Rachat de crédit après le décès de son conjoint : repères pour le propriétaire survivant

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 11 novembre 2026

Perdre son conjoint quand on est propriétaire, c’est affronter un deuil et, très vite, des questions d’argent. Le prêt immobilier, les crédits du foyer, le budget avec un seul revenu : tout doit être revu. Il n’y a pas d’ordre parfait, mais il existe un ordre logique. Un rachat de crédit propriétaire peut aider plus tard, une fois les assurances mises en jeu. Cet article vous donne des repères simples, sans précipitation.

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Premier réflexe : prévenir les organismes prêteurs

Informez chaque organisme qui vous a accordé un crédit. Joignez un acte de décès et indiquez les références des contrats. Cette démarche ne vous engage à rien. Elle permet surtout de déclencher l’étude de l’assurance emprunteur quand elle existe.

Demandez aussi, pour chaque crédit, un état du capital restant dû à la date du décès. Ces chiffres serviront au notaire comme à vous.

Le rôle de l’assurance emprunteur

Sur un prêt immobilier, l’assurance emprunteur couvre presque toujours le décès. L’assureur verse au prêteur le capital restant dû, multiplié par la quotité assurée sur la tête du défunt.

• Quotité de 100 % : le prêt est entièrement soldé par l’assureur.
• Quotité de 50 % : la moitié du capital est remboursée. Vous continuez à payer l’autre moitié.
• Quotité de 70 % ou autre : la part prise en charge suit ce pourcentage.

Retrouvez le fonctionnement détaillé sur notre page dédiée à la quotité d’assurance emprunteur. La démarche auprès de l’assureur est décrite dans notre article sur la déclaration de sinistre. Les délais et pièces exigées dépendent du contrat : lisez-le attentivement.

Pour les crédits à la consommation, l’assurance est facultative. Vérifiez si votre conjoint en avait souscrit une. Si c’est le cas, la même logique s’applique.

Le logement familial dans l’immédiat

Le Code civil protège le conjoint marié comme le partenaire pacsé. Pendant un an après le décès, le survivant peut occuper gratuitement le logement qui constituait sa résidence principale. Cette jouissance ne réduit pas sa part dans la succession. Pour tout le reste, le règlement de la succession passe par un notaire, qui recense ce que le défunt possédait et ce qu’il devait encore. Nous ne donnons pas de conseil juridique personnalisé : posez vos questions au notaire chargé du dossier.

Et pour vous ? Indiquez vos crédits dans notre simulation gratuite : un conseiller vous rappelle avec des chiffres précis.

Refaire son budget avec un seul revenu

Une fois l’assurance passée, la situation change. Une partie du prêt immobilier peut avoir disparu, mais le budget repose désormais sur vos seuls revenus. Prenez le temps de lister :

• les crédits restants et leur nouvelle mensualité ;
• vos revenus personnels, y compris une éventuelle pension de réversion ;
• les charges du logement, qui ne baissent pas toujours.

Calculez ensuite votre taux d’endettement avec notre calculatrice de taux d’endettement.

Exemple chiffré : une propriétaire seule après le décès de son mari

Le couple remboursait un prêt immobilier de 168 000 € restant dus, à 1,50 %, sur 15 ans. La mensualité était de 1 042,85 €. Chaque époux était assuré à 50 %. L’assureur rembourse donc 84 000 €.

Il reste à la propriétaire :

• le prêt immobilier : 84 000 €, 1,50 %, 15 ans, soit 521,42 € par mois ;
• un crédit auto à son nom, sans assurance : 14 000 €, 5,90 %, 4 ans, soit 328,15 € par mois ;
• un prêt personnel, sans assurance : 9 000 €, 6,80 %, 5 ans, soit 177,36 € par mois.

Total : 1 026,94 € par mois pour 2 600 € de revenus, soit 39,5 %. Intérêts restant dus : 13 249 €. Calculs hors assurance.

Scénario 1 : tout regrouper sur 15 ans

Le nouveau prêt reprend 107 000 € de crédits et 3 000 € de frais estimés, soit 110 000 €. À 4,05 % sur 15 ans, la mensualité est de 816,42 €. Le taux d’endettement descend à 31,4 %. Les intérêts totaux atteignent 36 955 €, soit 23 706 € de plus. Le prêt immobilier à 1,50 % disparaît au profit d’un taux plus élevé.

