Lexique crédit : les mots du prêt expliqués simplement
Vous êtes propriétaire et vous préparez un projet : travaux, financement d’un achat, réorganisation de vos prêts ou rachat de crédit propriétaire. Les offres de prêt, les contrats d’assurance et les simulations emploient un vocabulaire précis. Ce lexique du crédit explique les termes les plus courants en quelques phrases simples. Chaque définition renvoie, quand c’est utile, vers un guide plus complet.
Accès par lettre : A · C · D · E · F · G · H · I · L · M · N · O · P · Q · R · S · T · U · V
A
ACPR
L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution surveille les établissements de crédit, les assureurs et leurs intermédiaires. Elle veille au respect des règles de protection de la clientèle. Un intermédiaire en crédit doit respecter les obligations d’information et de conseil qu’elle contrôle.
AERAS (convention)
La convention AERAS (« s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ») facilite l’accès à l’assurance emprunteur des personnes ayant un problème de santé. Depuis sa révision de juillet 2024, elle s’applique aux prêts immobiliers jusqu’à 420 000 € dont le remboursement se termine avant 71 ans. Elle organise aussi le droit à l’oubli et une grille de référence pour certaines pathologies. Assurance emprunteur et maladie.
Amortissement
L’amortissement est la part de chaque mensualité qui rembourse le capital emprunté. Dans un prêt classique, elle est faible au début puis augmente, alors que la part d’intérêts diminue. C’est pour cette raison que le capital restant dû baisse lentement les premières années.
Apport
L’apport est la somme que vous financez vous-même, sans emprunter. Il couvre souvent les frais de notaire et de garantie. Un apport réduit le montant emprunté, donc le coût total du crédit, et rassure le prêteur. Calculer sa capacité d’emprunt.
Assurance emprunteur
L’assurance emprunteur prend en charge tout ou partie des échéances en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, selon les garanties choisies. Elle n’est pas obligatoire au sens de la loi, mais elle est presque toujours exigée pour un prêt immobilier. Son coût pèse lourd dans le coût total du crédit. Tout savoir sur l’assurance emprunteur.
C
Capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt est le montant maximal que vous pouvez emprunter compte tenu de vos revenus, de vos charges, de la durée et du taux. Elle découle de la mensualité que votre budget peut supporter. Elle dépend aussi du taux d’endettement et du reste à vivre. Capacité d’emprunt du propriétaire.
Capital restant dû
Le capital restant dû est la somme qu’il vous reste à rembourser à une date donnée, hors intérêts futurs. Il figure dans le tableau d’amortissement. C’est sur ce montant que se calculent les indemnités de remboursement anticipé et le besoin de financement d’un rachat de crédit.
Carence (délai de)
Le délai de carence est la période qui suit la signature du contrat d’assurance pendant laquelle certaines garanties ne jouent pas encore. Il concerne surtout certaines garanties incapacité et invalidité. Un sinistre survenu pendant ce délai n’est pas indemnisé. Les garanties de l’assurance emprunteur.
Caution
La caution est une garantie par laquelle un organisme spécialisé, ou plus rarement une personne, s’engage à payer à votre place si vous ne remboursez plus. Pour un prêt immobilier, c’est une alternative fréquente à l’hypothèque. Elle évite les frais d’acte notarié liés à l’inscription d’une sûreté sur le bien. Rachat de crédit sans hypothèque.
Co-emprunteur
Le co-emprunteur signe le prêt avec vous et s’engage au même titre que vous. Ses revenus et ses charges entrent dans le calcul du taux d’endettement. Chacun doit être assuré selon la quotité choisie. Taux d’endettement d’un couple.
Coût total du crédit
Le coût total du crédit est la somme de tout ce que vous payez en plus du capital emprunté : intérêts, assurance, frais de dossier, frais de garantie et frais d’intermédiaire. C’est le chiffre le plus utile pour comparer deux offres. Une mensualité plus basse sur une durée plus longue augmente presque toujours ce coût.
