Rachat de crédit de 100 000 € pour propriétaire : quelle durée, quel coût ?

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 30 octobre 2026

À 100 000 €, un rachat de crédit pour propriétaire inclut presque toujours un reste de prêt immobilier. Le montant est assez élevé pour que chaque année de durée en plus coûte cher. La bonne question n’est donc pas seulement « combien vais-je payer par mois ? », mais « combien me coûte chaque euro de mensualité gagné ? ». Le cadre général est présenté sur notre page dédiée au rachat de crédit pour propriétaire. Voici un exemple détaillé.

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Ce que contient souvent un dossier de 100 000 €

Un regroupement de ce montant combine en général :

• un prêt immobilier en cours, souvent la plus grosse part ;
• deux à quatre crédits à la consommation (auto, travaux, prêt personnel) ;
• parfois une petite trésorerie pour un projet.

Quand la part immobilière atteint 60 % ou plus, l’opération relève du régime immobilier (article R. 314-18 du Code de la consommation). Vous disposez alors de 10 jours de réflexion avant d’accepter l’offre. Le taux proposé doit rester sous le taux d’usure immobilier : 4,09 % sous 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans, 5,40 % à partir de 20 ans, au quatrième trimestre 2026.

Exemple chiffré : Laurent et Isabelle, 47 et 49 ans

Laurent et Isabelle sont propriétaires d’une maison. Ils ont deux enfants qui entreront bientôt dans l’enseignement supérieur. Ils gagnent 4 100 € nets par mois. Leurs crédits :

• prêt immobilier : 70 000 € restant dû à 1,5 %, 132 mois restants, soit 575,59 € par mois ;
• prêt auto : 14 000 € à 5,8 %, 48 mois restants, soit 327,51 € par mois ;
• prêt personnel : 10 000 € à 6,9 %, 42 mois restants, soit 268,68 € par mois ;
• prêt travaux : 6 000 € à 6,4 %, 30 mois restants, soit 216,96 € par mois.

Total : 1 388,73 € par mois, soit 33,9 % de leurs revenus. Il leur reste 109 491 € à rembourser. La part immobilière est de 70 % : régime immobilier.

Leur objectif : dégager environ 500 à 600 € par mois pour financer les études de leurs enfants.

Trois durées, trois coûts

Hypothèses de taux hors assurance, toutes sous l’usure de leur tranche :

• 12 ans à 4,1 % : 880,39 € par mois. Coût total : 126 776 €. Surcoût : 17 285 €. Taux d’endettement : 21,5 %. Fin du prêt : 59 et 61 ans.
• 15 ans à 4,2 % : 749,75 € par mois. Coût total : 134 955 €. Surcoût : 25 464 €. Taux d’endettement : 18,3 %. Fin du prêt : 62 et 64 ans.
• 20 ans à 4,5 % : 632,65 € par mois. Coût total : 151 836 €. Surcoût : 42 345 €. Taux d’endettement : 15,4 %. Fin du prêt : 67 et 69 ans.

Le vrai prix de chaque palier de durée

Regardons ce que rapporte et coûte chaque allongement :

1. De 12 à 15 ans : la mensualité baisse encore de 130,64 €. Le coût total augmente de 8 179 €.
2. De 15 à 20 ans : la mensualité baisse de 117,10 € seulement. Le coût total augmente de 16 881 €.

Le passage à 20 ans coûte donc deux fois plus cher que le passage à 15 ans, pour un gain mensuel plus faible. C’est un effet mécanique : plus la durée s’allonge, plus les intérêts s’accumulent, et plus le taux proposé tend à monter.

Pour Laurent et Isabelle, l’option 12 ans libère déjà 508,34 € par mois. Elle atteint leur objectif. L’option 15 ans libère 638,98 €, avec 8 179 € de plus à payer. L’option 20 ans, elle, prolonge le prêt jusqu’à leur retraite. Pour mesurer l’effet de la retraite sur votre budget, lisez notre article sur le rachat de crédit à la retraite.

Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.

Les frais à prévoir sur 100 000 €

Les indemnités de remboursement anticipé

• Prêt immobilier : au plus 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3 % du capital restant dû. Ici : 70 000 × 1,5 % ÷ 2 = 525 €, sous le plafond de 2 100 €.
• Crédits conso : au plus 1 % du montant remboursé, et rien si ce montant ne dépasse pas 10 000 € sur 12 mois. Seul le prêt auto de 14 000 € est concerné : 140 €.

Total maximal : 665 €.

La garantie et les frais de dossier

Le prêteur peut demander une garantie sur le bien quand un prêt immobilier est repris. Ses frais dépendent du type de garantie et du montant. Demandez un chiffrage précis avant de décider. Notre article sur la garantie hypothécaire vous explique le principe.

L’assurance emprunteur

À 47 et 49 ans, l’assurance n’est pas neutre. Sur 15 ou 20 ans, son coût peut représenter plusieurs milliers d’euros. Comparez les offres, et pensez que la loi Lemoine permet ensuite de résilier l’assurance à tout moment pour en changer.

Comment limiter le surcoût sur 100 000 €

• Choisissez la durée qui répond juste à votre besoin, pas la mensualité la plus basse possible.
• Vérifiez si le prêt immobilier doit vraiment être repris. À 1,5 %, il est très avantageux. Un rachat limité aux crédits conso peut suffire, selon votre objectif. Notre article sur le fait de regrouper ses crédits détaille les options.
• Prévoyez des remboursements anticipés si vos revenus augmentent, en vérifiant les conditions du contrat.
• Ne versez rien avant le déblocage des fonds. C’est interdit pour un intermédiaire (article L. 519-6 du Code monétaire et financier).

Si votre montant est plus faible et mêle immobilier et conso, comparez avec notre exemple de rachat de crédit de 80 000 €. Pour un dossier plus important, voyez le rachat de crédit de 150 000 €. Tous nos articles sont rassemblés dans nos guides du rachat de crédit pour propriétaire.

Passez à votre propre calcul

Mesurez d’abord votre situation avec notre calculatrice de taux d’endettement. Puis lancez une simulation de rachat de crédit. Un conseiller StopCredits vous présente plusieurs durées, avec le coût total de chacune, pour que vous choisissiez en connaissance de cause.

Questions fréquentes

Quelle mensualité pour 100 000 € sur 15 ans ?

À 4,2 % hors assurance, elle est de 749,75 € par mois, pour un coût total de 134 955 €. Le taux réel dépend de votre profil.

Un rachat de 100 000 € est-il forcément en régime immobilier ?

Non. Tout dépend de la part des crédits immobiliers. Si elle est inférieure à 60 %, c’est le régime conso qui s’applique.

Jusqu’à quelle durée peut-on aller ?

Pour un crédit immobilier, la norme du HCSF fixe 25 ans au maximum (27 ans avec différé). Mais plus la durée est longue, plus le coût total augmente.

Faut-il une garantie pour 100 000 € ?

C’est fréquent quand un prêt immobilier est repris. Chaque établissement fixe ses propres conditions.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.