’éco-PTZ en 2026, sauf dans le cadre d’une rénovation globale. Ils ne figurent pas non plus parmi les gestes encore aidés par MaPrimeRénov’.

En pratique, la plupart des propriétaires financent donc eux-mêmes la totalité du devis. D’où l’importance de bien comparer les solutions.

Les trois façons de financer le projet

L’épargne

Payer comptant ne coûte aucun intérêt. C’est la solution la moins chère si votre épargne de précaution reste suffisante après l’achat. Gardez toujours une réserve pour les imprévus.

Le prêt travaux

Un prêt travaux est un crédit amortissable affecté au projet. Sa durée est courte, souvent de 3 à 10 ans. La mensualité est plus élevée, mais le coût total reste limité. Pour en savoir plus, consultez notre page sur le crédit travaux pour la rénovation énergétique.

La trésorerie dans un rachat de crédit

Si vous remboursez déjà plusieurs crédits, vous pouvez les regrouper et ajouter une somme pour le projet. Tout est réuni en une seule mensualité, souvent sur une durée longue. C’est le principe du rachat de crédit avec trésorerie. Cette option a du sens si le regroupement est utile en lui-même. Elle se justifie rarement pour le seul projet solaire.

Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.

Exemple chiffré : 12 000 € pour une installation de 6 kWc

Prenons un couple propriétaire qui reçoit un devis de 12 000 € pour 6 kWc. Il compare deux crédits. Les taux sont des hypothèses d’exemple, hors assurance et hors frais.

• Prêt travaux sur 7 ans à 5,5 % : mensualité de 172,44 €. Coût des intérêts : environ 2 485 €. Total remboursé : environ 14 485 €.
• Prêt travaux sur 5 ans à 5,5 % : mensualité de 229,21 €. Coût des intérêts : environ 1 753 €. Total remboursé : environ 13 753 €.
• Trésorerie de 12 000 € dans un rachat sur 20 ans à 4,5 % : la part liée au projet représente une mensualité de 75,92 €. Coût des intérêts : environ 6 220 €. Total remboursé : environ 18 220 €.

Le rachat offre la mensualité la plus basse. Mais il coûte environ 3 735 € de plus que le prêt sur 7 ans, malgré un taux plus faible. La raison est simple : vous payez des intérêts pendant 20 ans au lieu de 7. Le rachat ajoute aussi des frais de dossier et de garantie, voire des indemnités de remboursement anticipé sur les anciens crédits. Notre article sur les frais de garantie d’un rachat de crédit détaille ces postes.

Autre point à garder en tête : des panneaux ont une durée de vie limitée et l’onduleur se remplace en cours de route. Financer l’installation sur 20 ans, c’est parfois rembourser un équipement qui aura déjà demandé de nouvelles dépenses.

Rachat de crédit avec trésorerie pour panneaux solaires : quand se justifie-t-il ?

Le rachat avec trésorerie n’est pas à écarter d’office. Il peut avoir du sens dans certaines situations :

• vous avez déjà plusieurs crédits à la consommation et votre budget est serré ;
• le regroupement réduit votre mensualité globale et vous redonne de la marge ;
• vous profitez de l’opération pour financer le projet sans ajouter un crédit de plus.

Dans ce cas, le vrai sujet est le coût de l’ensemble de l’opération, pas seulement celui des panneaux. Comparez le coût total de vos crédits actuels avec celui du nouveau prêt. Raccourcir la durée, même de quelques années, réduit nettement le surcoût. Notre article sur la durée d’un rachat de crédit vous aide à trouver le bon équilibre.

Les règles à connaître

• Taux d’endettement : les banques appliquent la limite de 35 % des revenus nets, assurance comprise, avec une durée maximale de 25 ans. Testez votre situation avec notre calculatrice de taux d’endettement.
• Régime du rachat : si la part immobilière représente au moins 60 % du total, le régime du crédit immobilier s’applique, avec 10 jours de réflexion. Sinon, c’est le régime du crédit à la consommation, avec 14 jours de rétractation.
• Taux d’usure : au quatrième trimestre 2026, il est de 8,56 % pour un crédit à la consommation de plus de 6 000 € et de 5,40 % pour un prêt immobilier à taux fixe de 20 ans et plus.
• Aucun versement ne peut être demandé par un intermédiaire avant le déblocage des fonds.