Courtier
Le courtier en crédit est un intermédiaire qui recherche un financement pour vous auprès de plusieurs établissements. Il doit être immatriculé à l’ORIAS et vous remettre ses informations légales. Aucun versement ne peut lui être fait avant le déblocage des fonds (article L. 519-6 du Code monétaire et financier). Le rôle du courtier en rachat de crédit.
Crédit affecté
Le crédit affecté finance un bien ou un service précis, par exemple une voiture ou des travaux. Il est lié au contrat de vente : si la vente est annulée, le crédit l’est aussi. Les fonds sont souvent versés directement au vendeur. Crédit travaux et rénovation énergétique.
Crédit renouvelable
Le crédit renouvelable met à votre disposition une réserve d’argent qui se reconstitue au fil des remboursements. Son taux est en général plus élevé que celui d’un prêt personnel. C’est un crédit souvent inclus dans un regroupement. Ce que l’on peut regrouper.
D
Délai de réflexion
Pour un crédit immobilier, vous ne pouvez pas accepter l’offre de prêt avant un délai de 10 jours après sa réception. Ce délai protège l’emprunteur. Il s’applique aussi au rachat de crédit relevant du régime immobilier, selon la règle des 60 %.
Délai de rétractation
Pour un crédit à la consommation, vous disposez de 14 jours après la signature pour revenir sur votre engagement, sans justification. Ce délai s’applique aussi au rachat de crédit relevant du régime de la consommation. Il se distingue du délai de réflexion du crédit immobilier.
Délégation d’assurance
La délégation d’assurance consiste à choisir une assurance emprunteur autre que le contrat groupe proposé par le prêteur. Le prêteur doit l’accepter si les garanties sont équivalentes. Elle permet souvent de réduire le coût de l’assurance. Délégation d’assurance emprunteur.
Différé
Le différé est une période en début de prêt pendant laquelle vous ne remboursez pas le capital (différé partiel : vous payez les intérêts et l’assurance) ou rien du tout (différé total : les intérêts s’ajoutent au capital). Il est utile pendant des travaux ou une construction. Le HCSF admet une durée totale de 27 ans quand il y a un différé.
Droit à l’oubli
Le droit à l’oubli vous dispense de déclarer un cancer ou une hépatite C à l’assureur 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute. Il découle de la loi Lemoine et de la convention AERAS. L’assureur ne peut alors pas appliquer de surprime ni d’exclusion à ce titre. Questionnaire de santé.
Durée de remboursement
La durée de remboursement est la période sur laquelle vous remboursez le prêt. Plus elle est longue, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total augmente. Pour un prêt immobilier, le HCSF fixe une durée maximale de 25 ans, ou 27 ans avec différé.
E
Échéance
L’échéance est chaque remboursement prévu au contrat, à date fixe. Elle comprend une part de capital, une part d’intérêts et, souvent, l’assurance. Le mot désigne aussi la date de paiement elle-même.
Éco-PTZ
L’éco-prêt à taux zéro finance des travaux de rénovation énergétique d’un logement achevé depuis plus de deux ans et utilisé comme résidence principale. Vous ne payez pas d’intérêts : l’État les prend en charge. Il n’est pas soumis à condition de ressources, mais les travaux doivent être réalisés par une entreprise qualifiée RGE. Financer une rénovation énergétique.
Exclusion
Une exclusion est une situation que le contrat d’assurance ne couvre pas : certains sports, certaines pathologies, des causes précises de sinistre. Elle peut être générale (prévue pour tous) ou personnelle (liée à votre questionnaire de santé). Lisez-les avant de comparer deux contrats. Les garanties de l’assurance emprunteur.
F
FISE
La fiche d’information standardisée européenne vous est remise avant l’offre de prêt immobilier. Elle présente de façon normalisée le montant, la durée, le taux, le TAEG, les frais et les garanties. Elle permet de comparer les propositions de plusieurs prêteurs.
Fiche d’information précontractuelle
Pour un crédit à la consommation, le prêteur vous remet une fiche d’informations précontractuelles européennes normalisées (FIPEN) avant la signature. Elle résume les caractéristiques du crédit et son coût. En assurance emprunteur, l’équivalent est la fiche standardisée d’information, qui liste les garanties exigées.
