Assurance emprunteur et psoriasis : ce que le propriétaire doit déclarer et comment payer moins

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 8 novembre 2026

Vous êtes propriétaire, vous remboursez un prêt immobilier et vous vivez avec un psoriasis ? Cette maladie de peau fréquente pose souvent la même question : faut-il la déclarer, et va-t-elle faire grimper le prix de l’assurance ? Ce guide sur l’assurance emprunteur psoriasis explique ce que demande le questionnaire de santé, les cas où vous n’avez rien à déclarer, et comment comparer les offres. Deux exemples chiffrés, une salariée en CDI et un couple de fonctionnaires, montrent l’effet sur le budget.

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L’essentiel

• Le psoriasis touche environ 2 % de la population française. C’est une maladie inflammatoire chronique de la peau, non contagieuse.
• Si vos prêts immobiliers assurés ne dépassent pas 200 000 € par personne et finissent avant vos 60 ans, l’assureur ne peut pas vous poser de questions de santé.
• Au-delà, il faut répondre au questionnaire avec exactitude. Une forme légère et stable peut être acceptée au tarif normal ; une forme étendue ou un rhumatisme associé peuvent entraîner une surprime ou une exclusion.
• La loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment, avec des garanties équivalentes.
• La convention AERAS prévoit trois niveaux d’examen ; le troisième est ouvert si le crédit à assurer ne dépasse pas 420 000 € et si vous avez moins de 71 ans à la fin du contrat.

Le psoriasis en quelques mots

Le psoriasis est une maladie inflammatoire chronique de la peau. Il se manifeste le plus souvent par des plaques rouges couvertes de petites squames, sur les coudes, les genoux ou le cuir chevelu. Il n’est pas contagieux.

D’après l’Inserm, il concerne environ 2 % des Français. Il apparaît souvent à l’adolescence ou vers 50 ans, et environ un tiers des cas débutent avant 20 ans (Santé.fr, fiche Inserm sur le psoriasis).

Des formes très différentes

La plupart des personnes ont une forme en plaques limitée, traitée par des crèmes. Environ 20 % ont une forme modérée à sévère. Celle-ci peut demander une photothérapie, un traitement par voie générale ou une biothérapie. Au moins 20 % des patients développent aussi un rhumatisme psoriasique, avec des douleurs articulaires.

Pour l’assureur, c’est cette différence qui compte. Une forme limitée et stable n’a presque aucun effet sur la capacité à travailler. Une forme sévère, avec un rhumatisme ou un traitement lourd, est regardée de plus près.

Assurance emprunteur psoriasis : faut-il le déclarer ?

La réponse dépend du montant assuré et de votre âge en fin de prêt. Il y a deux situations.

Pas de questionnaire : 200 000 € et fin avant 60 ans

Depuis la loi Lemoine, l’assureur ne peut pas vous faire remplir de questionnaire de santé si deux conditions sont réunies : la part de crédit assurée sur votre tête ne dépasse pas 200 000 €, et le prêt est remboursé avant vos 60 ans (service-public.fr, changer d’assurance de prêt immobilier). Dans ce cas, votre psoriasis n’a pas à être déclaré, quelle que soit sa forme.

Le seuil s’apprécie par assuré et pour l’ensemble de vos prêts immobiliers. Notre article sur la loi Lemoine détaille ce calcul.

Avec questionnaire : répondre précisément

Au-delà de ces seuils, le questionnaire de santé est obligatoire. Il demande en général si vous suivez un traitement, si vous avez eu un arrêt de travail et si vous avez une maladie chronique. Le psoriasis entre dans ces questions dès que vous êtes suivi ou traité.

Répondez avec exactitude et gardez une copie de vos réponses. Une déclaration inexacte peut remettre en cause la prise en charge le jour où vous en avez besoin. Notre guide du questionnaire de santé explique chaque rubrique.

Comment l’assureur regarde un psoriasis

En matière d’assurance emprunteur, le psoriasis ne fait pas l’objet d’une règle unique : l’assureur étudie votre dossier au cas par cas. Les éléments qui pèsent le plus sont les suivants.

• L’étendue des lésions : une atteinte limitée ou une forme étendue.
• Le traitement : crèmes seules, photothérapie, traitement par voie générale ou biothérapie.
• Le rhumatisme psoriasique : c’est souvent le point le plus regardé, car il touche les articulations.
• Les arrêts de travail : leur nombre et leur durée sur les dernières années.
• Les maladies associées : l’Inserm note un risque cardiovasculaire plus élevé, d’environ 25 %.

Les réponses possibles

Plusieurs issues existent. L’assureur peut accepter au tarif normal, appliquer une surprime, ou prévoir une exclusion sur les suites de la maladie. L’exclusion porte en général sur l’incapacité ou l’invalidité liées au psoriasis ou au rhumatisme. Les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie restent le plus souvent couvertes.

Lisez bien la rédaction de l’exclusion. Une exclusion limitée au rhumatisme psoriasique n’a pas la même portée qu’une exclusion de toutes les maladies de la peau et des articulations.

La convention AERAS si l’examen se complique

Quand le tarif standard n’est pas accessible, votre demande passe par la convention AERAS. Elle prévoit trois niveaux d’examen. Le troisième niveau suppose que le crédit à assurer ne dépasse pas 420 000 € et que le contrat finisse avant vos 71 ans (service-public.fr, convention AERAS).

Le droit à l’oubli de la convention concerne le cancer et l’hépatite virale C. Il ne s’applique pas au psoriasis. Pour les étapes de la procédure, voyez notre page sur la convention AERAS et notre article sur la grille de référence AERAS.

