Congé parental, congé maternité et taux d’endettement : le guide du propriétaire

Rédigé par l’équipe StopCredits – Relu par Yannis Zervas, courtier IOBSP, ORIAS 22005605 – Mis à jour le 7 novembre 2026

Vous êtes propriétaire et une naissance arrive, ou vient d’arriver ? Pendant un congé maternité, un congé de naissance ou un congé parental, vos revenus baissent pour un temps, et votre taux d’endettement grimpe. Si vous préparez un prêt ou un rachat de crédit propriétaire, une question se pose : la banque regarde-t-elle vos revenus du moment, ou ceux d’après la reprise ? Voici les règles connues, les pratiques et un exemple chiffré.

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Trois congés, trois niveaux de revenus

Le congé maternité

Pour un premier ou un deuxième enfant, il dure 16 semaines. L’Assurance maladie verse des indemnités journalières calculées sur les salaires des trois derniers mois, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale (4 005 € par mois en 2026). Le montant maximal est d’environ 104 € bruts par jour en 2026. Beaucoup de conventions collectives prévoient un maintien du salaire par l’employeur. La baisse est donc souvent faible, voire nulle.

Le congé supplémentaire de naissance

C’est un nouveau droit, ouvert depuis le 1er juillet 2026 pour les enfants nés ou adoptés depuis le 1er janvier 2026. Chaque parent peut prendre un ou deux mois. L’indemnité est de 70 % du salaire net le premier mois, puis 60 % le second, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale. Il se prend dans les 9 mois suivant la naissance. Certains détails dépendent encore des décrets d’application.

Le congé parental d’éducation

Il peut durer jusqu’aux 3 ans de l’enfant, à temps plein ou à temps partiel. Le salaire est suspendu ou réduit. La caisse d’allocations familiales peut verser la PreParE : environ 460 € par mois en cas d’arrêt total d’activité en 2026, moins en cas de temps partiel. C’est le congé qui pèse le plus sur les revenus.

Taux d’endettement en congé parental : ce que la banque retient

Le HCSF fixe un plafond de 35 % des revenus nets avant impôt, assurance comprise, sur 25 ans maximum (27 avec un différé). Ces normes, maintenues le 15 septembre 2026, ne disent rien des congés familiaux. Il n’existe pas de règle écrite sur le revenu à retenir pendant un congé. Chaque banque applique sa méthode.

En pratique, on observe deux approches :

• La lecture du revenu habituel : la banque retient le salaire d’avant le congé, si la date de reprise est connue et proche. Elle demande alors une attestation de l’employeur et les bulletins d’avant le congé.
• La lecture du revenu actuel : la banque retient ce que vous touchez pendant le congé. C’est plus fréquent pour un long congé parental.

Un point joue en votre faveur : à la fin du congé parental, le salarié retrouve son emploi ou un emploi similaire, avec une rémunération au moins équivalente (article L. 1225-55 du Code du travail). La reprise est donc un droit. Mais la banque reste libre de son analyse, et certaines préfèrent attendre les premiers bulletins après le retour.

Exemple chiffré : un couple avant, pendant et après le congé

Léa et Thomas sont propriétaires de leur appartement. Léa gagne 2 400 € net par mois, Thomas 2 200 €. Leurs revenus habituels sont de 4 600 €. Leurs charges : 1 300 € par mois de prêt immobilier et de crédit auto. Ils veulent financer 25 000 € de travaux sur 12 ans, au taux de 3,90 % hors assurance.

Avec la formule M = C × t ÷ (1 − (1 + t)^−n) :

• mensualité : 217,67 € ;
• total remboursé : 31 344,51 € ;
• coût total des intérêts : 6 344,51 €, hors assurance et frais.

Avec ce prêt, les charges passent à 1 517,67 €. Voici le taux d’endettement selon le revenu retenu :

• Revenus habituels (4 600 €) : 33,0 %.
• Léa en congé de naissance, 1er mois à 70 % (1 680 + 2 200 = 3 880 €) : 39,1 %.
• Léa en congé de naissance, 2e mois à 60 % (1 440 + 2 200 = 3 640 €) : 41,7 %.
• Léa en congé parental total, avec environ 460 € de PreParE (2 660 €) : 57,1 %.

Le même projet est donc faisable ou non selon le moment de la demande et la lecture de la banque. Si la banque retient les revenus habituels, le dossier passe sous 35 %. Si elle retient le revenu du congé parental, il est très au-dessus. Testez vos propres chiffres avec notre calculatrice de taux d’endettement.

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Le bon calendrier pour votre demande

1. Avant le congé : vos trois derniers bulletins reflètent votre salaire plein. C’est souvent le moment le plus simple.
2. Pendant un congé court (maternité, naissance) : joignez une attestation de l’employeur avec la date de reprise.
3. Pendant un long congé parental : attendez si possible la reprise et un ou deux bulletins.
4. Au retour à temps partiel : la banque retiendra le salaire réduit. Voyez notre article sur le temps partiel et le taux d’endettement.

Penser au budget de la période de congé

Même si la banque retient vos revenus habituels, c’est vous qui paierez les mensualités pendant le congé. Dans l’exemple, pendant un congé parental total, le couple garderait 2 660 − 1 517,67 = 1 142,33 € pour vivre, avec un bébé. C’est serré. Notre page sur le calcul du reste à vivre vous aide à faire ce point.

Si les mensualités actuelles pèsent trop, un regroupement des prêts peut réduire la charge mensuelle. Il allonge la durée et augmente le coût total : comparez toujours le total remboursé. Pour un projet de rénovation, voyez aussi notre page sur le rachat de crédit avec travaux. D’autres cas sont détaillés dans nos guides sur le taux d’endettement.

Conclusion

Un congé familial ne ferme pas la porte au crédit. Le congé maternité, souvent compensé, pèse peu. Le congé de naissance réduit le revenu pendant un ou deux mois. Le congé parental pèse beaucoup plus, et la banque peut retenir le revenu du moment. Choisissez bien votre calendrier et préparez vos justificatifs de reprise. Pour mesurer votre marge, faites une simulation gratuite avec StopCredits.

Questions fréquentes

Peut-on obtenir un prêt pendant un congé maternité ?

Oui. Le congé est court et le salaire est souvent maintenu en partie. Beaucoup de banques retiennent alors le salaire habituel, avec une attestation de l’employeur. C’est une pratique, pas une règle.

Le congé de naissance est-il indemnisé ?

Oui, par l’Assurance maladie : 70 % du salaire net le premier mois et 60 % le second, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale.

La PreParE est-elle comptée dans les revenus ?

Elle est temporaire. La banque s’appuie plutôt sur le salaire de reprise, ou sur les revenus du moment si la reprise est lointaine.

Faut-il prévenir la banque d’un congé à venir ?

Vous devez donner des informations exactes sur votre situation. Un congé prévu fait partie des éléments à signaler, avec la date de retour.

Article rédigé par l’équipe StopCredits, ORIAS 22005605. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et la majoration du coût total du crédit.