Franchise
La franchise est la période, après un arrêt de travail, pendant laquelle l’assurance n’indemnise pas encore. Elle est souvent de 90 jours pour l’incapacité de travail. Une franchise courte coûte en général plus cher. Comparer les garanties.
Frais de dossier
Les frais de dossier rémunèrent le prêteur pour l’étude et la mise en place du prêt. Ils sont inclus dans le TAEG. Ils se négocient parfois. Frais de dossier d’un crédit.
Frais de garantie
Les frais de garantie correspondent au coût de la caution ou de l’hypothèque qui sécurise le prêt. Pour une hypothèque, ils comprennent les frais de notaire, les taxes et la publicité foncière. Ils entrent dans le coût total d’un rachat de crédit. La garantie hypothécaire.
Frais de notaire
Les « frais de notaire » regroupent surtout des taxes reversées à l’État et aux collectivités, plus les débours et la rémunération du notaire. Ils sont dus lors d’un achat immobilier et sont plus élevés dans l’ancien que dans le neuf. Le notaire intervient aussi pour l’acte d’une hypothèque conventionnelle.
G
Garantie
En crédit, la garantie (ou sûreté) protège le prêteur si l’emprunteur ne rembourse plus. Les principales sont la caution, l’hypothèque conventionnelle et l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers. En assurance, le mot désigne aussi chaque risque couvert : décès, PTIA, invalidité, incapacité. Les garanties d’un prêt.
H
HCSF
Le Haut Conseil de stabilité financière fixe les règles d’octroi des crédits immobiliers. En 2026, elles restent : taux d’endettement de 35 % des revenus nets, assurance comprise, et durée de 25 ans maximum (27 ans avec différé). Les prêteurs peuvent y déroger pour 20 % de leur production. Ces règles ont été maintenues le 15 septembre 2026. La règle des 35 %.
Hypothèque
L’hypothèque est une garantie inscrite sur un bien immobilier. Vous restez propriétaire et occupez le bien. Si le prêt n’est plus remboursé, le prêteur peut demander la vente du bien pour récupérer les sommes dues. Hypothéquer sa maison.
Hypothèque conventionnelle
L’hypothèque conventionnelle est consentie par contrat, devant notaire, sur un bien dont vous êtes déjà propriétaire. C’est la garantie habituelle d’un prêt hypothécaire ou d’un rachat de crédit avec garantie. Elle permet souvent d’obtenir un taux plus bas et une durée plus longue. Le prêt hypothécaire.
Hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers
Depuis le 1er janvier 2022, l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers remplace le privilège de prêteur de deniers (réforme des sûretés de 2021). Elle garantit un prêt servant à acheter un bien immobilier ancien. Elle prend rang à la date de l’acte de vente et évite certaines taxes de l’hypothèque conventionnelle.
I
Indivision
L’indivision est la situation de plusieurs personnes propriétaires ensemble d’un même bien, par exemple après un achat à deux sans mariage ou une succession. Chacun détient une quote-part. Hypothéquer un bien indivis demande l’accord de tous les indivisaires.
Intermédiaire IOBSP
Un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) met en relation un emprunteur et un établissement de crédit. Il existe plusieurs catégories : courtier, mandataire exclusif, mandataire non exclusif (MIOBSP) et mandataire d’intermédiaire. Tous doivent être immatriculés à l’ORIAS. Choisir un organisme de rachat.
IPP
L’invalidité permanente partielle couvre une invalidité dont le taux se situe en général entre 33 % et 66 %. C’est une garantie souvent optionnelle. L’indemnisation est alors proportionnelle au taux d’invalidité, selon les règles du contrat.
IPT
L’invalidité permanente totale couvre une invalidité dont le taux est en général d’au moins 66 %. L’assureur prend alors en charge les échéances selon la quotité assurée. Elle est souvent exigée pour un prêt immobilier.
IRA
Les indemnités de remboursement anticipé sont dues au prêteur quand vous remboursez un prêt avant son terme. Pour un prêt immobilier, elles sont plafonnées à 6 mois d’intérêts et à 3 % du capital restant dû. Pour un crédit à la consommation, elles sont limitées à 1 % (0,5 % s’il reste moins d’un an), et nulles si vous remboursez 10 000 € ou moins sur 12 mois. Rachat de crédit immobilier.
