Financer les études de ses enfants avec un rachat de crédit quand on est propriétaire

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 8 novembre 2026

Vous êtes propriétaire et vos enfants commencent leurs études supérieures ? Logement, frais de scolarité, transport : le budget peut peser plusieurs années. Un rachat de crédit propriétaire avec trésorerie permet de dégager une somme tout en baissant vos mensualités. Ce n’est pas la seule solution, ni toujours la moins chère. Cet article vous aide à comparer.

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Rachat de crédit : comment fonctionne la trésorerie pour les études des enfants

Le rachat de crédit remplace vos prêts par un seul. Vous ajoutez au montant racheté une somme supplémentaire, versée sur votre compte. Elle peut servir à payer les études. Le détail du mécanisme figure dans notre page sur le rachat de crédit avec trésorerie.

Point essentiel : cette somme est remboursée sur la durée du nouveau prêt. Des études de 5 ans peuvent ainsi être payées pendant 15 ou 20 ans. Le coût s’en ressent.

Les solutions à comparer

L’épargne et le budget courant

C’est la solution sans intérêts. Même partielle, elle réduit le montant à emprunter. Un plan d’épargne commencé tôt reste l’outil le plus économique.

Le prêt étudiant garanti par l’État

Ce prêt est souscrit par l’étudiant lui-même. L’État garantit 70 % du montant emprunté, hors intérêts. Aucune caution parentale ni condition de ressources n’est exigée. Le plafond est de 20 000 € pour l’ensemble des prêts garantis. L’étudiant doit avoir moins de 28 ans à la signature et être inscrit dans un établissement français d’enseignement supérieur. La durée va de 2 à 10 ans. L’accord reste à la décision de l’établissement prêteur.

Le prêt personnel des parents

Vous empruntez sur une durée courte, par exemple 5 à 7 ans. La mensualité s’ajoute à vos charges actuelles, mais le coût total reste limité.

Le soutien familial

Un grand-parent peut aider par un don ou un prêt. Pour leurs effets fiscaux, renseignez-vous auprès d’un notaire.

La trésorerie d’un rachat de crédit

Elle est pertinente surtout si vos charges actuelles sont déjà élevées et qu’un regroupement se justifie pour d’autres raisons.

Exemple chiffré : 30 000 € pour des études

Un couple propriétaire gagne 4 500 € nets par mois. Il rembourse un prêt immobilier de 135 000 € restant dus, à 1,70 %, sur 15 ans restants. La mensualité est de 850,21 €. Il estime avoir besoin de 30 000 € pour les études de ses deux enfants. Les montants sont hors assurance, pour simplifier.

Option A : garder le prêt immobilier et ajouter un prêt personnel

Un prêt personnel de 30 000 € à 6,00 % sur 7 ans coûte 438,26 € par mois. Le couple paie alors 1 288,47 € par mois, soit 28,6 % de ses revenus. Les intérêts restant à payer, prêt immobilier compris, s’élèvent à 24 852 €.

Option B : rachat de crédit avec trésorerie

Le nouveau prêt regroupe 135 000 € + 30 000 € de trésorerie + 3 000 € de frais estimés, soit 168 000 €. À 4,10 % sur 18 ans, la mensualité est de 1 101,03 €, soit 24,5 % des revenus. Les intérêts totaux atteignent 69 823 €.

Le bilan

• L’option B réduit la mensualité de 187,44 € par mois.
• Elle coûte 44 971 € d’intérêts de plus que l’option A.
• Elle remplace un prêt immobilier à 1,70 % par un prêt à 4,10 %. Vous perdez l’avantage d’un taux ancien bas.
• La seule part « études » coûte 12 468 € d’intérêts sur 18 ans, contre 6 814 € sur 7 ans.

Dans cet exemple, le rachat de crédit n’est pas la meilleure option. Le budget du couple supporte le prêt personnel, avec un taux d’endettement sous les 35 % fixés par le HCSF. Le rachat ne devient intéressant que si les charges sont déjà proches de ce seuil. Faites le calcul avec notre calculatrice de taux d’endettement.

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Quand le rachat avec trésorerie se justifie

• Vous avez déjà plusieurs crédits à la consommation, à des taux supérieurs à celui du rachat.
• Votre taux d’endettement dépasse 35 %, assurance comprise.
• Votre prêt immobilier actuel a un taux proche des taux du marché.
• Votre reste à vivre ne permet pas d’absorber une mensualité supplémentaire.

Dans ce cas, le regroupement peut rendre le budget plus stable pendant les années d’études. Pensez à choisir la durée la plus courte possible. Vérifiez aussi votre reste à vivre après l’opération.

Les règles à connaître

• Si la part immobilière atteint au moins 60 % du nouveau prêt, il suit le régime immobilier : 10 jours de réflexion. Sinon, vous disposez de 14 jours de rétractation.
• Les indemnités de remboursement anticipé d’un prêt immobilier sont plafonnées à 6 mois d’intérêts et à 3 % du capital restant dû.
• La durée maximale d’un prêt immobilier est de 25 ans selon le HCSF.
• Le taux de l’exemple, 4,10 % sur 18 ans, reste sous le taux d’usure de 4,68 % applicable de 10 à moins de 20 ans au quatrième trimestre 2026.
• Aucun intermédiaire ne peut vous demander de versement avant le déblocage des fonds.

Pour aller plus loin, consultez nos guides du rachat de crédit propriétaire.

Combiner plusieurs solutions

La meilleure réponse est souvent un mélange. Par exemple : une part d’épargne, un prêt étudiant pris par l’enfant pour une partie, et un prêt court des parents pour le reste. Cette combinaison limite le montant étalé sur longue durée. Elle responsabilise aussi l’étudiant, qui commence à rembourser à la fin de ses études selon les modalités de son contrat.

Conclusion

Financer les études de vos enfants avec un rachat de crédit est possible. Mais le coût d’une trésorerie étalée sur 15 à 20 ans est élevé. Comparez avec l’épargne, le prêt étudiant garanti et un prêt court. Le rachat se justifie surtout si votre budget est déjà tendu. Pour connaître votre situation précise, lancez une simulation de rachat de crédit.

Questions fréquentes

Faut-il justifier l’usage de la trésorerie ?

L’organisme prêteur peut demander l’objet de la trésorerie. Des devis ou une attestation d’inscription peuvent être utiles. Les exigences varient selon le dossier.

Les parents peuvent-ils être caution du prêt étudiant garanti ?

Ce prêt est conçu pour se passer de caution, grâce à la garantie de l’État. Il est souscrit par l’étudiant, pas par ses parents.

Peut-on rembourser la trésorerie par anticipation ?

Oui, des remboursements anticipés sont possibles. Des indemnités peuvent s’appliquer, dans les limites prévues par la loi.

Quelle durée choisir pour un rachat lié aux études ?

Choisissez la plus courte compatible avec votre budget. Chaque année supplémentaire augmente le coût total.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.