PTZ et prêts aidés en cours : que faire lors d’un rachat de crédit quand on est propriétaire ?

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 12 novembre 2026

Beaucoup de propriétaires remboursent, à côté de leur prêt principal, un ou plusieurs prêts aidés en cours : PTZ, éco-PTZ, prêt employeur, prêt d’épargne logement. Au moment d’envisager un rachat de crédit propriétaire, une question revient toujours : faut-il les intégrer ou les laisser de côté ? Cet article propose une méthode commune à tous ces prêts, puis un exemple chiffré. Chaque prêt aidé a ensuite ses particularités, détaillées dans nos pages dédiées.

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Les prêts aidés les plus courants

• Le prêt à taux zéro (PTZ) : accordé pour l’achat d’une résidence principale, sans intérêts. Voir notre page sur le rachat de crédit avec un PTZ.
• L’éco-PTZ : sans intérêts lui aussi, il finance des travaux énergétiques. Détails sur notre page rachat de crédit et éco-PTZ.
• Le prêt employeur d’Action Logement : à taux réduit, souvent en complément du prêt principal. Voir le rachat avec un prêt Action Logement.
• Le prêt d’épargne logement, issu d’un PEL ou d’un CEL, à taux fixé à l’ouverture du plan.
• Le prêt conventionné, accordé sous conditions réglementées.

La règle de base : comparer le taux, pas seulement la mensualité

Un prêt aidé coûte peu ou rien. L’inclure dans un rachat revient à le rembourser par un nouveau prêt, presque toujours plus cher. Vous remplacez donc un taux de 0 % ou 1 % par un taux de marché. La mensualité baisse si la durée s’allonge, mais le coût total grimpe.

Dans la plupart des cas, il vaut mieux conserver le prêt aidé à part et ne regrouper que les crédits plus coûteux. Le prêteur qui étudie le rachat tient compte de sa mensualité dans le calcul du taux d’endettement, même s’il n’est pas repris.

Exemple chiffré : un foyer avec quatre prêts

Un couple de propriétaires gagne 4 500 € nets par mois. Il rembourse :

• un prêt immobilier principal : 118 000 € restant dus, 1,30 %, 15 ans, soit 721,90 € par mois ;
• un PTZ : 24 000 € restant dus, 0 %, 10 ans, soit 200,00 € par mois ;
• un prêt employeur : 8 000 €, 1,00 %, 8 ans, soit 86,75 € par mois ;
• un prêt personnel : 18 000 €, 6,30 %, 5 ans, soit 350,51 € par mois.

Total : 1 359,15 € par mois, soit 30,2 % des revenus. Intérêts restant à payer : 15 300 €. Calculs hors assurance.

Scénario 1 : tout regrouper sur 15 ans

Le nouveau prêt reprend 168 000 € de crédits et 3 000 € de frais, soit 171 000 €. À 4,00 % sur 15 ans, la mensualité est de 1 264,87 €, soit 28,1 % des revenus. La baisse n’est que de 94,29 € par mois. Les intérêts atteignent 56 676 €, soit 41 376 € de plus.

Scénario 2 : regrouper le prêt principal et le prêt personnel

Le PTZ et le prêt employeur restent à part. Le rachat porte sur 136 000 € et 3 000 € de frais, soit 139 000 €, à 4,00 % sur 15 ans. La mensualité de ce prêt est de 1 028,17 €. En ajoutant les deux prêts aidés, le total mensuel atteint 1 314,91 €. Le surcoût en intérêts reste élevé : 31 097 €.

Scénario 3 : regrouper seulement le prêt personnel

On garde les trois prêts immobiliers. Le prêt personnel de 18 000 €, avec 500 € de frais, est repris sur 7 ans à 6,20 %. Sa mensualité passe à 272,04 €. Le total mensuel descend à 1 280,69 €, soit 28,5 % des revenus. Le surcoût se limite à 1 321 €.

Le bilan

Le scénario 3 obtient presque la même baisse que le scénario 1, pour un surcoût trente fois plus faible. La raison tient aux taux : le prêt principal à 1,30 % et les prêts aidés sont bien moins chers que tout nouveau crédit. Le scénario 1 relève du régime immobilier, avec 10 jours de réflexion. Le scénario 3 est un crédit à la consommation, avec 14 jours pour se rétracter. Les deux taux restent sous l’usure du quatrième trimestre 2026, soit 4,68 % entre 10 et 20 ans pour l’immobilier et 8,56 % pour la consommation au-delà de 6 000 €.

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Quand inclure un prêt aidé malgré tout

Il existe des cas où l’intégrer se discute :

• la vente du logement : le capital restant du PTZ doit alors être remboursé, au plus tard à la signature chez le notaire, sauf transfert accepté par la banque ;
• un prêt aidé presque terminé, dont le maintien n’apporte plus grand-chose ;
• une exigence du nouveau prêteur, qui peut demander à reprendre l’ensemble des prêts garantis par le même bien.

Bonne nouvelle pour le PTZ : son remboursement anticipé ne donne pas lieu à indemnités. Pour les autres prêts immobiliers, l’indemnité ne peut dépasser ni six mois d’intérêts ni 3 % du capital restant, le plus faible des deux montants s’appliquant. Sur le prêt principal de l’exemple, six mois d’intérêts représentent environ 767 €.

Les questions à poser avant de signer

1. Quels prêts le nouvel organisme accepte-t-il de laisser à part ?
2. Le rang de sa garantie est-il compatible avec les prêts conservés ?
3. Quel est le coût total de chaque scénario, frais et assurance compris ?
4. Les conditions de mon prêt aidé changent-elles si je modifie mon prêt principal ?

Aucun intermédiaire ne doit être payé avant le versement des fonds. Pour la mécanique d’ensemble, lisez notre page sur le regroupement du prêt immobilier et des crédits conso, ainsi que nos guides du rachat de crédit propriétaire.

Conclusion : rachat de crédit et PTZ en cours

Un prêt aidé est un avantage acquis. Le racheter le fait souvent disparaître pour rien. Avant tout regroupement, isolez les crédits chers, gardez les prêts à taux bas et comparez le coût total de plusieurs scénarios. Pour chiffrer votre situation, faites une simulation de rachat de crédit.

Questions fréquentes

Mon PTZ compte-t-il dans mon taux d’endettement ?

Oui. Même sans intérêts, sa mensualité réduit votre capacité de remboursement et figure dans le calcul.

Peut-on faire racheter un prêt à taux zéro ?

Oui, c’est possible : le nouveau prêteur rembourse alors le PTZ comme les autres crédits, et son capital rejoint le prêt de regroupement. Mais vous remplacez un prêt sans intérêts par un prêt qui en porte : sur cette part, l’opération coûte forcément plus cher. Ce choix se discute surtout lorsque la mensualité du PTZ va augmenter à la fin d’une période de différé et menace l’équilibre du budget. Dans les autres cas, on garde le PTZ à part et l’on regroupe seulement les crédits plus chers. Comparez les deux options avec une simulation de rachat de crédit.

Peut-on garder un PTZ si l’on change de prêteur principal ?

C’est souvent possible, sous réserve de l’accord des organismes concernés et des garanties en place. Demandez-le dès le début de l’étude.

Le prêt d’épargne logement a-t-il un taux intéressant ?

Son taux est fixé à l’ouverture du plan. S’il est inférieur au taux du rachat, le conserver est en général préférable.

Un éco-PTZ peut-il être inclus dans un rachat ?

Techniquement oui, mais vous perdriez son taux nul. Comparez toujours avant de décider.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.