Financement des panneaux solaires : prêt travaux, prêt vert ou crédit à 0 % ?

Pour le financement des panneaux solaires, trois offres reviennent souvent dans les devis et les publicités. Elles ne se valent pas, et il faut les lire de près.

Le prêt travaux panneau solaire

C’est un prêt personnel affecté ou non à l’installation. Sans hypothèque, il relève du crédit à la consommation, quel que soit son montant. Vous disposez de 14 jours pour vous rétracter. Pour 9 000 € à 5,5 % de taux nominal, hors assurance :

• sur 5 ans : 171,91 € par mois et 1 314,63 € d’intérêts ;
• sur 10 ans : 97,67 € par mois et 2 720,84 € d’intérêts.

Doubler la durée baisse la mensualité de 74 € mais fait plus que doubler les intérêts. Comparez ce coût aux économies d’électricité attendues, pas seulement à la mensualité.

Le « prêt vert »

Ce nom commercial ne correspond à aucun dispositif public. Il s’agit d’un crédit classique, parfois à taux un peu plus bas, réservé à des travaux d’économie d’énergie. Jugez-le sur son TAEG et son coût total, comme tout autre prêt.

Le crédit à 0 % proposé par l’installateur

Un crédit gratuit reste un crédit : il entre dans votre taux d’endettement et vous engage. Vérifiez que le prix de l’installation n’est pas plus élevé qu’au comptant. Demandez les deux devis, avec et sans financement. Pour un financement par l’État, regardez plutôt les aides décrites plus haut : elles réduisent le prix, elles ne prêtent pas.

Conclusion

Pour des panneaux solaires, l’épargne et le prêt travaux sur une durée courte restent les solutions les moins coûteuses. La trésorerie d’un rachat de crédit offre une mensualité plus faible, mais elle allonge le remboursement et augmente le coût total. Elle se justifie surtout si vous aviez déjà intérêt à regrouper vos crédits. Pour connaître votre marge de manœuvre, faites une simulation de rachat de crédit. Retrouvez aussi nos autres guides sur le rachat de crédit pour propriétaire.

Questions fréquentes

La prime à l’autoconsommation existe-t-elle encore en 2026 ?

Non. Elle a été supprimée par l’arrêté du 1er juin 2026 pour les demandes de raccordement déposées depuis le 5 juin 2026. Les projets engagés avant cette date gardent leurs conditions d’origine.

Peut-on financer des panneaux photovoltaïques avec un éco-PTZ ?

En principe, non. Les panneaux photovoltaïques ne sont pas éligibles à l’éco-PTZ en 2026, sauf s’ils font partie d’une rénovation globale. Les panneaux solaires thermiques ou hybrides suivent d’autres règles.

Faut-il financer des panneaux solaires sur 20 ans ?

C’est rarement la solution la plus économique. Dans notre exemple, 12 000 € coûtent environ 2 485 € d’intérêts sur 7 ans, contre 6 220 € sur 20 ans. Une durée longue ne se justifie que si elle s’inscrit dans un regroupement utile pour votre budget.

Le rachat de crédit avec trésorerie est-il réservé aux propriétaires ?

Non, mais être propriétaire permet souvent d’accéder à des durées plus longues et à des garanties sur le bien. L’étude du dossier dépend de vos revenus, de vos charges et de la valeur de votre logement.

Existe-t-il un éco-prêt pour des panneaux solaires ?

Les panneaux photovoltaïques seuls n’ouvrent pas droit à l’éco-PTZ en 2026. Un projet de rénovation plus large peut changer la donne : faites vérifier l’éligibilité par votre conseiller France Rénov’ avant de signer.

Le prêt pour une installation de panneaux solaires est-il un crédit immobilier ?

Non, sauf s’il est garanti par une hypothèque. Un prêt travaux sans garantie réelle relève du crédit à la consommation, avec 14 jours de rétractation. Regroupé avec un prêt immobilier qui pèse au moins 60 % de l’ensemble, il suit le régime du crédit immobilier.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.