ITT
L’incapacité temporaire totale de travail couvre un arrêt de travail pour maladie ou accident. Après la franchise, l’assureur prend en charge les échéances, dans la limite de la quotité et des conditions du contrat. Les définitions varient selon que le contrat indemnise en fonction de votre métier ou de toute activité.
L
Lissage
Le lissage consiste à combiner plusieurs prêts pour obtenir une mensualité globale constante, même quand l’un d’eux se termine avant les autres. Il est fréquent lors d’un rachat qui conserve un prêt aidé. Il facilite la gestion du budget.
LOA
La location avec option d’achat permet d’utiliser un bien, souvent un véhicule, contre des loyers, avec la possibilité de l’acheter en fin de contrat. Ce n’est pas un crédit au sens strict, mais les loyers sont pris en compte dans vos charges. Une LOA peut parfois être soldée lors d’un regroupement. Charges prises en compte.
Loi Lemoine
La loi Lemoine de 2022 permet de résilier son assurance emprunteur à tout moment. Elle supprime le questionnaire de santé si la part assurée est de 200 000 € ou moins par personne et si le prêt se termine avant 60 ans. Elle a aussi ramené le droit à l’oubli à 5 ans. Résilier son assurance emprunteur.
M
Mainlevée
La mainlevée est l’acte notarié qui supprime une hypothèque avant sa date d’extinction, par exemple en cas de vente du bien ou de rachat du prêt. Elle a un coût. Sans mainlevée, l’inscription cesse en principe de produire effet un an après la dernière échéance prévue. Hypothèque et mainlevée.
Mandataire
Le mandataire en opérations de banque agit au nom d’un ou de plusieurs établissements de crédit qui lui ont donné un mandat. Il peut être exclusif ou non exclusif. Le mandataire non exclusif (MIOBSP) peut travailler avec plusieurs prêteurs.
Mensualité
La mensualité est la somme que vous remboursez chaque mois. Elle se calcule selon la formule M = C × t ÷ (1 − (1 + t)^−n), avec C le capital, t le taux mensuel et n le nombre de mois. L’assurance s’y ajoute souvent. Mensualité maximale.
MIA
Le mandataire d’intermédiaire d’assurance (MIA) distribue des contrats d’assurance pour le compte d’un autre intermédiaire. Il est lui aussi immatriculé à l’ORIAS. Il peut vous présenter une assurance emprunteur en délégation. Assurance et rachat de crédit.
N
Nue-propriété
La nue-propriété est le droit de disposer d’un bien sans pouvoir l’utiliser ni en percevoir les revenus, qui reviennent à l’usufruitier. Elle résulte souvent d’une donation ou d’une succession. Hypothéquer un bien démembré demande en pratique l’accord du nu-propriétaire et de l’usufruitier.
O
Offre de prêt
L’offre de prêt est le document écrit par lequel le prêteur s’engage sur les conditions du crédit. Pour un prêt immobilier, elle reste valable au moins 30 jours et ne peut être acceptée qu’après 10 jours de réflexion. Vérifiez-y le TAEG, la durée, les garanties et l’assurance.
ORIAS
L’ORIAS est le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. Avant de confier votre dossier, vérifiez que l’intermédiaire y est inscrit et dans quelle catégorie. StopCredits y est immatriculé sous le numéro 22005605.
P
PAS
Le prêt d’accession sociale est un prêt conventionné réservé aux ménages sous plafonds de ressources, pour l’achat ou les travaux de la résidence principale. Son taux est plafonné. Les frais de garantie sont réduits.
PEL
Le plan d’épargne logement est un placement qui peut ouvrir droit, après une durée minimale d’épargne, à un prêt immobilier à un taux fixé à l’ouverture du plan. Le montant du prêt dépend des intérêts acquis. Il finance la résidence principale ou des travaux.
