Rachat de crédit de 20 000 € pour propriétaire : faut-il tout regrouper ?

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 7 novembre 2026

Vous êtes propriétaire et vous remboursez plusieurs petits crédits à la consommation ? Un rachat de crédit pour propriétaire de 20 000 euros peut alléger votre budget. Mais à ce montant, une question passe avant le taux : faut-il vraiment tout regrouper ? Parfois, garder un crédit à part coûte moins cher. Voici un exemple chiffré pour en juger.

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Un rachat de crédit de 20 000 euros : de quoi parle-t-on ?

À 20 000 €, le dossier réunit le plus souvent des crédits à la consommation : un crédit auto, un prêt personnel, un crédit renouvelable. Votre prêt immobilier reste en général à part, car il pèse bien plus lourd.

Ce type d’opération suit alors le régime du crédit à la consommation. La règle est simple. Si la part des crédits immobiliers atteint au moins 60 % du total racheté, le régime immobilier s’applique. En dessous, c’est le régime de la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours après la signature.

Le taux doit aussi rester sous le seuil d’usure. Au quatrième trimestre 2026, il est de 8,56 % pour un crédit à la consommation de plus de 6 000 €. Pour en savoir plus sur ce cadre, consultez notre page sur le rachat de crédit consommation.

L’exemple : trois crédits, 674 € par mois

Prenons Julie, 34 ans, propriétaire de son appartement. Elle rembourse 650 € par mois pour son prêt immobilier, qu’elle garde tel quel. À côté, elle a trois crédits :

• un crédit renouvelable de 4 200 €, à 14,9 %, remboursé 150 € par mois ;
• un prêt personnel de 7 800 €, à 7,9 %, sur 36 mois restants, soit 244 € par mois ;
• un crédit auto de 8 000 €, à 3,9 %, sur 30 mois restants, soit 280 € par mois.

Total : 20 000 € restant dus et 674 € par mois. Si elle ne change rien, il lui reste environ 2 389 € d’intérêts à payer sur ces trois crédits.

Option 1 : tout regrouper sur 6 ans

Julie regroupe les 20 000 € dans un seul crédit à 6,2 % sur 72 mois, hors assurance. Le calcul se fait avec la formule M = C × t ÷ (1 − (1 + t)^−n), où t est le taux mensuel.

• Nouvelle mensualité : 333 €, soit 341 € de moins par mois.
• Intérêts du nouveau crédit : 4 001 €.
• Surcoût par rapport à la situation actuelle : environ 1 613 €.

La baisse est forte. Mais Julie rembourse le crédit auto à 3,9 % avec un taux plus élevé, et sur une durée bien plus longue. C’est une partie du surcoût.

Option 2 : garder le crédit auto à part

Julie regroupe seulement le renouvelable et le prêt personnel, soit 12 000 €. Le taux d’exemple est de 6,6 % sur 60 mois, hors assurance. Elle garde son crédit auto jusqu’à sa fin.

• Mensualité du rachat : 235 €.
• Pendant 30 mois : 235 € + 280 € = 516 € par mois, soit 158 € de moins qu’aujourd’hui.
• Ensuite : 235 € seulement, une fois le crédit auto terminé.
• Intérêts totaux (rachat et crédit auto) : 2 531 €, soit un surcoût d’environ 142 €.

La baisse de mensualité est plus faible au départ. En revanche, le surcoût est presque nul. Julie élimine surtout le crédit le plus cher, le renouvelable à 14,9 %.

Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.

Les indemnités de remboursement anticipé

Racheter un crédit, c’est le rembourser par anticipation. Pour un crédit à la consommation, l’indemnité est plafonnée à 1 % du montant remboursé, ou 0,5 % s’il reste moins d’un an. Aucune indemnité n’est due si le montant remboursé sur 12 mois ne dépasse pas 10 000 €.

Dans l’exemple, chaque crédit soldé reste sous ce seuil de 10 000 €. Julie ne paie donc pas d’indemnité. Si son prêt personnel avait affiché 12 000 € restant dus, avec plus d’un an à courir, l’indemnité aurait pu atteindre 120 €. Notre article sur les indemnités de remboursement anticipé détaille ces règles.

Quels crédits garder à part ?

Pour un petit montant, chaque crédit compte. Posez-vous ces questions pour chacun d’eux :

1. Son taux est-il inférieur à celui du rachat ? Un crédit auto à taux réduit gagne souvent à être conservé.
2. Se termine-t-il bientôt ? Un crédit qui finit dans quelques mois libérera de la place sans rien coûter de plus.
3. Son taux est-il élevé ? Le crédit renouvelable est en général le premier à regrouper. Notre page sur le regroupement de crédit renouvelable explique pourquoi.
4. Avez-vous besoin d’une baisse forte et immédiate ? Si oui, le regroupement complet reste possible, en acceptant un coût plus élevé.

Il n’y a pas de bonne réponse unique. Tout dépend de votre budget et de votre projet.

L’effet sur votre taux d’endettement

Supposons que Julie gagne 2 900 € nets par mois. Aujourd’hui, ses charges de crédit atteignent 1 324 €, soit 45,7 % de ses revenus.

• Avec l’option 1 : 983 € par mois, soit 33,9 %.
• Avec l’option 2 : 1 166 € pendant 30 mois, soit 40,2 %, puis 885 €, soit 30,5 %.

Pour faire ce calcul avec vos propres chiffres, utilisez notre calculatrice de taux d’endettement. Le prêteur regarde aussi votre reste à vivre, c’est-à-dire ce qui vous reste une fois les charges payées.

Les frais à prévoir

Un rachat de 20 000 € entre crédits à la consommation ne demande pas, en général, de garantie sur votre logement. Des frais de dossier peuvent s’ajouter. Comparez toujours le TAEG, qui les inclut, et pas seulement le taux nominal.

Enfin, sachez qu’aucun versement ne peut être demandé par un intermédiaire avant le déblocage des fonds.

En conclusion

Pour un rachat de 20 000 €, regrouper tous les crédits n’est pas toujours le meilleur calcul. Garder un crédit à taux bas ou proche de sa fin peut réduire fortement le surcoût. L’idéal est de comparer plusieurs scénarios, avec le coût total sous les yeux. Faites votre simulation de rachat de crédit pour obtenir une étude adaptée à votre situation. Pour aller plus loin, parcourez nos guides du rachat de crédit pour propriétaire.

Questions fréquentes

Peut-on faire racheter seulement une partie de ses crédits ?

Oui. Vous choisissez les crédits à regrouper. Vous pouvez garder à part un crédit à taux bas ou qui se termine bientôt.

Un rachat de 20 000 € demande-t-il une hypothèque ?

En général, non, quand il ne regroupe que des crédits à la consommation. Le prêteur reste libre de demander une garantie selon le dossier.

Combien de temps ai-je pour changer d’avis ?

Sous le régime de la consommation, vous disposez de 14 jours de rétractation après la signature de l’offre.

Le rachat coûte-t-il toujours plus cher ?

Le plus souvent, allonger la durée augmente le coût total. Dans notre exemple, garder le crédit auto à part limite le surcoût à environ 142 €.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.