Rachat de crédit pour un infirmier ou une infirmière propriétaire

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 7 novembre 2026

Vous êtes infirmier ou infirmière, propriétaire de votre logement, et vous voulez alléger vos mensualités ? Le rachat de crédit pour propriétaire regroupe votre prêt immobilier et vos crédits à la consommation en un seul prêt. Votre dossier ne se présente pas de la même façon si vous êtes titulaire à l’hôpital public ou salarié d’une clinique privée. Voici ce qui change, et un exemple chiffré pour mesurer le coût réel de l’opération.

En 2 minutes : découvrez votre nouvelle mensualité avec notre simulation gratuite de rachat de crédit, sans engagement.

Infirmier à l’hôpital public : un dossier de salarié stable

Titulaire de la fonction publique hospitalière, vous bénéficiez d’un statut stable. Votre traitement suit une grille. Votre bulletin comporte aussi des éléments propres au secteur.

Le complément de traitement indiciaire

Issu du Ségur de la santé, le complément de traitement indiciaire (CTI) vaut 49 points d’indice majoré. Cela représente 241,22 € brut par mois. Pour les titulaires de la fonction publique hospitalière, il est intégré au calcul de la retraite. C’est donc un élément durable de votre rémunération, versé chaque mois.

Les éléments variables

Nuits, dimanches, jours fériés, heures supplémentaires : ces montants varient selon votre planning. Un prêteur s’appuie d’abord sur la part régulière. Fournissez plusieurs mois de bulletins pour montrer la tendance. Si vous êtes agent public, notre page sur le rachat de crédit fonctionnaire propriétaire détaille les règles communes.

Infirmier en clinique privée : un dossier de salarié en CDI

Salarié d’une clinique ou d’un établissement privé, vous relevez d’une convention collective. Deux éléments comptent pour le prêteur :

• votre CDI, confirmé une fois la période d’essai terminée ;
• votre ancienneté, qui rassure sur la stabilité de vos revenus.

Le Ségur de la santé a aussi revalorisé les salaires du secteur privé. Cette hausse figure chaque mois sur votre bulletin : c’est un élément durable de votre rémunération.

Comme à l’hôpital, nuits, dimanches et heures supplémentaires varient selon le planning. Le prêteur retient d’abord le salaire de base et les primes régulières. Préparez vos trois derniers bulletins, celui de décembre et votre contrat de travail. Si une prime revient chaque année, gardez vos avis d’imposition pour le prouver.

Exemple chiffré : une infirmière hospitalière qui prépare un temps partiel

Prenons une infirmière titulaire à l’hôpital. Elle envisage de passer à temps partiel dans deux ans. Avec son conjoint, elle est propriétaire de sa maison. Elle gagne 2 450 € net par mois, son conjoint 1 900 €. Le foyer perçoit 4 350 € et rembourse :

• un prêt immobilier : 61 000 € restant dus, 640 € par mois, encore 9 ans ;
• un prêt travaux : 18 000 € restant dus, 380 € par mois, encore 54 mois ;
• un crédit renouvelable : 4 500 € utilisés, 150 € par mois, encore 36 mois.

Total : 1 170 € par mois, soit 26,9 % des revenus. Le taux est correct, mais le temps partiel fera baisser ses revenus. Le couple veut donc réduire ses charges avant ce changement. Il reste 95 040 € à rembourser au total.

Le nouveau prêt s’élève à 86 000 € : 83 500 € de capital restant dû et 2 500 € de frais. Il est conclu sur 15 ans, à 3,9 % hors assurance. Le TAEG, frais et assurance compris, doit rester sous le taux d’usure de 4,68 % des prêts de 10 à moins de 20 ans.

• Nouvelle mensualité : 632 € environ, soit 14,5 % des revenus actuels.
• Gain mensuel : 538 €.
• Total remboursé : 113 730 €, dont 27 730 € d’intérêts.
• Surcoût par rapport aux crédits actuels : 18 690 € environ.

La part immobilière représente 71 % du montant regroupé. Le prêt suit donc le régime immobilier, avec 10 jours de réflexion après réception de l’offre.

Le gain de 538 € par mois donne de la marge pour les années à temps partiel. Le prix est de 18 690 € sur la durée. Ce choix se discute : il dépend de la baisse de revenus attendue et de l’épargne disponible. Pour mesurer votre taux actuel, utilisez notre calculatrice de taux d’endettement.

Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.

Les règles communes

Le plafond de 35 %

Le HCSF fixe un taux d’endettement maximum de 35 % des revenus nets, assurance comprise, et une durée de 25 ans au plus. Ces règles ont été maintenues le 15 septembre 2026, avec 20 % de dérogations possibles.

Les frais de sortie des anciens crédits

Pour un prêt immobilier, les indemnités de remboursement anticipé sont plafonnées à 6 mois d’intérêts et à 3 % du capital restant dû. Pour un crédit à la consommation, elles sont de 1 % du capital remboursé, ou 0,5 % s’il reste moins d’un an. Elles sont nulles si le remboursement ne dépasse pas 10 000 € sur 12 mois.

L’assurance emprunteur

Le nouveau prêt demande une assurance. Si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt se termine avant vos 60 ans, aucun questionnaire de santé n’est exigé. Notre page sur le questionnaire de santé en assurance emprunteur détaille ces règles.

Votre dossier en pratique

1. À l’hôpital : trois derniers bulletins, bulletin de décembre, arrêté de titularisation.
2. En clinique privée : trois derniers bulletins, bulletin de décembre, contrat de travail en CDI.
3. Dans les deux cas : tableau d’amortissement de chaque crédit, titre de propriété, estimation du bien.

Un projet de changement de poste ou de temps de travail doit être signalé. Mieux vaut un dossier transparent qu’une surprise en cours d’étude. Rappel : aucun intermédiaire ne peut percevoir de somme avant le déblocage des fonds (article L. 519-6 du Code monétaire et financier).

Conclusion

Infirmier propriétaire, vous avez des atouts : un statut stable à l’hôpital, ou un CDI en clinique privée. Distinguez vos revenus réguliers de vos revenus variables. Si vous prévoyez un temps partiel, réfléchissez au bon moment pour regrouper. Comparez toujours le coût total. Pour estimer votre future mensualité, faites une simulation de rachat de crédit. Retrouvez aussi nos guides du rachat de crédit propriétaire.

Questions fréquentes

Le CTI est-il pris en compte dans mes revenus ?

Le CTI est versé chaque mois et figure sur votre bulletin. Il fait partie de votre rémunération régulière. La méthode de calcul reste propre à chaque prêteur.

Je suis infirmier en clinique privée : puis-je faire un rachat de crédit ?

Oui, si vous êtes en CDI et que votre période d’essai est terminée. Le prêteur regardera vos bulletins et votre ancienneté. Le bien en garantie aide, mais ne remplace pas les revenus.

Mes primes de nuit et de week-end comptent-elles ?

Elles peuvent être retenues si elles sont régulières. Fournissez plusieurs mois de bulletins pour le montrer.

Le rachat de crédit coûte-t-il plus cher ?

Souvent, oui, quand la durée s’allonge. Dans notre exemple, le surcoût atteint 18 690 € pour 538 € de gain mensuel.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.