Rachat de crédit pour un policier ou un gendarme propriétaire

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 7 novembre 2026

Vous êtes policier ou gendarme, propriétaire d’un logement, et vos crédits pèsent sur votre budget ? Le rachat de crédit pour propriétaire peut réunir vos prêts en une seule mensualité. Votre métier présente des particularités : une prime spécifique, des mutations et, pour les gendarmes, un logement de fonction. Voici comment en tenir compte, avec deux scénarios chiffrés.

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Policier : l’ISSP, une part importante de la rémunération

Les policiers perçoivent l’indemnité de sujétions spéciales de police (ISSP). Pour un gardien de la paix, elle s’élève en 2026 à 28,5 % du traitement indiciaire brut. Elle est versée chaque mois. Elle entre aussi dans l’assiette de la pension civile.

Pour un dossier de crédit, c’est un élément régulier de votre bulletin. D’autres montants sont plus variables : heures supplémentaires, indemnités de déplacement, primes liées à une affectation. Le prêteur s’appuiera d’abord sur la part stable. Fournissez plusieurs mois de bulletins pour la montrer.

Les policiers sont fonctionnaires. Les règles communes aux agents publics sont détaillées dans notre page sur le rachat de crédit fonctionnaire propriétaire.

Gendarme : le logement de fonction change la donne

Les gendarmes sont en principe logés en caserne. Il s’agit d’une concession de logement par nécessité absolue de service. C’est une obligation statutaire, pas un choix personnel.

Cela a une conséquence pour un gendarme propriétaire. Son propre bien n’est souvent pas sa résidence principale au sens fiscal. Le ministère a rappelé qu’un contribuable ne peut avoir qu’une seule résidence principale. Le bien possédé ailleurs peut donc être soumis à la taxe d’habitation sur les résidences secondaires. Votre situation exacte relève de l’administration fiscale de votre commune.

Pour un rachat de crédit, posez-vous les bonnes questions :

• Le bien est-il destiné à devenir votre résidence principale, par exemple à la retraite ?
• Est-il occupé par votre famille, mis en location ou vide une partie de l’année ?
• Quelles charges supporte-t-il : taxe foncière, taxe d’habitation, entretien ?

Ces charges entrent dans votre budget réel. Notre page sur le rachat de crédit sur une résidence secondaire complète ce point.

Les mutations : anticiper le sort du bien

Policiers et gendarmes peuvent être mutés au cours de leur carrière. Avant de regrouper vos crédits, réfléchissez à la durée. Un prêt de 12 ans sur un bien que vous vendrez dans 4 ans entraînera un remboursement anticipé. Les indemnités sont plafonnées, mais elles existent : 6 mois d’intérêts et 3 % du capital restant dû pour la part immobilière, 1 % pour un crédit à la consommation (0,5 % s’il reste moins d’un an). Notre page sur les indemnités de remboursement anticipé détaille ces calculs.

Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.

Exemple chiffré : un gendarme logé en caserne

Prenons un gendarme logé en caserne. Il est propriétaire d’une maison dans sa région d’origine. Il perçoit 2 650 € net par mois et sa conjointe 1 650 €. Le foyer dispose de 4 300 € par mois. Il rembourse :

• un prêt immobilier ancien, à un taux bas : 48 000 € restant dus, 545 € par mois, encore 8 ans ;
• un crédit auto : 19 000 € restant dus, 480 € par mois, encore 44 mois ;
• un prêt personnel : 12 000 € restant dus, 340 € par mois, encore 40 mois.

Total : 1 365 € par mois, soit 31,7 % des revenus. Il reste 87 040 € à payer au total.

Scénario A : tout regrouper

Le prêt couvre 79 000 € de capital restant dû et 3 000 € de frais, soit 82 000 €. Il est conclu sur 12 ans, à 5,9 % hors assurance.

• Mensualité : 796 € environ, soit 18,5 % des revenus. Gain : 569 € par mois.
• Total remboursé : 114 618 €, dont 32 618 € d’intérêts.
• Surcoût par rapport aux crédits actuels : 27 578 €.

Ici, la part immobilière ne représente que 58,5 % du total. Elle reste sous 60 %. Le prêt relève donc du crédit à la consommation, avec 14 jours de rétractation. Le TAEG doit rester sous le taux d’usure de 8,56 %.

Scénario B : garder le prêt immobilier

Le prêt immobilier, à taux bas, est conservé. Seuls les deux crédits à la consommation sont regroupés : 31 000 € et 1 500 € de frais, soit 32 500 € sur 5 ans, à 6,2 % hors assurance.

• Mensualité du regroupement : 631 €, plus 545 € de prêt immobilier, soit 1 176 € au total (27,4 % des revenus). Gain : 189 € par mois.
• Total remboursé sur le regroupement : 37 881 €, dont 5 381 € d’intérêts.
• Surcoût par rapport aux deux crédits actuels : 3 161 €.

Le scénario A libère beaucoup plus de budget. Le scénario B coûte beaucoup moins cher. Le bon choix dépend de votre besoin. Remplacer un prêt immobilier à taux bas par un prêt plus cher se justifie rarement sans raison forte. Pour mesurer votre taux, utilisez notre calculatrice de taux d’endettement.

Les règles du rachat de crédit pour un policier ou un gendarme

• HCSF : 35 % des revenus nets au maximum, assurance comprise, sur 25 ans au plus. Ces règles ont été maintenues le 15 septembre 2026.
• Règle des 60 % : à partir de 60 % de part immobilière, le prêt suit le régime immobilier, avec 10 jours de réflexion. En dessous, c’est le régime de la consommation, avec 14 jours de rétractation.
• Aucun versement avant les fonds : un intermédiaire ne peut rien percevoir avant le déblocage (article L. 519-6 du Code monétaire et financier).
• Assurance : grâce à la loi Lemoine, l’assurance d’un prêt immobilier peut être changée à tout moment.

Préparer votre dossier

1. Vos trois derniers bulletins de salaire ou de solde, et celui de décembre.
2. Vos deux derniers avis d’imposition.
3. Une attestation de logement de fonction, si vous êtes concerné.
4. Les tableaux d’amortissement de vos crédits.
5. Le titre de propriété, l’avis de taxe foncière et une estimation du bien.
6. Une mention de toute mutation annoncée.

Conclusion

Policier ou gendarme propriétaire, vous avez des revenus réguliers et un statut solide. Tenez compte de vos particularités : l’ISSP, le logement de fonction, les mutations. Comparez toujours plusieurs scénarios, car tout regrouper n’est pas toujours le plus économique. Pour estimer votre mensualité, faites une simulation de rachat de crédit. Vous trouverez d’autres repères dans nos guides du rachat de crédit propriétaire.

Questions fréquentes

L’ISSP compte-t-elle dans mes revenus ?

Elle est versée chaque mois et figure sur votre bulletin. C’est une composante régulière de votre rémunération. Chaque prêteur fixe ensuite sa méthode de calcul.

Logé en caserne, puis-je faire un rachat de crédit sur mon bien ?

Oui. Le bien reste votre propriété et peut servir de garantie. Le prêteur tiendra compte de son usage et de ses charges.

Faut-il toujours regrouper le prêt immobilier ?

Non. Si son taux est bas, le garder et ne regrouper que les crédits à la consommation coûte souvent moins cher, comme le montre notre scénario B.

Une mutation à venir bloque-t-elle le dossier ?

Non, mais signalez-la. Elle peut influencer la durée choisie et le sort du bien.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.