Rachat de crédit de 120 000 € pour propriétaire : prêt immobilier, conso et trésorerie

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 7 novembre 2026

Vous êtes propriétaire, vous avez encore un prêt immobilier, quelques crédits à la consommation et un projet de travaux ? Un rachat de crédit pour propriétaire de 120 000 euros peut réunir le tout, trésorerie comprise. À ce montant, le dossier bascule souvent dans le régime immobilier. Voici ce que cela change, avec un exemple complet.

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Le profil : un couple à mi-parcours de son prêt

Nadia et Thomas ont 52 et 50 ans. Ils sont propriétaires de leur maison et gagnent 4 300 € nets par mois. Leurs crédits en cours :

• prêt immobilier : 78 000 € restant dus, à 1,9 %, encore 11 ans, soit 655 € par mois ;
• crédit auto : 14 000 €, à 6,4 %, encore 48 mois, soit 331 € par mois ;
• crédit travaux : 10 000 €, à 5,9 %, encore 40 mois, soit 276 € par mois ;
• crédit renouvelable : 8 000 €, à 8,2 %, remboursé 260 € par mois.

Ils paient 1 523 € par mois, soit 35,4 % de leurs revenus. Il leur reste environ 12 454 € d’intérêts à payer. Ils veulent aussi refaire leur toiture, pour 8 500 €.

Comment on arrive à un rachat de crédit de 120 000 euros

Le montant à financer additionne tous les éléments du dossier :

• 78 000 € de prêt immobilier ;
• 32 000 € de crédits à la consommation ;
• 8 500 € de trésorerie pour la toiture ;
• 741 € d’indemnités de remboursement anticipé sur le prêt immobilier ;
• 759 € de frais (dossier et garantie, montant d’exemple).

L’indemnité du prêt immobilier est plafonnée à 6 mois d’intérêts et à 3 % du capital restant dû. Ici, 6 mois d’intérêts donnent 741 €, et 3 % donneraient 2 340 €. C’est le plus faible des deux qui s’applique. Pour financer un projet dans le même dossier, voyez notre page sur le rachat de crédit avec trésorerie.

Pourquoi ce rachat suit le régime immobilier

Le prêt immobilier représente 78 000 € sur 120 000 €, soit 65 %. La part immobilière dépasse 60 %. Le rachat relève donc du régime du crédit immobilier.

Ce régime a plusieurs conséquences :

• vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter l’offre ;
• le seuil d’usure est celui des prêts immobiliers : au quatrième trimestre 2026, 4,68 % pour une durée de 10 à moins de 20 ans ;
• le prêteur demande en général une garantie, souvent une hypothèque ou une caution.

Le TAEG, qui inclut l’assurance et les frais de garantie, doit rester sous ce seuil d’usure. Notre article sur les frais de garantie d’un rachat de crédit vous aide à les anticiper.

Le rachat global : 12 ou 15 ans ?

Nous avons pris un taux d’exemple de 3,6 %, hors assurance. Mensualité calculée avec la formule M = C × t ÷ (1 − (1 + t)^−n).

• Sur 12 ans : 1 027 € par mois, soit 23,9 % des revenus. Intérêts : 27 958 €.
• Sur 15 ans : 864 € par mois, soit 20,1 % des revenus. Intérêts : 35 478 €.

Par rapport aux 12 454 € d’intérêts restant à payer aujourd’hui, le surcoût atteint environ 15 504 € sur 12 ans et 23 024 € sur 15 ans. Ces chiffres incluent le financement de la toiture et des frais. Trois ans de plus font baisser la mensualité de 163 €, mais coûtent environ 7 520 € d’intérêts en plus.

Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.

La piste partielle : garder le prêt à 1,9 %

Le prêt immobilier de Nadia et Thomas est à 1,9 %. C’est un taux bas. Une autre option consiste à le garder et à regrouper seulement les crédits à la consommation et la trésorerie, soit 40 500 €.

Ce montant ne contient plus de crédit immobilier. Le rachat suit alors le régime de la consommation : 14 jours de rétractation et un seuil d’usure de 8,56 % au-delà de 6 000 €. Avec un taux d’exemple de 5,9 % sur 7 ans, hors assurance :

• mensualité du rachat : 590 € ;
• avec le prêt immobilier conservé : 1 245 € par mois pendant 7 ans, soit 29,0 % des revenus, puis 655 € pendant 4 ans ;
• intérêts totaux : 17 532 €, soit un surcoût d’environ 5 078 €.

La baisse de mensualité est moins forte : 278 € au lieu de 659 € sur 15 ans. Mais le surcoût est environ 4,5 fois plus faible. Les deux options financent la toiture.

Comment choisir ?

Le bon choix dépend de votre besoin réel :

1. Vous voulez surtout réduire le coût : la piste partielle ou une durée courte est préférable.
2. Vous avez besoin d’une marge importante chaque mois : le rachat global sur une durée plus longue répond mieux, en acceptant un coût plus élevé.
3. Vous approchez de la retraite : vérifiez que la mensualité reste supportable avec vos futurs revenus.

Pour Nadia et Thomas, un rachat sur 15 ans se terminerait à 67 et 65 ans. Le prêteur en tiendra compte. Calculez votre situation avec notre calculatrice de taux d’endettement.

L’assurance emprunteur

Un nouveau prêt demande en général une nouvelle assurance. Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé n’est plus exigé si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt se termine avant vos 60 ans. Ici, le prêt finirait après 60 ans : un questionnaire sera donc demandé. Vous pouvez choisir une autre assurance que celle du prêteur, à garanties équivalentes, et la changer à tout moment ensuite.

L’assurance pèse sur le coût total. Pour comparer, consultez notre page sur l’assurance d’un rachat de crédit.

En conclusion

À 120 000 €, la part du prêt immobilier décide souvent du régime. Au-delà de 60 %, vous êtes dans le cadre immobilier, avec garantie et délai de réflexion. Comparez toujours le rachat global à une solution partielle, surtout si votre prêt immobilier a un taux bas. Pour obtenir une étude sur vos chiffres, faites votre simulation de rachat de crédit. D’autres repères vous attendent dans nos guides du rachat de crédit pour propriétaire.

Questions fréquentes

Un rachat de 120 000 € demande-t-il une hypothèque ?

Souvent, quand il suit le régime immobilier. Le prêteur peut aussi accepter une caution. Le choix dépend du dossier.

Peut-on ajouter de la trésorerie à un rachat de 120 000 € ?

Oui, pour un projet comme des travaux. Elle augmente le montant emprunté et donc le coût total.

Le délai de 10 jours est-il obligatoire ?

Oui, sous le régime immobilier. Vous ne pouvez pas accepter l’offre avant la fin de ce délai de réflexion.

Faut-il toujours racheter le prêt immobilier ?

Non. S’il a un taux bas, le garder et regrouper les autres crédits peut coûter beaucoup moins cher.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.