Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 7 novembre 2026
Simuler un rachat de crédit conso quand on est propriétaire et qu’on rembourse encore sa maison demande un réglage que les outils oublient souvent : la date de fin du prêt immobilier. Ce prêt, signé parfois à un taux très bas, n’a pas toujours intérêt à être repris. Mais il continue de peser chaque mois, puis il s’arrête. La durée du regroupement doit tenir compte de ce moment. Cet article montre comment préparer la simulation, puis compare quatre durées sur un cas concret. Le principe est présenté sur notre page rachat de crédit propriétaire.
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L’essentiel
- Laissez le prêt immobilier à part s’il est à taux bas, mais indiquez sa mensualité et sa date de fin.
- Une durée de regroupement égale à la durée restante du prêt immobilier évite de traîner un crédit au-delà.
- Sans prêt immobilier inclus, l’opération relève du crédit à la consommation : usure de 8,56 % et 14 jours de rétractation.
- Comparez au moins deux durées sur le total remboursé, pas seulement sur la mensualité.
Pourquoi garder le prêt immobilier en dehors
Un prêt immobilier signé il y a quelques années affiche souvent un taux bien inférieur aux taux actuels d’un regroupement. Le reprendre ferait payer ces années restantes à un taux plus élevé, avec en plus des indemnités de remboursement anticipé et, souvent, une nouvelle garantie. Pour un propriétaire dont le prêt immobilier touche à sa fin, l’intérêt est encore plus faible : il reste peu d’intérêts à économiser.
Le regroupement des seuls crédits conso garde donc tout son sens. Il vise les prêts les plus chers, à commencer par le crédit renouvelable. Notre article sur le regroupement hors prêt immobilier en décrit le cadre. Si vous hésitez entre les deux options, notre analyse du rachat de crédit conso pour propriétaire les compare.
Simuler un rachat de crédit conso : les données à préparer
Avant d’ouvrir un simulateur, réunissez :
- pour chaque crédit conso : capital restant dû, taux, mensualité et nombre de mois restants ;
- pour le prêt immobilier : mensualité, assurance comprise, et date de la dernière échéance ;
- vos revenus nets mensuels, salaire ou pension ;
- les indemnités de sortie : au plus 1 % du capital remboursé par prêt amortissable, et rien quand la somme remboursée sur douze mois ne dépasse pas 10 000 €.
Dans le formulaire, indiquez le prêt immobilier comme une charge que vous gardez. Il n’entre pas dans le capital regroupé, mais il compte dans le taux d’endettement que le prêteur calculera.
Exemple : quatre durées pour un salarié de 58 ans
Patrick, 58 ans, agent de maîtrise en CDI dans la logistique, gagne 3 100 € nets par mois. Il est propriétaire de sa maison. Son prêt immobilier lui coûte 640 € par mois et se termine dans 60 mois. Il le garde. À côté, il rembourse :
- un prêt personnel : 18 000 € restants à 7,10 % sur 60 mois, soit 357,27 € par mois ;
- un prêt auto : 9 500 € restants à 5,90 % sur 42 mois, soit 250,90 € ;
- un crédit renouvelable : 3 800 € utilisés à 20 %, remboursés 120 € par mois.
Ses crédits conso lui coûtent 728,17 € par mois. Avec le prêt immobilier, il verse 1 368,17 €, soit 44,1 % de ses revenus. Sans rien changer, il lui reste 37 421,24 € à rembourser sur ses crédits conso.
Le regroupement reprend 31 300 € de capital, 180 € d’indemnités sur le prêt personnel (rien sur le prêt auto, dont le capital reste sous 10 000 €) et 450 € de frais de dossier, soit 31 930 €. Les taux et les frais sont des hypothèses d’illustration.
