Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 9 novembre 2026
Propriétaire à Millau, votre maison est presque remboursée et vos deux enfants s’apprêtent à partir faire leurs études dans une grande ville : loyer, caution, frais d’inscription, déplacements. Le budget du foyer devra absorber ces dépenses pendant plusieurs années, alors que d’autres crédits courent encore. Un rachat de crédit pour propriétaire peut regrouper ces prêts et dégager une somme disponible, en s’appuyant sur la valeur du bien.
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Le marché immobilier à Millau en chiffres
Deuxième ville de l’Aveyron après Rodez, Millau compte 22 044 habitants selon la population de référence INSEE 2023, un chiffre quasiment stable sur dix ans (−0,7 % d’après Habity).
Selon Habity, qui exploite les données DVF+ 2025 du Cerema, le prix moyen atteint 2 463 €/m² pour une maison et 1 704 €/m² pour un appartement. Le même site fait état d’une hausse d’environ 32 % en cinq ans, tous biens confondus. Calcunet, qui raisonne en médiane sur les ventes notariales, retient 2 136 €/m² tous types de biens, avec une quasi-stabilité sur les douze derniers mois (+0,2 %) et environ 439 ventes par an. L’écart entre moyenne et médiane rappelle qu’une estimation précise, bien par bien, reste indispensable.
Pour la taxe foncière 2025, le REI de la DGFiP fait apparaître une part communale de 52,09 % et une part intercommunale de 1,00 %, soit 53,09 % (Habity, Calcunet). En ajoutant la taxe d’enlèvement des ordures ménagères et les taxes annexes, Habity obtient un taux total de 63,83 %.
Maison presque payée : libérer de la trésorerie pour un projet familial
Quand le capital restant dû est faible par rapport à la valeur de la maison, celle-ci peut garantir un nouveau prêt plus large que la seule reprise des crédits. C’est le principe du rachat de crédit avec trésorerie, souvent adossé à une garantie hypothécaire. La somme supplémentaire peut financer un projet précis, ici les études des enfants.
Exemple : Christophe et Valérie, deux enfants étudiants
Christophe (prénom fictif), 50 ans, est responsable de production dans une PME ; Valérie, 48 ans, est infirmière salariée. Ils gagnent 4 800 € nets par mois. Leur maison de 120 m² est estimée à environ 295 600 € à partir du prix moyen DVF+ 2025 des maisons millavoises. Ils souhaitent disposer de 30 000 € pour les trois premières années d’études de leurs enfants. Crédits en cours :
- le prêt de la maison : 26 000 € restants, 520 € par mois, 54 mois ;
- un crédit pour un véhicule : 19 000 €, 420 € par mois, 48 mois ;
- un prêt personnel : 9 000 €, 240 € par mois, 40 mois.
Leurs 1 180 € de mensualités représentent 24,6 % des revenus. La situation est saine, mais financer 30 000 € de plus par un prêt séparé ferait grimper fortement l’endettement pendant plusieurs années.
Le prêt étudié atteint 86 100 € : 54 000 € de crédits repris, 300 € d’indemnités sur le prêt immobilier, 1 800 € de frais et d’hypothèque, et 30 000 € de trésorerie. Assurance : 38 € par mois. Deux durées sont comparées.
Sur 12 ans à 4,90 % fixe : mensualité de 830 € (350 € de moins qu’aujourd’hui), endettement de 17,3 %, TAEG estimé 6,35 %. Total remboursé : 119 520 €, contre 57 840 € sans opération. Une fois retirés les 30 000 € reçus, le surcoût atteint 31 680 €.
Sur 8 ans à 4,70 % fixe : mensualité de 1 116 €, à peine sous l’actuelle, endettement de 23,2 %, TAEG estimé 6,38 %. Total remboursé : 107 136 €, soit 19 296 € de surcoût hors trésorerie.
Dans les deux cas, le prêt ne représente que 29,1 % de la valeur de la maison, et le TAEG ne dépasse pas 8,56 %, le maximum autorisé fin 2026 (quatrième trimestre) pour un prêt conso de plus de 6 000 €. Ce plafond vaut ici parce que le prêt de la maison ne constitue que 48,1 % des sommes rachetées, moins que le seuil de 60 % de l’article R. 314-18. Christophe et Valérie disposeront donc de quatorze jours pour se rétracter une fois l’offre signée. La version sur 8 ans, qui s’achève avant les 60 ans de Christophe, coûte 12 384 € de moins : c’est celle que nous privilégierions si le budget le permet.
Comment se passe votre rachat de crédit depuis Millau
StopCredits ne dispose d’aucun bureau en Aveyron. Tout le suivi se fait à distance, depuis notre siège girondin de Fargues-Saint-Hilaire. Un conseiller vous appelle pour faire le point, vous adressez les pièces en ligne et la signature est électronique. Pour la garantie hypothécaire, l’acte est établi par un notaire de votre choix, près de chez vous. L’étude du dossier est gratuite.
Préparez les trois derniers bulletins de salaire de chacun, deux avis d’imposition, le titre de propriété, les échéanciers des crédits et, si possible, les devis ou estimations du coût des études (logement, frais de scolarité). Ces éléments justifient le montant de trésorerie demandé.
Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.
Pour comparer, découvrez aussi le prêt hypothécaire pour propriétaire et notre calculatrice de taux d’endettement. Nous travaillons aussi avec des propriétaires de Rodez et d’Albi ; l’ensemble des communes est sur la page toutes nos villes.
Questions fréquentes
Faut-il justifier l’usage de la trésorerie ?
Le prêteur demande en général à quoi servira la somme. Un projet clair et chiffré, comme des études, rend le dossier plus lisible. La trésorerie est versée sur votre compte et vous la gérez ensuite librement.
Le prix moyen élevé à Millau suffit-il à estimer ma maison ?
Non, c’est un repère. La moyenne de 2 463 €/m² est tirée par certaines ventes, et la médiane tous biens est plus basse. Nous retenons une estimation prudente pour que la garantie ne soit jamais surévaluée.
Un prêt étudiant ne serait-il pas moins cher ?
C’est possible, surtout si vos enfants peuvent emprunter eux-mêmes avec votre caution. Nous comparons les deux options : la meilleure solution n’est pas toujours d’intégrer la trésorerie dans le rachat de crédit.
Sources des données locales : population INSEE de référence 2023 ; Habity pour la tendance démographique décennale, les prix moyens DVF+ 2025 du Cerema, la hausse sur cinq ans et le détail des taux de taxe foncière 2025 (REI) ; Calcunet pour le prix médian notarial, son évolution sur douze mois, le nombre de ventes annuel et le taux commune et intercommunalité ; usure du quatrième trimestre 2026.
StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.