Prêt amortissable
Le prêt amortissable est le prêt le plus courant : chaque échéance rembourse une part de capital et une part d’intérêts. À la dernière échéance, tout est remboursé. Il s’oppose au prêt in fine. Comment sont calculés les intérêts.
Prêt conventionné
Le prêt conventionné est accordé par un établissement ayant signé une convention avec l’État. Il finance la résidence principale, sans condition de ressources, avec un taux plafonné. Il peut couvrir l’achat, la construction ou certains travaux.
Prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est garanti par une hypothèque sur un bien dont vous êtes propriétaire. Il peut financer un projet, une trésorerie ou un rachat de crédit. La valeur du bien et votre capacité de remboursement déterminent le montant possible. Le prêt hypothécaire du propriétaire.
Prêt in fine
Dans un prêt in fine, vous ne payez que les intérêts et l’assurance pendant toute la durée. Le capital est remboursé en une seule fois à la fin, souvent grâce à un placement ou à la vente d’un bien. Le coût en intérêts est plus élevé que celui d’un prêt amortissable. Prêt hypothécaire in fine.
Prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté : vous utilisez les fonds librement. Son taux, sa durée et ses mensualités sont fixes. Il entre dans votre taux d’endettement. Rachat de crédit consommation.
Privilège de prêteur de deniers
Le privilège de prêteur de deniers (PPD) garantissait les prêts servant à acheter un bien ancien. Depuis le 1er janvier 2022, il a été remplacé par l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers pour les nouveaux actes. Les PPD inscrits avant cette date continuent de produire leurs effets. Voir hypothèque légale spéciale.
PTIA
La perte totale et irréversible d’autonomie correspond à une invalidité qui vous empêche définitivement de travailler et vous oblige à recourir à une tierce personne pour les actes de la vie courante. L’assureur rembourse alors le capital restant dû selon la quotité. Elle est presque toujours associée à la garantie décès.
PTZ
Le prêt à taux zéro aide les primo-accédants, sous conditions de ressources, à financer leur résidence principale. Vous ne payez pas d’intérêts. Les logements et les zones éligibles dépendent des lois de finances en vigueur. Il complète un prêt principal.
Q
Quotité
La quotité est la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. À deux, vous pouvez choisir 50 % chacun, 100 % chacun, ou une autre répartition. Elle doit couvrir au moins 100 % du prêt au total. Bien choisir la quotité.
R
Rachat de crédit
Le rachat de crédit consiste à faire reprendre un ou plusieurs prêts par un nouveau prêteur, avec un seul nouveau contrat. Il peut réduire la mensualité, ajuster la durée ou financer un projet. Une mensualité plus basse sur une durée plus longue augmente le coût total. Le rachat de crédits.
Rapport prêt/valeur
Le rapport prêt/valeur compare le montant emprunté à la valeur du bien qui sert de garantie. Plus il est bas, plus le dossier est solide aux yeux du prêteur. Il joue un rôle central dans un prêt hypothécaire. Taux du prêt hypothécaire.
Règle des 60 %
L’article R. 314-18 du Code de la consommation fixe le régime d’un rachat de crédit. Si la part de prêts immobiliers représente au moins 60 % du total racheté, le régime immobilier s’applique, avec 10 jours de réflexion. Sinon, c’est le régime de la consommation, avec 14 jours de rétractation. Regrouper prêt immobilier et crédits conso.
Regroupement de crédits
Le regroupement de crédits est un autre nom du rachat de crédit. Il rassemble vos prêts en une seule mensualité, avec un seul interlocuteur. Il peut inclure une somme supplémentaire pour un projet. Regrouper ses crédits.
Renégociation
La renégociation consiste à demander à votre prêteur actuel de modifier le taux ou les conditions de votre prêt. Elle évite de nouveaux frais de garantie, mais dépend de l’accord du prêteur. Elle se distingue du rachat par un autre établissement. Renégocier son crédit immobilier.
Reste à vivre
Le reste à vivre est la somme qui reste chaque mois après le paiement des crédits et des charges fixes. Le prêteur le regarde autant que le taux d’endettement, car il montre si le budget du foyer est confortable. Il dépend de la taille du foyer. Calculer son reste à vivre.
