Quelle durée choisir pour un rachat de crédit quand on est propriétaire ?

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 30 octobre 2026

Vous êtes propriétaire et vous préparez un regroupement de vos prêts ? Le choix de la durée est sans doute la décision la plus importante. Dans un rachat de crédit pour propriétaire, elle fixe à la fois votre mensualité, le coût total et votre âge à la dernière échéance. Pour y voir clair, comparons quatre durées sur un même dossier.

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Ce que la durée change

La règle est simple : plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, et plus le coût total augmente. Trois raisons l’expliquent :

• vous payez des intérêts pendant plus longtemps ;
• le capital baisse plus lentement, donc les intérêts restent élevés plus longtemps ;
• les taux proposés sont en général plus élevés sur les durées longues.

À cela s’ajoute l’assurance emprunteur, payée chaque mois pendant toute la durée du prêt.

Le dossier de départ

M. V. a 48 ans. Il est propriétaire de sa maison et perçoit 4 300 € nets par mois. Il souhaite regrouper son prêt immobilier et ses crédits à la consommation.

• Capital à solder, indemnités comprises : 151 200 €.
• Frais de dossier et de garantie : 3 800 €.
• Montant financé : 155 000 €.
• Assurance supposée : 32,29 € par mois, quelle que soit la durée.

Les taux nominaux retenus augmentent avec la durée : 3,35 % sur 10 ans, 3,60 % sur 15 ans, 3,80 % sur 20 ans et 3,95 % sur 25 ans.

La comparaison sur 10, 15, 20 et 25 ans

Sur 10 ans

• Mensualité : 1 521,86 € hors assurance, 1 554,15 € avec assurance.
• Taux d’endettement : 36,1 %.
• Coût total (intérêts, assurance et frais) : 35 298,61 €.
• TAEG : 4,41 %. Âge en fin de prêt : 58 ans.

Sur 15 ans

• Mensualité : 1 115,70 € hors assurance, 1 147,99 € avec assurance.
• Taux d’endettement : 26,7 %.
• Coût total : 55 437,65 €.
• TAEG : 4,48 %. Âge en fin de prêt : 63 ans.

Sur 20 ans

• Mensualité : 923,02 € hors assurance, 955,31 € avec assurance.
• Taux d’endettement : 22,2 %.
• Coût total : 78 073,65 €.
• TAEG : 4,58 %. Âge en fin de prêt : 68 ans.

Sur 25 ans

• Mensualité : 813,87 € hors assurance, 846,16 € avec assurance.
• Taux d’endettement : 19,7 %.
• Coût total : 102 649,69 €.
• TAEG : 4,66 %. Âge en fin de prêt : 73 ans.

Tous les TAEG restent sous les seuils de l’usure du quatrième trimestre 2026 : 4,68 % de 10 à moins de 20 ans, 5,40 % à partir de 20 ans.

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Ce que montrent les chiffres

Le coût total grimpe vite

Passer de 15 à 25 ans fait baisser la mensualité de 301,83 €. Mais le coût total augmente de 47 212,04 €. Entre 10 et 25 ans, l’écart atteint 67 351,08 €. Chaque euro gagné par mois se paie cher sur la durée.

La durée la plus courte n’est pas toujours possible

Sur 10 ans, le taux d’endettement atteint 36,1 %. Il dépasse la référence de 35 % des revenus nets, assurance comprise. Le prêteur peut accorder des dérogations, dans la limite de 20 % des dossiers, mais il ne faut pas compter dessus. Vérifiez votre ratio avec notre calculatrice de taux d’endettement.

L’âge en fin de prêt compte

Votre âge à la dernière échéance a des effets concrets :

• Sur 10 ans, le prêt se termine à 58 ans. La part assurée reste sous 200 000 €. Grâce à la loi Lemoine, aucun questionnaire de santé n’est alors demandé.
• Sur 15 et 20 ans, le prêt court au-delà de 60 ans. Un questionnaire de santé est requis, et le coût de l’assurance peut être plus élevé que notre hypothèse.
• Sur 25 ans, le prêt se termine à 73 ans. Il sort du champ de la convention AERAS, qui vise les prêts finissant avant 71 ans. Le prêt court aussi bien après l’âge habituel de la retraite.

Pensez à la baisse de revenus au moment de la retraite. Une mensualité confortable aujourd’hui peut devenir lourde demain. Lisez nos repères sur le rachat de crédit à la retraite et sur l’assurance emprunteur après 50 ans.

Comment choisir votre durée

1. Fixez votre mensualité maximale. Partez de votre budget réel, pas seulement du ratio. Notre page sur la mensualité maximale vous aide à la déterminer.
2. Retenez la durée la plus courte compatible avec cette mensualité.
3. Vérifiez votre âge en fin de prêt et vos revenus prévus à la retraite.
4. Gardez une marge. Un léger allongement peut se justifier pour absorber un imprévu.
5. Comparez toujours le coût total entre deux ou trois durées.

Dans notre exemple, la durée de 15 ans offre un bon équilibre : un taux d’endettement de 26,7 %, une fin de prêt à 63 ans et un coût total bien inférieur aux durées longues. Mais chaque situation est différente.

Les règles à connaître

• La durée maximale de référence est de 25 ans, ou 27 ans avec un différé.
• Quand la part immobilière représente au moins 60 % du rachat, le régime du crédit immobilier s’applique, avec 10 jours de réflexion. Sinon, 14 jours de rétractation.
• Vous pouvez faire des remboursements anticipés plus tard, si votre situation s’améliore. Les indemnités éventuelles sont plafonnées par la loi. Notre article sur les indemnités de remboursement anticipé détaille le calcul.

Conclusion

Pour un propriétaire, la bonne durée de rachat est la plus courte qui laisse un budget confortable. Elle doit aussi tenir compte de votre âge et de vos revenus futurs. Une durée longue soulage chaque mois, mais elle coûte beaucoup plus cher au total. Pour comparer plusieurs durées sur votre dossier, faites une simulation de rachat de crédit. Retrouvez d’autres repères dans nos guides du rachat de crédit pour propriétaire.

Questions fréquentes

Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédit ?

Pour un rachat à dominante immobilière, la référence est de 25 ans, ou 27 ans avec un différé. Pour un rachat de crédits à la consommation seuls, les durées sont en général plus courtes.

Peut-on raccourcir la durée en cours de prêt ?

Oui, par des remboursements anticipés partiels ou une modulation si le contrat le permet. Vérifiez les conditions et les éventuelles indemnités.

Une durée longue est-elle toujours une mauvaise idée ?

Non. Elle peut être nécessaire pour retrouver un budget équilibré. Mais elle augmente fortement le coût total : choisissez-la en connaissance de cause.

Mon âge limite-t-il la durée ?

Il n’y a pas d’âge limite unique, mais l’âge en fin de prêt pèse sur l’assurance et sur l’analyse du prêteur. Plus le prêt finit tard, plus l’assurance peut coûter cher.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.