Rachat de crédit avec co-emprunteur : le guide du propriétaire

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 11 novembre 2026

Vous êtes propriétaire et vous préparez un rachat de crédit avec co-emprunteur ? Monter le dossier avec un co-emprunteur, le plus souvent votre conjoint, change le calcul du taux d’endettement, l’assurance et les engagements de chacun. Ce guide explique comment fonctionne un rachat de crédit propriétaire avec deux emprunteurs, chiffres à l’appui.

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L’essentiel

• Dans un rachat de crédit avec co-emprunteur, le prêteur additionne les revenus et les charges des deux personnes.
• Chaque co-emprunteur s’engage solidairement : il peut être appelé à rembourser la totalité du prêt.
• L’assurance emprunteur se répartit entre les deux, selon une quotité choisie.
• Le taux d’endettement visé reste de 35 % maximum, assurance comprise, selon la norme du HCSF.

Rachat de crédit avec co-emprunteur : le principe

Le co-emprunteur signe l’offre de prêt au même titre que l’emprunteur principal. Les deux deviennent débiteurs du même crédit. Dans un rachat, cela permet de regrouper les prêts de l’un et de l’autre en une seule mensualité commune.

Le cas le plus courant : deux conjoints propriétaires du même logement, avec un prêt immobilier commun et des crédits à la consommation pris par l’un ou par l’autre. Le rachat réunit le tout. Les revenus du foyer sont alors pris en compte en totalité.

Co-emprunteur ou caution, quelle différence ?

• Le co-emprunteur est engagé dès le départ, au même rang que l’emprunteur. Ses revenus entrent dans le calcul de la capacité d’emprunt.
• La caution s’engage à payer seulement si l’emprunteur ne le fait pas. Ses revenus ne servent pas au calcul du taux d’endettement.

Comment le prêteur calcule le taux d’endettement à deux

Le taux d’endettement rapporte les charges de crédit mensuelles aux revenus nets mensuels du foyer. À deux, on additionne :

• les salaires, traitements ou pensions de retraite des deux co-emprunteurs ;
• les revenus réguliers et justifiés, comme certaines primes ;
• toutes les mensualités de crédit, quel que soit l’emprunteur d’origine.

La norme du HCSF limite ce taux à 35 %, assurance comprise, avec une durée de 25 ans maximum pour un crédit immobilier. Les prêteurs disposent d’une marge de dérogation sur une partie de leurs dossiers. Pour vérifier votre situation, utilisez notre calculatrice de taux d’endettement. Notre article sur le taux d’endettement d’un couple détaille les revenus retenus.

Exemple chiffré : rachat de crédit avec co-emprunteur ou seul

Marc, salarié en CDI, gagne 2 600 € nets par mois. Sa conjointe Sophie, fonctionnaire, gagne 2 100 € nets. Ils sont propriétaires de leur maison. Les crédits en cours, au nom de Marc pour l’essentiel, représentent 1 650 € de mensualités :

• un prêt immobilier de 80 000 € restants, 1 100 € par mois ;
• des crédits à la consommation de 30 000 € restants, 550 € par mois.

Avant le rachat

• taux d’endettement de Marc seul : 1 650 ÷ 2 600 = 63,5 % ;
• taux d’endettement du couple : 1 650 ÷ 4 700 = 35,1 %.

Après le rachat

Le couple fait racheter ces 110 000 € (frais réglés à part, pour simplifier) sur 15 ans (180 mois) à 4,00 % hors assurance. La mensualité d’un prêt amortissable se calcule avec la formule M = C × t ÷ (1 − (1 + t)^(−n)), où t est le taux mensuel. On obtient :

• nouvelle mensualité : 813,66 € ;
• taux d’endettement si Marc empruntait seul : 813,66 ÷ 2 600 = 31,3 % ;
• taux d’endettement à deux : 813,66 ÷ 4 700 = 17,3 % ;
• coût total des intérêts sur 15 ans : 36 458,21 €.

Grâce à ce rachat de crédit avec co-emprunteur, le dossier dispose d’une large marge sous les 35 %. Cette marge peut servir à intégrer une trésorerie pour un projet de travaux, ou à choisir une durée plus courte pour réduire le coût total. Le taux de 4,00 % reste sous le taux d’usure de 4,68 % applicable du 1er octobre au 31 décembre 2026 aux prêts immobiliers à taux fixe de 10 à 20 ans, à condition que le TAEG, frais et assurance compris, le respecte aussi.

Assurance emprunteur : bien répartir la quotité

Chaque co-emprunteur est assuré sur une part du capital, appelée quotité. Le total doit atteindre au moins 100 %. Deux options fréquentes :

• 50 % / 50 % : coût d’assurance plus faible, mais en cas de décès d’un conjoint, l’assurance ne rembourse que la moitié du capital.
• 100 % / 100 % : protection maximale, chaque assuré couvre la totalité du prêt, pour un coût plus élevé.

Une répartition proche du poids des revenus de chacun est un compromis courant, par exemple 60 % / 40 %. Notre guide de la quotité d’assurance emprunteur compare ces choix.

Rachat de crédit avec co-emprunteur : les points à vérifier

1. La propriété du bien : si la maison sert de garantie, chaque propriétaire inscrit au titre doit donner son accord.
2. La solidarité : les deux signataires sont tenus au remboursement de la totalité, pas seulement de « leur » part.
3. Le régime de l’opération : si la part immobilière atteint 60 % du montant repris (article R. 314-18 du Code de la consommation), un délai de réflexion de 10 jours s’applique. Sinon, vous disposez de 14 jours de rétractation.
4. Les indemnités de remboursement anticipé : plafonnées pour un prêt immobilier à 6 mois d’intérêts et à 3 % du capital restant dû.
5. Le coût total : comparez la somme des mensualités restantes avant et après rachat.

Les règles du rachat de crédit sont rappelées sur economie.gouv.fr.

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FAQ : rachat de crédit avec co-emprunteur

Mon conjoint doit-il être co-emprunteur s’il n’a pas de crédit à son nom ?

Ce n’est pas obligatoire, mais ses revenus ne comptent alors pas dans le calcul. Quand le logement commun sert de garantie, les prêteurs demandent en général que les deux propriétaires signent.

Un retraité peut-il être co-emprunteur ?

Oui. Sa pension est un revenu stable, retenu comme un salaire. L’âge en fin de prêt et l’assurance sont alors examinés avec attention.

Peut-on racheter des crédits pris séparément par chacun ?

Oui. Le rachat peut réunir les prêts de l’un et de l’autre. Le nouveau crédit est ensuite au nom des deux.

Combien de temps prend un rachat à deux ?

Comptez en général quelques semaines entre la demande et le déblocage des fonds, délais légaux compris. Notre guide pour faire une demande de rachat de crédit détaille les étapes.

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Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.