Exemples chiffrés

Les taux ci-dessous sont des taux d’exemple, calculés sur le capital initial. Ce ne sont pas des tarifs : chaque assureur fixe le sien après étude du dossier.

Claire, salariée en CDI, sans questionnaire

Claire a 41 ans. Elle est propriétaire seule d’un appartement financé par un prêt de 190 000 €, assuré à 100 %, qui se termine à ses 58 ans. Il lui reste 204 mensualités. Son contrat de groupe coûte 0,34 % par an. Elle remplit les deux conditions de la loi Lemoine : un nouveau contrat ne peut pas l’interroger sur son psoriasis.

Marc et Sophie, fonctionnaires titulaires, avec questionnaire

Marc et Sophie ont 47 ans. Leur prêt de 260 000 € est assuré à 100 % sur chaque tête et se termine à leurs 66 ans : la condition de fin de prêt avant 60 ans n’est pas remplie, le questionnaire de santé s’applique. Marc déclare un psoriasis en plaques avec un rhumatisme débutant. Dans l’exemple, l’assureur individuel retient 0,15 % par an et ajoute une surprime de 50 % pour Marc. Il leur reste 228 mensualités. Leurs revenus nets sont de 5 200 € et la mensualité du prêt hors assurance est de 1 250 €.

Pour Marc et Sophie, le taux d’endettement passe de 26,54 % à 25,60 %, assurance comprise. Même avec une surprime, le nouveau contrat coûte moins cher dans cet exemple, car le taux de base est plus bas. Le résultat dépend toutefois des exclusions proposées : comparez toujours les garanties avant le prix.

Propriétaire : votre contrat coûte-t-il trop cher ? Lancez une simulation d’assurance emprunteur, puis une simulation de regroupement si vous avez aussi des crédits en cours.

Changer d’assurance avec un psoriasis

Pour une assurance emprunteur psoriasis déjà signée, la loi Lemoine permet d’en changer à tout moment, sans frais ni date imposée. La seule condition est de présenter des garanties équivalentes à celles exigées par votre prêteur. Celui-ci a ensuite 10 jours ouvrés pour répondre et signer l’avenant.

La méthode en quatre étapes

1. Vérifiez si vous êtes sous les seuils de 200 000 € par assuré et de fin de prêt avant 60 ans.
2. Rassemblez la fiche standardisée d’information et la liste des garanties exigées.
3. Demandez plusieurs propositions et comparez les exclusions ligne par ligne.
4. Ne résiliez l’ancien contrat qu’après l’accord écrit du prêteur sur le nouveau.

Notre guide pour changer d’assurance emprunteur détaille les courriers. La délégation d’assurance reste la voie la plus utilisée quand le contrat de groupe est cher.

Et en cas de regroupement de crédits ?

Un regroupement de prêts crée un nouveau contrat de crédit, donc une nouvelle demande d’assurance. Le questionnaire peut alors revenir si le nouveau montant dépasse les seuils. Côté crédit, la réforme du crédit à la consommation s’applique aux offres émises à partir du 20 novembre 2026 : le plafond passe de 75 000 € à 100 000 €, et le délai de 7 jours avant la mise à disposition des fonds reste prévu pour un regroupement. Un regroupement garanti par une hypothèque suit les règles du crédit immobilier. Anticipez votre demande d’assurance pour ne pas retarder le dossier.

Les maladies proches et nos autres guides

Le rhumatisme psoriasique appartient à la famille des rhumatismes inflammatoires. Si votre situation s’en rapproche, nos articles sur la spondylarthrite et la polyarthrite complètent ce guide. Pour une vue d’ensemble, lisez notre page assurance emprunteur et maladie.

Conclusion

L’assurance emprunteur psoriasis n’est pas une impasse. Sous 200 000 € par assuré et avec une fin de prêt avant 60 ans, rien n’est à déclarer. Au-delà, une réponse précise au questionnaire et la comparaison de plusieurs offres permettent souvent de trouver un contrat adapté. Vérifiez d’abord les seuils, puis comparez les garanties et le prix.

Questions fréquentes

Le psoriasis entraîne-t-il toujours une surprime ?

Non. Une forme limitée, stable et traitée par crèmes peut être acceptée au tarif normal. La surprime concerne surtout les formes étendues ou associées à un rhumatisme. Voyez notre article sur la surprime d’assurance emprunteur.

Dois-je déclarer un psoriasis ancien, sans traitement ?

Si vous êtes sous les seuils de la loi Lemoine, aucune question de santé ne vous est posée. Sinon, répondez exactement à ce que demande le questionnaire, en tenant compte des périodes indiquées.

Une biothérapie change-t-elle l’étude du dossier ?

Elle montre en général une forme plus sévère, donc un examen plus approfondi. L’assureur peut demander un compte rendu de votre dermatologue. Joignez des documents récents qui décrivent l’évolution.

Peut-on faire jouer la concurrence avec un psoriasis ?

Oui. Chaque assureur a sa propre grille d’étude : un dossier médical précis permet de comparer des propositions réelles. Notre guide pour comparer l’assurance emprunteur vous aide à lire les offres.

L’assurance compte-t-elle dans le taux d’endettement ?

Oui, la mensualité d’assurance s’ajoute à celle du prêt. Une assurance moins chère fait donc baisser votre taux d’endettement, comme le montre l’exemple de Marc et Sophie.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Ces informations sont générales et ne remplacent pas l’avis de votre médecin. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.