Scénario 2 : regrouper les deux crédits à la consommation

Le prêt immobilier est conservé. Les 23 000 € de crédits à la consommation et 500 € de frais sont regroupés sur 7 ans à 6,40 %. La nouvelle mensualité est de 347,83 €. Le total mensuel devient 869,25 €, soit 33,4 % des revenus. Le surcoût en intérêts se limite à 2 324 €.

Ce qu’il faut retenir

Le scénario 2 suffit ici à repasser sous 35 %, pour un coût dix fois moindre. Le scénario 1 donne un peu plus d’air chaque mois, au prix d’un coût bien plus lourd. Dans le premier cas, la part immobilière dépasse 60 % : régime immobilier et 10 jours de réflexion. Dans le second, c’est un crédit à la consommation avec 14 jours de rétractation. Les deux taux restent sous l’usure du quatrième trimestre 2026 : le premier sous 4,68 %, plafond des prêts immobiliers de 10 à 20 ans, le second sous 8,56 %, plafond des crédits à la consommation au-dessus de 6 000 €.

Quand envisager un rachat de crédit après le décès du conjoint

Rien ne presse. Il est souvent préférable d’attendre la décision de l’assureur et un premier point avec le notaire. Vous connaîtrez alors vos crédits exacts et vos revenus réels. Un rachat peut ensuite vous permettre de garder le logement avec une mensualité adaptée. Si le bien doit être partagé avec des héritiers, notre page sur le rachat de crédit et héritage peut vous être utile.

Pour le remboursement anticipé, le plafond des indemnités d’un prêt immobilier correspond au plus faible de deux montants : six mois d’intérêts ou 3 % du capital encore dû. Et aucun intermédiaire ne doit être payé avant que les fonds soient versés.

D’autres explications figurent dans nos guides du rachat de crédit propriétaire.

Crédit et décès de l’emprunteur : ce que deviennent les prêts restants

Au décès, chaque prêt suit son propre sort. S’il était assuré en décès, l’assureur rembourse le capital restant dû selon la quotité. Sinon, le solde entre dans la succession. Si vous aviez signé le prêt avec votre conjoint, vous restez tenu de rembourser ce que l’assurance ne couvre pas.

Pour un prêt que votre conjoint avait signé seul, ce sont les héritiers qui en répondent, s’ils acceptent la succession. Pendant quatre mois, personne ne peut les obliger à choisir. Ils peuvent ensuite accepter, accepter à concurrence de l’actif net, ou renoncer. Le notaire vous aide à faire ce choix en connaissant les montants.

Conclusion

Après un décès, l’assurance emprunteur fait souvent une grande partie du chemin. Le rachat de crédit vient ensuite, s’il est utile, pour adapter vos mensualités à votre nouveau budget. Comparez toujours une solution partielle et une solution globale. Quand vous serez prêt, une simulation de rachat de crédit vous donnera un premier ordre de grandeur.

Questions fréquentes

Dois-je continuer à payer les mensualités en attendant l’assureur ?

En principe, oui, tant que la prise en charge n’est pas confirmée. Demandez au prêteur et à l’assureur, par écrit, comment sont traitées les échéances versées pendant l’instruction.

Puis-je garder la maison seule ?

Cela dépend de la succession et de votre capacité à assumer les charges. Le notaire vous éclairera sur la partie juridique, le chiffrage du budget fera le reste.

Une pension de réversion compte-t-elle dans mes revenus ?

Elle peut être retenue par l’organisme prêteur, dès lors qu’elle est versée de façon régulière et justifiée.

Le rachat est-il possible si mon conjoint était seul emprunteur ?

Les crédits du défunt relèvent alors de la succession. Faites d’abord le point avec le notaire avant toute démarche de regroupement.

Que rembourse l’assurance crédit décès du conjoint ?

L’assureur verse au prêteur le capital restant dû multiplié par la quotité assurée sur la tête du conjoint. Avec 120 000 € restants et une quotité de 50 %, il rembourse 60 000 € ; à 100 %, le prêt est soldé.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.