Passoire thermique et rachat de crédit : financer la rénovation énergétique quand on est propriétaire

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 7 novembre 2026

Votre logement de propriétaire affiche une étiquette F ou G au diagnostic de performance énergétique ? Vous n’êtes pas seul à vivre dans une passoire thermique, et le rachat de crédit n’est qu’un des moyens d’agir. Les travaux peuvent passer par des aides publiques, un prêt à taux zéro ou la trésorerie d’un rachat de crédit propriétaire. Ces solutions n’ont pas le même coût. Cet article fait le point sur les règles de 2026 et compare les chiffres.

En 2 minutes : découvrez votre nouvelle mensualité avec notre simulation gratuite de rachat de crédit, sans engagement.

Ce que dit l’étiquette énergie

Le DPE classe un logement de A, le plus sobre, à G, le plus énergivore. On parle de passoire thermique pour les classes F et G. Un DPE reste valable 10 ans.

Depuis le 1er janvier 2026, le calcul a changé pour les logements chauffés à l’électricité. Le coefficient de conversion de l’électricité est passé de 2,3 à 1,9. Plusieurs centaines de milliers de logements, surtout des appartements, gagnent ainsi au moins une classe sans travaux. Si c’est votre cas, une attestation mise à jour peut être obtenue gratuitement sur l’observatoire DPE de l’Ademe. Vérifiez-le avant de lancer un chantier.

Pourquoi l’étiquette compte pour votre patrimoine

À la vente

Pour vendre une maison individuelle ou un immeuble en monopropriété, un audit énergétique est exigé si le bien est classé F ou G depuis le 1er avril 2023, et E depuis le 1er janvier 2025. La classe D suivra en 2034. Cet audit propose des scénarios de travaux chiffrés et reste valable 5 ans. Les acheteurs le lisent de près.

Pour une mise en location

Si vous envisagez de louer le bien un jour, sachez que les logements classés G ne peuvent plus être proposés à la location depuis 2025. Les F suivront en 2028, puis les E en 2034.

Pour un prêteur

Dans un rachat de crédit adossé au bien, la valeur du logement sert de référence. Une mauvaise étiquette peut peser sur cette valeur. Voir notre article sur l’estimation du bien dans un rachat.

Les aides à regarder en premier

MaPrimeRénov’

Le guichet a rouvert le 23 février 2026. Le parcours de rénovation d’ampleur est réservé aux logements classés E, F ou G. Le projet doit faire gagner au moins deux classes et comprendre deux gestes d’isolation. Un rendez-vous préalable avec un conseiller France Rénov’ est obligatoire. Les dépenses retenues sont plafonnées à 30 000 € hors taxes pour un gain de deux classes, et 40 000 € à partir de trois. Le montant de l’aide dépend de vos revenus. Ces règles évoluent souvent : vérifiez-les au moment de votre demande.

L’éco-PTZ

Ce prêt sans intérêts est prolongé jusqu’au 31 décembre 2027. Il concerne une résidence principale construite depuis plus de deux ans. Il finance jusqu’à 30 000 € pour trois travaux ou plus, et jusqu’à 50 000 € pour une rénovation globale. La durée peut atteindre 15 ans, ou 20 ans pour une rénovation globale. Il se cumule avec MaPrimeRénov’. Notre page sur le rachat de crédit avec un éco-PTZ explique comment le traiter s’il est déjà en cours.

Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.

Exemple chiffré : 45 000 € de travaux énergétiques

Une propriétaire veut isoler la toiture et les murs de sa maison classée F, et changer son chauffage. Les devis atteignent 45 000 €. Voici trois façons de financer ce montant, hors assurance et hors aides.

Solution 1 : trésorerie d’un rachat sur 20 ans

Les 45 000 € sont ajoutés à un rachat de ses crédits existants, à 4,20 % sur 20 ans. Cette part représente 277,46 € par mois. Elle coûte 21 590 € d’intérêts.

Solution 2 : trésorerie d’un rachat sur 10 ans

Même taux, sur 10 ans. La part travaux revient à 459,89 € par mois et 10 187 € d’intérêts.

Solution 3 : éco-PTZ et petit complément

Un éco-PTZ de 30 000 € sur 15 ans coûte 166,67 € par mois, sans intérêts. Le complément de 15 000 €, emprunté à 4,20 % sur 10 ans, coûte 153,30 € par mois. Total : 319,97 € par mois et 3 396 € d’intérêts seulement.

Le bilan

La solution 1 donne la mensualité la plus faible. Mais elle coûte 18 194 € d’intérêts de plus que la solution 3. Une aide MaPrimeRénov’ réduirait encore le montant à emprunter. Le rachat avec trésorerie garde son intérêt si vous devez de toute façon regrouper vos crédits, ou si vos travaux ne sont pas éligibles aux aides. Le taux de 4,20 % respecte l’usure du quatrième trimestre 2026 : 4,68 % pour 10 à moins de 20 ans, 5,40 % au-delà.

Si vous regroupez vos crédits en même temps, le taux d’endettement change. Faites le calcul avec notre calculatrice de taux d’endettement.

Organiser le projet dans le bon ordre

1. Vérifiez l’étiquette actuelle, surtout si le logement est chauffé à l’électricité.
2. Faites réaliser un audit ou un bilan pour hiérarchiser les travaux.
3. Prenez rendez-vous avec un conseiller France Rénov’.
4. Demandez des devis à des professionnels qualifiés, condition des aides.
5. Montez le plan de financement : aides, éco-PTZ, épargne, puis prêt complémentaire.
6. Envisagez un rachat seulement si vos autres crédits le justifient.

Pour un chantier qui dépasse la seule énergie, consultez notre article sur la maison à rénover. Pour les travaux d’efficacité énergétique en général, voir le crédit travaux de rénovation énergétique.

Les frais en cas de rachat

Si vous soldez un prêt immobilier en cours, l’indemnité ne peut excéder ni six mois d’intérêts, ni 3 % du capital dû, le plus bas des deux s’appliquant. Le délai de réflexion de 10 jours s’applique si la part immobilière atteint 60 % du nouveau prêt. Vous ne devez rien verser à un intermédiaire avant les fonds.

D’autres sujets vous attendent dans nos guides du rachat de crédit propriétaire.

Conclusion : rachat de crédit et passoire thermique

Une passoire thermique n’est pas une impasse. Les aides et l’éco-PTZ financent souvent une grande partie des travaux à moindre coût. La trésorerie d’un rachat de crédit vient en complément, ou quand vos crédits doivent de toute façon être réorganisés. Pour chiffrer votre situation, lancez une simulation de rachat de crédit.

Questions fréquentes

Dois-je refaire mon DPE après la réforme de 2026 ?

Non. Un DPE réalisé avant reste valable. Une attestation tenant compte du nouveau calcul peut être téléchargée gratuitement.

Peut-on cumuler éco-PTZ et rachat de crédit ?

Oui, ce sont deux prêts distincts. L’éco-PTZ peut aussi être conservé à part lors d’un regroupement.

Les aides s’appliquent-elles à une résidence secondaire ?

L’éco-PTZ vise une résidence principale. Pour MaPrimeRénov’, les conditions dépendent du parcours : vérifiez-les sur le site officiel.

Un mauvais DPE empêche-t-il un rachat ?

Non, mais il peut influer sur la valeur retenue pour le bien. Chaque organisme apprécie le dossier dans son ensemble.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.