S
Substitution d’assurance
La substitution est le remplacement de votre assurance emprunteur en cours de prêt par un autre contrat aux garanties équivalentes. Le prêteur dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande. Elle est possible à tout moment grâce à la loi Lemoine. Changer d’assurance emprunteur.
Sûreté
Une sûreté est un droit accordé au prêteur pour garantir le remboursement. Elle peut être réelle (hypothèque, portant sur un bien) ou personnelle (caution, portant sur l’engagement d’une personne ou d’un organisme). Son coût entre dans le TAEG.
Surprime
La surprime est une majoration du tarif d’assurance appliquée en raison d’un risque jugé plus élevé : état de santé, profession, sport. Elle s’ajoute au coût de l’assurance. La convention AERAS et le droit à l’oubli limitent son application dans certains cas. Assurance emprunteur et tabac.
T
Tableau d’amortissement
Le tableau d’amortissement détaille, échéance par échéance, la part de capital, d’intérêts et d’assurance, ainsi que le capital restant dû. Il est joint à l’offre de prêt. Il sert de base pour calculer un remboursement anticipé ou un rachat.
TAEA
Le taux annuel effectif de l’assurance mesure le coût de l’assurance emprunteur en pourcentage. C’est la part du TAEG qui vient de l’assurance. Il permet de comparer facilement deux contrats d’assurance. Comprendre le TAEA.
TAEG
Le taux annuel effectif global inclut le taux nominal, l’assurance obligatoire, les frais de dossier, les frais de garantie et les frais d’intermédiaire. C’est le seul taux qui permet de comparer des offres entre elles. Il doit rester sous le taux d’usure. Taux du rachat de crédit.
Taux d’endettement
Le taux d’endettement est la part de vos revenus nets consacrée au remboursement de vos crédits. Pour un prêt immobilier, le HCSF fixe une limite de 35 %, assurance comprise. On le calcule en divisant les charges de crédit par les revenus, puis en multipliant par 100. Calculer son taux d’endettement.
Taux d’usure
Le taux d’usure est le TAEG maximal légal qu’un prêteur peut appliquer. Au quatrième trimestre 2026, il est de 4,09 % pour un prêt immobilier à taux fixe de moins de 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et 5,40 % à partir de 20 ans. Pour un crédit à la consommation de plus de 6 000 €, il est de 8,56 %. Le taux d’usure du prêt immobilier.
Taux fixe
Avec un taux fixe, le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt. Vos mensualités sont connues dès la signature. C’est la formule la plus répandue en France.
Taux nominal
Le taux nominal, ou taux débiteur, sert à calculer les intérêts du prêt. Il n’inclut ni l’assurance ni les frais. Il est donc toujours inférieur au TAEG. Le calcul des intérêts.
Taux variable
Un taux variable, ou révisable, évolue selon un indice de référence. Il peut être « capé », c’est-à-dire limité à une hausse maximale. Le rachat d’un prêt à taux variable permet de passer à un taux fixe.
Trésorerie
Dans un rachat de crédit, la trésorerie est une somme supplémentaire empruntée en plus des prêts rachetés. Elle peut financer des travaux, un achat ou un projet familial. Elle augmente le montant emprunté et donc le coût total. Rachat de crédit avec trésorerie.
U
Usufruit
L’usufruit est le droit d’utiliser un bien ou d’en percevoir les revenus, sans pouvoir le vendre seul. Il est souvent conservé par des parents qui ont donné la nue-propriété à leurs enfants. L’usufruit s’éteint en général au décès de l’usufruitier.
V
Valeur vénale
La valeur vénale est le prix auquel votre bien pourrait être vendu sur le marché à une date donnée. Le prêteur l’estime pour fixer le montant d’un prêt hypothécaire. Une estimation par un professionnel est souvent demandée. La garantie hypothécaire.
Ces définitions vous aident à lire une offre et à poser les bonnes questions. Pour passer à votre cas, faites une simulation de rachat de crédit ou vérifiez votre budget avec la calculatrice de taux d’endettement. Un conseiller étudie ensuite votre dossier avec vous.
StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.