| Durée et taux | Mensualité du regroupement | Total mensuel tant que le prêt immobilier court | Endettement pendant cette période | Mois de crédit après la fin du prêt immobilier | Total remboursé | Écart avec la situation actuelle | TAEG |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 60 mois à 6,30 % | 621,76 € | 1 261,76 € | 40,7 % | 0 | 37 305,62 € | − 115,62 € | 7,12 % |
| 72 mois à 6,30 % | 533,71 € | 1 173,71 € | 37,9 % | 12 | 38 426,81 € | + 1 005,57 € | 7,02 % |
| 84 mois à 6,30 % | 471,06 € | 1 111,06 € | 35,8 % | 24 | 39 568,78 € | + 2 147,54 € | 6,95 % |
| 108 mois à 6,40 % | 389,69 € | 1 029,69 € | 33,2 % | 48 | 42 086,56 € | + 4 665,32 € | 6,96 % |
Tous les TAEG restent sous 8,56 %, seuil d’usure des prêts conso de plus de 6 000 € au quatrième trimestre 2026. Le prêt immobilier n’étant pas repris, Patrick disposerait de 14 jours pour se rétracter après avoir signé.
Lecture du tableau
Sur 60 mois, tout s’arrête en même temps que le prêt immobilier. La mensualité baisse de 106,41 € et l’opération coûte même 115,62 € de moins que la situation actuelle. Ce paradoxe s’explique : le crédit renouvelable à 20 % disparaît.
Sur 84 mois, la baisse atteint 257,11 € par mois, mais Patrick paiera encore son regroupement deux ans après la fin de son prêt immobilier, pour 2 147,54 € de plus qu’aujourd’hui.
Sur 108 mois, l’endettement passe sous 34 %. En contrepartie, il reste quatre ans de crédit après la maison, jusqu’à 67 ans, pour un surcoût de 4 665,32 €.
Le choix dépend de son budget actuel. S’il peut supporter 1 261,76 € par mois, la durée de 60 mois est la plus saine. Si son reste à vivre est trop serré, 72 ou 84 mois l’aident à passer le cap, en connaissant le prix. Une fois le prêt immobilier terminé, son endettement tombera de toute façon : à 15,2 % sur 84 mois, à 12,6 % sur 108 mois.
Les réglages qui changent le résultat
- La date de fin du prêt immobilier : c’est le repère pour choisir la durée. Un regroupement qui finit au même moment libère d’un coup tout le budget crédit.
- Le projet de retraite : si vos revenus baissent à une date connue, prévoyez une mensualité supportable après cette date.
- Le crédit renouvelable : vérifiez qu’il sera clôturé, et pas seulement remboursé. Sinon la réserve reste disponible et le prêteur en tient compte.
- Un prêt presque terminé : un crédit qui finit dans quelques mois peut rester à part, pour ne pas l’étaler à nouveau.
Pour tester d’autres combinaisons, notre calculatrice de taux d’endettement intègre le prêt immobilier gardé et les crédits regroupés.
Et si l’on incluait quand même le prêt immobilier ?
Ce choix devient pertinent quand le prêt immobilier a été signé à un taux élevé, ou quand vous cherchez une baisse de mensualité plus forte que celle permise par les seuls crédits conso. Si sa part atteint 60 % du total, l’opération passe au régime immobilier : offre écrite, dix jours de réflexion, autres seuils d’usure et garantie souvent demandée. Notre article pour regrouper prêt immobilier et crédits conso détaille ce cas.
Conclusion
Pour simuler un rachat de crédit conso en gardant votre prêt immobilier, indiquez ce prêt comme une charge, notez sa date de fin et calez la durée du regroupement sur elle. Comparez ensuite deux ou trois durées sur le total remboursé. Dans notre exemple, 60 mois coûtent moins que de ne rien faire, alors que 108 mois coûtent 4 665,32 € de plus. Pour chiffrer votre cas, lancez une simulation de rachat de crédit.
Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.
Questions fréquentes
Faut-il regrouper tous les crédits conso ?
Pas forcément : un prêt bon marché ou presque fini peut rester à part. Voyez notre article sur le regroupement de crédit conso.
Le crédit renouvelable doit-il être fermé ?
C’est souvent exigé, et c’est prudent. Lisez notre article sur le regroupement d’un crédit renouvelable.
Une simulation conso est-elle différente pour un retraité ?
Le calcul est le même, mais l’âge en fin de prêt compte davantage. Voyez notre page sur le rachat de crédit d’un retraité.
Quel reste à vivre garder après le regroupement ?
Il dépend de la taille du foyer et des charges fixes. Notre outil de calcul du reste à vivre vous aide à le mesurer.
Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.